Que se passe-t-il si vous ne remboursez pas le prêt, régime général. Que se passe-t-il si vous ne remboursez pas le prêt pendant une longue période - quelles seront les conséquences ? Je n'ai pas payé le prêt depuis 2 mois

Si vous ne pouvez pas rembourser le prêt, il est préférable de comprendre les conséquences à l'avance et d'élaborer un plan d'action. Avec un comportement « compétent », le non-remboursement d’un prêt n’est pas du tout un désastre. Au contraire, il est souvent plus rentable de refuser des mensualités énormes et d’attendre le procès. Lors du procès, le montant de la dette sera fixé et les intérêts ne courront plus. L'échéancier de remboursement de ce montant devra être négocié avec les huissiers, presque toujours prêts à faire des compromis (si vous vous préparez correctement à cette étape).

Commençons avec réfutations de ces « histoires d’horreur », ce que les employés de banque et les collectionneurs aiment dire aux emprunteurs qui se trouvent dans une situation difficile. Alors, ce dont vous n’avez pas à avoir peur, que ne se passera-t-il pas si vous ne remboursez pas le prêt à la banque :

• Pour vous ils ne le briseront pas jambes, ils ne le couperont pas rein, vos enfants ne seront pas kidnappés. Au début de l'année 2015, nous ne connaissions pas un seul cas où des menaces de violence physique de la part de banques ou d'agents de recouvrement auraient été mises à exécution (du moins à Moscou).
• Toi ils ne vont pas en prison emprisonner, ils ne vous donneront pas de peine avec sursis terme, ne sera pas envoyé aux travaux d’intérêt général. Le non-remboursement d'un prêt à une banque n'est pas un crime, et lorsqu'ils parlent de « tribunal pour non-paiement d'un prêt », ils ne parlent pas du tout d'une procédure pénale.
• Services sociaux ne te sera pas enlevé les enfants, les vôtres les proches ne répondront pas sur votre dette (sauf s'ils étaient garants). Le non-remboursement d’un prêt est une question purement financière et ne concerne que vous et la banque.

Bien sûr, si vous ne remboursez pas votre prêt, il y aura des moments désagréables, mais vous pouvez tout préparer à l’avance. Notre expérience montre que l'option la plus efficace consiste à contacter un avocat spécialisé en crédit. Au minimum, il vous faut consulter par téléphone, mais mieux venir chez un avocat pour un entretien personnel apporter le contrat de prêt et d’autres documents. Ce n'est qu'après vous être familiarisé avec tous les documents qu'un spécialiste sera en mesure d'évaluer de manière approfondie les caractéristiques de votre situation spécifique. Si, pour une raison quelconque, vous souhaitez protéger vous-même vos intérêts, vous devez étudier à l'avance tous les problèmes que vous rencontrerez.

Toutes les relations avec la banque après l'échéance du prêt peuvent être divisées en trois étapes :

1. Phase préalable au procès: pression psychologique et menaces de la banque et des collectionneurs vous attendent. Pour vous en protéger, vous devez enregistrer chaque « éternuement » par écrit et porter plainte auprès des forces de l'ordre.
2. Tribunal des prêts: La banque a le droit d'exiger de l'argent par l'intermédiaire du tribunal. Dans ce cas, vous ferez face à un procès de plusieurs mois. En conséquence, le tribunal prendra une décision et fixera le montant de la dette.
3. Étape post-procès: si vous ne payez pas immédiatement la totalité du montant fixé dans la décision de justice, des huissiers interviendront dans le dossier. En règle générale, cela signifie retirer des biens de valeur et retenir une partie de votre salaire.

Selon la compétence avec laquelle vous vous comportez, chacune de ces étapes peut se dérouler sans douleur ou, au contraire, vous coûter beaucoup d'efforts et de nerfs. Examinons chaque étape séparément et énumérons les règles de base dont le respect facilitera grandement la vie de l'emprunteur. Dans le même temps, il est important de comprendre que chaque situation a ses propres subtilités, qui sont déterminées non seulement par les caractéristiques de l'accord de prêt, mais également par les spécificités d'une région particulière de la Russie. Le comportement des collectionneurs et la position des juges seront sensiblement différents à Moscou et, par exemple, à Khabarovsk ou à Grozny. Si une grosse somme d’argent est en jeu, nous vous conseillons fortement non seulement de lire les directives générales, mais également de contacter un avocat local qui connaît la pratique dans votre région.

Phase préalable au procès: à quoi s'attendre des agents de recouvrement si vous ne remboursez pas votre prêt

Supposons que vous décidiez de ne pas rembourser le prêt, quelles seront les conséquences de cette démarche ? Littéralement une semaine ou deux après avoir manqué le premier paiement, vous commencerez à recevoir des appels et des SMS de la banque. Au début, ce seront des rappels assez polis, mais si le délai continue à s'allonger, les messages deviendront de plus en plus durs. Après quelques mois, votre prêt sera probablement transmis au service de recouvrement de la banque ou à une agence de recouvrement tierce. Il n'y a pas de différence significative entre ces options, puisque le service de recouvrement interne et l'agence externe utilisent les mêmes méthodes. Dans la pratique, les deux sont généralement appelés simplement « collectionneurs », sans entrer dans les détails juridiques.

La méthode d'influence la plus populaire de la part des collectionneurs consiste à appeler de manière gênante vers tous les numéros de téléphone connus. Plusieurs dizaines d'appels de ce type peuvent être reçus par jour (de jour comme de nuit). Parfois, il y aura une personne « en direct » à l’autre bout du fil, parfois il y aura un auto-informateur. L'essence de tous les appels est à peu près la même : « Vous devez de l'argent ! Payez l'argent ! Quand allez-vous payer ? », mais la tonalité peut varier considérablement. Certains agents de recouvrement se comportent relativement poliment, du moins sans menaces directes de violence physique. Cependant, vous devez être mentalement préparé à des indices extrêmement durs et sans ambiguïté, par exemple :

• – Votre fils va seul à l’école le matin, vous n’avez pas peur pour lui ?
• « Il y avait un gars ici qui n’avait pas non plus payé sa dette ; ils l’ont trouvé avec la tête cassée.
• - Pas d'argent? Si vous vendez votre rein, ils peuvent faire autre chose pour régler vos dettes.

Il ne faut pas oublier que tout cela n’est que de vaines menaces. Au cours de nos nombreuses années de pratique, il n'y a pas eu un seul cas où les agents de recouvrement ont eu recours à la violence physique et ont porté atteinte à la santé. Dans tous les cas, entendre tout cela est très désagréable, alors assurez-vous d'enregistrer toutes les conversations sur un enregistreur vocal, et dès que les menaces commencent, écrivez immédiatement rapport de police contre les collectionneurs, et plaintes au parquet. En fait, de nombreuses actions des agents de recouvrement vont au-delà des limites de la loi, vous pouvez donc (et devez) vous plaindre auprès des forces de l'ordre non seulement concernant les menaces. Cependant, seul un avocat professionnel peut comprendre les détails d’une situation spécifique et préparer des documents compétents.

Dans tous les cas, n'hésitez pas à écrire des déclarations aux forces de l'ordre. Oui, sans l'aide d'un avocat, vous ne pourrez pas punir les agents de recouvrement, mais votre tâche est différente : les amener à vous laisser derrière vous. La pratique montre que la police dispose d'un levier officieux et que si vous soumettez plusieurs demandes, les collecteurs peuvent recevoir une instruction informelle de ne pas vous contacter. Malheureusement, de nombreuses raisons peuvent justifier de telles déclarations. Par exemple, des inconnus peuvent crever les pneus de votre voiture, remplir la serrure de la porte avec de la colle, écrire quelque chose de désagréable sur la porte de votre appartement avec un marqueur permanent, etc.

Les collectionneurs peuvent endommager la porte de votre appartement ou endommager la serrure. Même les portes voisines peuvent être tachées pour monter les voisins contre vous.

Vous devez être préparé au fait que des pressions seront exercées non seulement sur vous personnellement, mais également sur vos proches, vos connaissances et vos voisins d'à côté. Des collectionneurs peuvent venir à l'école de vos enfants et parler de vos dettes à leur professeur. Ils peuvent vous appeler au travail pour signaler votre manque de fiabilité à la direction et menacer d'un contrôle fiscal si la direction ne fait pas pression sur vous. Ils peuvent déposer des dépliants contenant des informations sur votre dette dans les boîtes aux lettres de vos voisins. Ils peuvent appeler vos parents et exiger de l’argent sous prétexte qu’ils vous ont mal élevé. Ils peuvent vous envoyer de fausses assignations à comparaître et des ordonnances d'ouverture de poursuites pénales.

En général, les méthodes de pression psychologique peuvent être très différentes, mais de votre part, il devrait y avoir une seule réaction à tout : se plaindre. Il est simplement important de ne pas oublier que chaque agence gouvernementale a son propre domaine de responsabilité et que pour obtenir des résultats, vous devez écrire strictement à l'adresse. Par exemple, s'il s'agit de divulgation de secrets bancaires, il est inutile d'écrire à la police, vous devez vous plaindre auprès de la Banque centrale. Si la violation concerne vos données personnelles, vous devez alors porter plainte auprès de Roskomnadzor. Rappelons que chaque sujet de la Fédération de Russie a ses propres spécificités régionales, il est donc conseillé de consulter un avocat local avant d'envoyer une plainte.

Si vous vous comportez correctement avec les agents de recouvrement, ils cesseront probablement rapidement de causer des problèmes. Ils peuvent soit vous « oublier » complètement pendant un certain temps, soit simplement passer à une communication formelle sans pression ni menaces sévères. Cependant, vous devez comprendre que la situation peut se répéter dès le début si votre dette est transférée à une autre agence de recouvrement. Dans ce cas, vous devez suivre le même algorithme : enregistrer chaque étape et, dès que la loi est violée, rédiger une plainte auprès des agences gouvernementales. Si vous ne répondez pas aux pressions, après un certain temps, une action en justice sera très probablement intentée contre vous.

Tribunal des prêts: Comment réduire officiellement votre passif

Aller au tribunal survient généralement six mois à un an après que l’emprunteur cesse de rembourser le prêt. Toutefois, dans certains cas, cette période peut être nettement plus courte (un mois ou deux) ou bien plus longue (plusieurs années). Le plus souvent, c'est la banque qui s'adresse au tribunal plutôt que l'agence de recouvrement, puisque dans la plupart des cas, c'est la banque qui conserve le droit de réclamer le prêt. Cependant, un procès représente un coût supplémentaire pour la banque, et s'il s'agit de petits montants, il se peut qu'il n'y ait pas de procès. La question de savoir quel montant est considéré comme « petit » dépend de la banque et de la région de Russie. Par exemple, à Moscou, il n'y a pratiquement pas de poursuites pour des dettes inférieures à 50 000 roubles.

Lorsque la banque décide de porter l’affaire en justice, elle aura deux options, très différentes tant par la procédure que par les conséquences.

Première option- il s'agit d'un recours devant un magistrat, qui ne convoque pas l'emprunteur et n'écoute pas ses objections, mais rend immédiatement une décision de justice. Il n'y a pas lieu d'avoir peur d'une telle évolution des événements, puisqu'une décision de justice peut être annulée aussi facilement qu'elle a été rendue ; Pour ce faire, il vous suffit d'écrire correctement demande d'annulation d'une ordonnance du tribunal. On peut dire que cette option est conçue exclusivement pour les imbéciles, et si vous connaissez vos droits, la banque perdra tout simplement du temps sans aucune menace pour vous. Cependant, l'annulation de la décision de justice ne constitue pas la fin de l'histoire : généralement, la banque utilise ensuite un autre mécanisme et s'adresse au tribunal de district.

Donc, deuxième option- Il s'agit d'une déclaration devant un tribunal de district « ordinaire ». Dans ce cas, l'emprunteur fera face à un procès d'un mois, dont il sera informé du début, voir l'article « Si vous recevez une assignation à comparaître concernant un prêt" Au cours de ce processus, l’emprunteur pourra soumettre au tribunal ses objections aux demandes de la banque, ainsi que sa version du calcul de la dette. Si l'emprunteur présente des arguments compétents, le tribunal peut réduire considérablement le montant initialement exigé par la banque. Cependant, seuls les arguments juridiques liés aux lois sont pris en compte et personne n'écoutera les histoires sur la vie difficile au tribunal. En fait, cela signifie que si l'emprunteur n'a pas de formation juridique, afin de protéger ses intérêts devant les tribunaux, il doit recourir aux services d'un avocat spécialisé en crédit.

Information utile

Étape post-procès: comment une décision de justice est exécutée

Ainsi, plusieurs audiences ont eu lieu dans votre affaire, le tribunal a examiné les arguments des parties et a pris une décision. Sauf dans des cas extrêmement rares (par exemple lorsque Le délai de prescription du prêt est expiré), la décision de justice indiquera que vous devez payer un certain montant à la banque. Ce montant peut être plus ou moins élevé selon que vous avez protégé vous-même vos intérêts ou engagé un avocat spécialisé en crédit. Cependant, dans tous les cas, vous devez être préparé au fait que si vous arrêtez de rembourser le prêt, le tribunal exigera que vous restituiez l'argent à la banque. Habituellement, la décision de justice n'indique pas d'échéancier de paiement et tous les détails sont déterminés par l'autorité suivante - les huissiers de justice.

Contrairement aux agents de recouvrement qui, selon la loi, ne disposent d'aucun pouvoir, les huissiers disposent d'outils puissants pour recouvrer l'argent. Tout d’abord, nous parlons de la saisie des biens du débiteur : biens immobiliers, voitures, appareils électroménagers et électroniques, argent sur des comptes dans d’autres banques, etc. De plus, les huissiers peuvent retenir jusqu'à 50 % de votre salaire « blanc », qui sera immédiatement transféré sur un compte spécial. Toutefois, si aucun bien n'est officiellement enregistré à votre nom, et que vous ne disposez pas d'un salaire « blanc », alors il est tout à fait possible de convenir avec les huissiers d'un schéma de paiement qui vous convient. Par exemple, vous pouvez transférer chaque mois un très petit montant (littéralement quelques milliers de roubles) sur un compte spécial, et les huissiers ne vous dérangeront pas.

Il est important de comprendre que si vous restituez l'argent par décision de justice par l'intermédiaire des huissiers de justice, la dette a déjà été réglée et aucun intérêt ni amende ne sera plus facturé. Vous pouvez payer le montant total pendant au moins dix ou vingt ans - dans la mesure du possible, et ce montant n'augmentera pas. Naturellement, tout a ses propres subtilités et pièges. Par exemple, si, après une décision de justice, vous avez « fait don » d'un appartement ou d'une voiture à votre proche (pour éviter une saisie par des huissiers), vous pourriez être accusé d'une infraction pénale : la fraude. Pour éviter les problèmes, nous vous recommandons fortement de ne pas vous fier aux informations générales provenant d'Internet, mais de consulter un avocat spécialisé en crédit.

Résumer. Si vous ne remboursez pas le prêt, trois étapes vous attendent : d'abord la pression des collectionneurs, puis un procès, puis l'exécution de la décision de justice par les huissiers de justice. Tout cela peut être vécu sans douleur si vous vous préparez à l'avance et vous comportez de manière compétente dans chaque situation. Tout d'abord, nous conseillons venir consulter un avocat spécialisé en crédit qui connaît les pratiques de votre région.

Tant que ces chiffres concernent quelqu’un d’autre, on n’y pense pas beaucoup. Mais une fois que vous l’avez essayé vous-même, la question devient pertinente : que se passera-t-il si vous ne remboursez pas le prêt ? Quelles pourraient en être les conséquences ? Est-il possible de ne pas rembourser un prêt légalement ?

Notons tout de suite qu'il est quasiment impossible de ne pas rembourser l'emprunt et de s'en sortir en 2017. Un emprunteur en retard de paiement sera confronté à des rappels persistants et sévères, à une communication désagréable avec, puis à un procès et à un recouvrement de créances, souvent avec la saisie simultanée des biens appartenant au débiteur.

Cependant, avec une approche judicieuse pour gérer vos dettes, il existe des options plus acceptables, qui seront discutées ci-dessous.

La communauté bancaire tient des statistiques non officielles, recensant des dizaines de raisons que les citoyens invoquent pour expliquer leur refus d'effectuer des paiements. Soulignons-en deux principales.

Raison n°1 : Baisse des revenus de la population

Au cours des seuls sept premiers mois de 2017, les revenus réels disponibles des citoyens russes ont diminué de 1,4 %. Et au cours des trois dernières années, selon l'École supérieure d'économie, le Russe moyen a perdu environ 20 % de ses revenus.

Ce facteur a eu le plus grand impact sur ceux qui ont contracté un crédit automobile avec une mensualité importante. C'est particulièrement difficile pour ceux qui ont soudainement perdu leur emploi - en raison de licenciements, de conflits avec la direction, de maladie ou d'autres circonstances tout aussi soudaines.

Il en va de même en cas de réduction de revenus due à un congé de maternité ou à un départ à la retraite. Si une personne n'avait pas d'épargne mais avait des prêts, une perte inattendue d'une source de revenus entraîne immédiatement des arriérés. Ou à de nouvelles dettes.

Selon le Bureau national d'historique du crédit (NBKI), un prêt à la consommation sur deux est contracté pour rembourser des prêts antérieurs.

Cela ne résout pas le problème du manque de flux de trésorerie constants et l’emprunteur s’enfonce dans un bourbier d’endettement encore plus grand.

Les analystes du United Credit Bureau affirment que 21 % des défaillants chroniques ont 2 prêts, 19 % en ont 3. La dette moyenne des personnes qui arrêtent d'effectuer leurs paiements mensuels est de 750 000 roubles. Un potentiel sur dix est propriétaire d'un prêt automobile d'un montant supérieur à 980 000 roubles.

La plupart des débiteurs qui ont perdu une partie de leurs revenus sont consciencieux : dès qu'ils ont de l'argent, ils reprennent immédiatement leurs paiements. Ces personnes elles-mêmes initient et tentent de s'entendre avec la banque, dont les dirigeants se rencontrent souvent à mi-chemin.

Raison n°2 : fraude délibérée au paiement

Bien entendu, l'histoire qui circule sur les réseaux sociaux selon laquelle des habitants de Yakoutie ou de Tcheliabinsk auraient refusé de rembourser un prêt à une banque au motif que ses fondateurs étaient des sociétés étrangères et que le remboursement du prêt constituerait prétendument une aide financière à un État étranger est fausse. faux.

En fait, le prêt est restitué à une personne morale enregistrée en Fédération de Russie (les banques étrangères de notre pays n'ont pas le droit de prêter aux particuliers). Mais cet exemple illustre bien à quel point peuvent être inventifs ceux qui n’avaient visiblement pas l’intention de rembourser les fonds empruntés.

Voici une autre histoire typique: un entrepreneur de Tomsk avec un bon historique de crédit de 12 ans a décidé à l'été 2013 d'acheter un château d'eau local à la mairie et de le reconstruire en immeuble résidentiel. J'ai contracté plusieurs crédits à la consommation à des taux d'intérêt élevés. Je croyais sincèrement qu'une fois les travaux terminés, la tour deviendrait un bon objet de garantie et que les taux d'intérêt seraient réduits.

Un an et demi s'est écoulé. Il s’est avéré que les calculs initiaux étaient erronés et qu’il fallait beaucoup plus d’argent. J'ai contracté quelques prêts supplémentaires - juste au début de 2015, après le chaos avec le taux de change du dollar et la hausse ultérieure des taux sur les prêts en rouble. Lorsqu'il n'y avait pas assez d'argent pour les mensualités, l'homme a décidé de s'endetter auprès d'amis et a même contracté des microcrédits - juste pour ne pas ruiner son historique de crédit.

En conséquence, il s'est retrouvé propriétaire de huit prêts à la fois, qu'il n'avait absolument rien à rembourser. Les banques ont refusé d’accepter des raretés architecturales comme garantie et des taux d’intérêt plus bas. Et l’entrepreneur a arrêté de payer.

Maintenant, il est sûr que cela aurait dû être fait plus tôt - il n'y aurait alors pas eu de problèmes avec les organisations de microfinance et les problèmes qui y sont associés. Petit à petit, il a commencé à rembourser les dettes de l'organisation de microfinance et espère avoir accès aux prêts bancaires dans quelques années au plus tôt. En même temps, il ne se refuse rien et continue de reconstruire la tour.

Ce qui menace le débiteur : mythes et réalité

Une de mes connaissances - une personne sérieuse, ancien directeur d'une grande organisation - a mortellement peur de ne pas rembourser son prêt hypothécaire. Il est absolument sûr qu'immédiatement après cela, la police anti-émeute viendra prendre l'appartement et il sera immédiatement envoyé dans une colonie.

Beaucoup de gens le pensent, mais en réalité, les banques sont beaucoup plus fidèles, même envers les emprunteurs à problèmes. oblige chaque organisme de crédit à avoir une réglementation pour travailler avec les débiteurs, qui ne prévoit pas de fers à souder ni même d'appels de nuit.

Pour toute banque, une forte augmentation du nombre de « mauvais » prêts signifie la nécessité d'augmenter les réserves, de les réduire. Ainsi, dans la plupart des cas, l’établissement de crédit n’est pas moins intéressé à ce que vous remboursiez la dette. Il existe des programmes pour cela.

Mais préparez-vous au fait que personne ne vous gardera. Pour vous, ce sont vos seuls et uniques prêts, et un directeur de banque sur cinq dispose de tels prêts. Par conséquent, si vous ne remplissez pas vos obligations à temps, préparez-vous à des conséquences désagréables.

Conséquences du non-paiement d'un prêt

Première étape : la mise en état

Tant que la banque s’occupe de votre dette (et cela se produit généralement pendant les 90 premiers jours de retard), vous n’avez pas à vous inquiéter outre mesure : l’affaire n’ira pas bien au-delà de la loi et de la décence humaine.

Actions en justice des banques en cas de retard de paiement des échéances du prêt

• Au premier retard - un SMS, un appel d'un représentant de la banque avec un rappel, un e-mail avec une offre de remboursement de la dette.
• (sans votre permission) en débitant le montant en souffrance de votre compte auprès de la même banque. Cette méthode ne s'applique que si elle est précisée à la fois dans le contrat de prêt et dans le contrat de dépôt.
• Demande de paiement du co-emprunteur/garant/garant (le cas échéant). Certaines banques, lors de la conclusion d'un accord, vous demandent d'indiquer un à trois numéros de téléphone d'amis ou de connaissances - ils seront également informés de votre dette et seront invités à vous influencer.

Pour la plupart, les méthodes énumérées font référence à de légères influences psychologiques. Ils s'adressent aux emprunteurs respectueux des lois qui se sont retrouvés dans une situation de vie désagréable et qui tenteront de payer dans les plus brefs délais. Souvent, les banques dépassent les limites et commencent à promettre des mesures qu’elles n’ont pas le droit de mettre en œuvre.

Actions des banques non étayées par des fondements juridiques

• Une promesse de poursuivre le client au titre de l’article « Fraude ». Ici, vous devez clairement comprendre qu'il n'y a pas d'abus de confiance en cas de non-respect du contrat de prêt (c'est ce qui constitue une fraude). Si vous avez contracté un prêt en utilisant vos propres documents originaux, vos actions ne relèvent pas de l'article 152 du Code pénal de la Fédération de Russie, il n'existe pas de pratique judiciaire dans ce type de cas.
• Une promesse de lister et de mettre aux enchères votre propriété pour rembourser une dette. N'oubliez pas : la banque n'a le droit d'effectuer aucune action sur les biens du client (à l'exception de ce qui est mis en gage). Les collectionneurs aussi. C'est la prérogative exclusive des huissiers de justice. Et puis - après une décision de justice appropriée et avec des restrictions, qui seront discutées plus en détail.
• Promesse de mettre fin aux droits parentaux. La menace la plus délirante. Seule l'autorité de tutelle a le droit d'effectuer une telle action dans le cas où les parents ou tuteurs ne peuvent pas subvenir correctement aux besoins et à l'éducation de leurs enfants. La banque n'est pas des enfants ; les arriérés de prêts n'ont rien à voir avec les relations familiales.

A ce stade, vous ne devez en aucun cas vous cacher de la banque. La meilleure option est de contacter un établissement de crédit avant que des retards ne surviennent. Nous avons perdu notre emploi et sommes allés à la banque le lendemain.

Tant que vous n'êtes pas grevé d'une charge documentaire de paiements non effectués, les gestionnaires vous percevront comme un client solvable confronté à des difficultés passagères. Ce n’est pas un péché d’augmenter la durée du prêt et de réduire les mensualités.

Comment communiquer avec un représentant de la banque :

• Vous devez toujours décrocher le téléphone lorsque vous recevez un appel.
• Tout d'abord, vérifiez le prénom et le nom de l'interlocuteur - les bases de données bancaires sont souvent « fusionnées » avec des sociétés douteuses qui tentent d'attirer frauduleusement l'argent des emprunteurs. Après la conversation, cela ne ferait pas de mal d'appeler la hotline de la banque et de savoir si un tel employé travaille.
• Si cela est techniquement possible, enregistrez la conversation.
• Essayez de ne pas réagir au ton grossier de votre interlocuteur. Invitez-le à exposer sereinement ses prétentions, à clarifier les montants et les modalités de la dette.
• Essayez de savoir si cet employé est lié au service dans lequel vous avez contracté le prêt, ou s'il s'agit d'un agent de sécurité bancaire qui est uniquement habilité à vous transmettre des informations sur les sanctions en cas de retard de paiement. Écoutez simplement le second, demandez au premier quand vous pouvez venir à la banque pour restructurer le prêt.
• Il est préférable d'adopter une approche philosophique face aux menaces et accusations directes : vous comprenez vous-même que vous avez violé le contrat et la banque n'a pas le droit de vous faire quoi que ce soit d'illégal. Vous ne perdrez de l’argent que si vous payez vous-même ; la propriété restera avec vous.

Deuxième étape : tribunal ou collectionneurs

Après 90 jours d'attente, la banque décide de donner suite à votre dossier.

Deux options s'offrent à vous : soit la procédure concernant le non-paiement du prêt se poursuivra devant les tribunaux, soit vous devrez faire affaire avec une agence de recouvrement si les analystes bancaires jugent plus rentable d'inclure votre dette dans un paquet difficile à recouvrer. dettes et les revendez à rabais aux collectionneurs.

Cela se produit si le client ne possède pas de biens sérieux pouvant être vendus aux enchères (voitures, biens immobiliers, etc.).

Ce mot effrayant pour les débiteurs a souvent été entendu ces dernières années.

En avril 2016, plusieurs hommes masqués sont entrés par effraction dans un appartement, où ils ont battu le propriétaire, son fils de 17 ans, et violé sa femme. Ils ont donc tenté de « recouvrer » une dette de 5 000 roubles, en souffrance depuis un an, contractée auprès de la société Dengisrazu.

En février de la même année, à Ekaterinbourg, une famille a retiré 30 000 roubles de Home Money et a retardé le remboursement de la dette d'une semaine. Les collectionneurs sont venus alors que le fils des emprunteurs, âgé de 11 ans, était à la maison. Ils ont frappé à la porte pendant trois heures, coupé le câblage et le téléphone et rempli le trou de la serrure de colle. L'enfant, en état de choc, s'est rendue chez un voisin et elle a appelé sa mère.

Un incident grave s’est produit à Oulianovsk, où un collectionneur a lancé un cocktail Molotov à la fenêtre du débiteur. Il s’est retrouvé directement dans le berceau où dormait le petit-fils du propriétaire. L'enfant a été gravement brûlé au visage et au corps. La raison en était une dette de 4 000 roubles auprès de la société RosDengi.

Procès d'un collectionneur d'Oulianovsk

Puisqu’il n’existe aucune réglementation législative sur les activités des agents de recouvrement, il est difficile de les tenir responsables.

Mais le 1er janvier 2017, la loi encadrant les travaux de restitution des dettes en souffrance est entrée pleinement en vigueur (n° 230-FZ du 3 juillet 2016). Cela limitait considérablement les possibilités des agents de recouvrement et protégeait largement les débiteurs. Le nombre de personnes sans foi ni loi dans les rangs des collectionneurs a fortement diminué. Mais cela n’est pas tombé à zéro.

Par exemple, en septembre 2017, une histoire est devenue publique lorsqu'un employé d'une agence de recouvrement de créances à Saint-Pétersbourg a envoyé à une femme âgée une photo de sa petite-fille dans un intérieur « funéraire ».

Est-il possible de se protéger de telles situations ?

Les agences de recouvrement peuvent traiter vos dettes de deux manières :

• Soit les collecteurs travaillent dans le cadre d'un contrat d'agence avec la banque (généralement au stade préalable au procès et pendant le procès),
• Ou votre dette est vendue à l’agence, et vous devenez alors endetté auprès des collectionneurs.

Malgré la différence d'attitude envers le débiteur, dans les deux cas, les agents de recouvrement ont les mêmes droits et restrictions.

Comment communiquer avec les agents de recouvrement

• Essayez toujours de connaître le nom complet de la personne qui vous appelle. Cela aidera non seulement à réduire l'intensité des passions dans la conversation, mais aussi, si quelque chose se produit, à faire une déclaration compétente à la police.
• Découvrez qui est en charge de votre dette : une banque ou une agence de recouvrement.
• Découvrez si l'interlocuteur est autorisé à prendre des décisions concernant votre prêt - par exemple en matière de restructuration. Ne vous impliquez en aucun cas dans des litiges. Le propriétaire déjà mentionné de Tomsk de la tour reconstruite a mené une longue correspondance avec les collectionneurs, dans laquelle il n'a pas dit un seul mot impoli et n'a pas contesté une seule déclaration de ses interlocuteurs. En fin de compte, ils ont commencé à le contacter beaucoup moins souvent.
• Si vous êtes menacé, insulté ou maltraité par des agents de recouvrement, contactez la police.
• Pour éviter de vous faire mettre à la porte, veillez à l'avance aux preuves : essayez d'enregistrer toutes les conversations, y compris les réunions personnelles, et n'hésitez pas à filmer les actions illégales des agents de recouvrement.

Procès

Si le montant de la dette est relativement faible (jusqu'à 500 000 roubles - article 121 du Code de procédure civile de la Fédération de Russie), à ​​la demande du créancier, le magistrat rend une décision de justice.

Il s'agit d'un document selon lequel les huissiers recouvrent les créances sur tous les comptes d'un citoyen, sur tous ses revenus - en un mot, sur tous les revenus dont ils ont connaissance.

Vous pouvez contester une décision de justice dans un délai de 10 jours à compter de la réception d'une copie de ce document (le juge doit la transmettre au débiteur).

Si la décision du tribunal est contestée, si le montant de la dette est supérieur à 500 000 roubles ou si le contrat de prêt prévoit la collecte de garanties ou de biens (y compris les coemprunteurs et les garants), une procédure judiciaire est engagée. Le tribunal enverra une convocation à votre domicile.

Vous pouvez éviter de le recevoir, mais cela ne vous donnera rien : le problème sera résolu sans votre participation (la loi le permet), et vous n'aurez pas la possibilité d'expliquer au moins d'une manière ou d'une autre vos actions et d'obtenir une décision de justice qui soit plus favorable pour vous.

Les réunions ont généralement lieu à votre lieu d'inscription. Il est obligatoire d'y assister.

Avant même le procès, vous devez vous munir de documents confirmant les raisons valables du non-paiement du prêt. Il peut s'agir d'un cahier de travail avec un avis de licenciement ou d'autres documents indiquant que vous n'avez pas pu payer à temps.

S'il n'y a pas de bonnes raisons ou si vous ne pouvez pas les prouver, essayez de faire appel à un avocat (surtout s'il s'agit de biens coûteux dont vous pourriez être privé).

Il est important de prouver votre bonne foi, alors présentez au tribunal le nombre maximum de chèques pour les paiements effectués avant le retard.

Souviens-toi: si vous payez au moins 100 roubles par mois pour le prêt, cela indiquera au tribunal votre volonté clairement exprimée de rembourser la dette.

La meilleure stratégie pour aller au tribunal est la suivante :

• Reconnaissez la dette (si vous en avez vraiment une), parlez constamment de votre désir de la rembourser.
• Comportez-vous poliment et correctement lors des réunions, ne blâmez pas la banque pour les taux d'intérêt élevés et la brutalité du service de sécurité - cela ne sert à rien, personne ne vous a traîné à la banque sous la menace d'une arme et ne vous a forcé à signer un contrat de prêt.
• Essayez d'étayer chacune de vos affirmations par des preuves.

Si des actions de la banque étaient à la limite de la loi, vous pouvez déposer une demande reconventionnelle. Les deux demandes seront examinées ensemble et le résultat global pourrait être plus positif pour l’emprunteur.

Sur la base des résultats des audiences, le tribunal prend l'une des décisions suivantes :

• Obliger le débiteur à payer la dette en une somme forfaitaire (y compris par la vente indépendante d'un bien).
• Remboursez vos dettes avec des retenues sur salaire sur une période donnée.
• Remboursez le prêt intégralement, mais sans pénalités ni frais de retard.
• Recouvrer de force la dette sur les biens de l'emprunteur.

Dans les 10 jours suivant la réception de la décision, vous avez le droit de la contester en faisant appel. Cela a du sens si vous êtes sûr que le tribunal n'a pas pris en compte des circonstances importantes (par exemple, il n'a pas tenu compte du fait que vous avez trouvé un emploi et avez décidé de recouvrer immédiatement la dette aux dépens de votre voiture).

Troisième étape : l'après-procès

Si le tribunal a pris la décision de recouvrer de force la créance auprès de vous, les documents d'exécution pertinents (ordonnance du tribunal, titre exécutoire) sont transmis aux huissiers de justice et ils entament la procédure d'exécution.

Les huissiers ont le droit :

• saisir ou vendre aux enchères des biens et des droits de propriété ;
• saisir ou percevoir des paiements périodiques sur des comptes bancaires ;
• expulser le débiteur de l'appartement (le seul logement peut être saisi, mais il ne peut en être expulsé).

La loi autorise d'autres actions, y compris au nom et aux frais du débiteur.

Mais voici ce que les huissiers n'ont pas le droit de percevoir :

• Terrains sous les biens immobiliers qui s'y trouvent - le terrain ne peut être emporté si la maison qui s'y trouve reste la propriété de l'emprunteur.
• Articles ménagers et personnels (hors articles de luxe).
• Machines et équipements utilisés dans le cadre des activités professionnelles de l’emprunteur.
• Nourriture et espèces à hauteur du niveau de subsistance de chaque membre de la famille.
• Bois de chauffage et autres combustibles utilisés pour cuisiner et chauffer les maisons.
• Bétail et volaille (sauf s'ils sont élevés pour la vente).
• Transport et autres appareils utilisés par un débiteur handicapé.
• Récompenses d'État, insignes d'honneur, prix.

Est-il légal de ne pas rembourser un prêt ? 6 manières principales

Il existe au moins six options pour vous débarrasser de votre charge de crédit de manière tout à fait légale.

Méthode n°1 : Résiliation du contrat de prêt

1 Il s’agit d’une méthode destinée à ceux qui connaissent bien les subtilités juridiques. Dans certaines petites banques, et notamment dans les organismes de microfinance, les contrats ne sont souvent pas rédigés au plus haut niveau. Ils peuvent contenir des dispositions contraires à la loi (par exemple sur le calcul des intérêts sur les prêts, les pénalités ou le recouvrement des impayés).

L'annulation par le tribunal de ces dispositions entraîne une réduction importante de la dette et, dans certains cas (quoique très rares), une annulation totale des paiements. Mais cette astuce, bien entendu, ne fonctionnera pas avec les documents provenant de grandes banques.

Méthode n°2 : Rachat de dettes par des tiers

2 Si les collecteurs peuvent acheter votre dette auprès de la banque, alors pourquoi n’achetez-vous pas votre dette auprès des collecteurs. Pas directement, bien sûr, mais par l’intermédiaire de proches. Ou en compagnie d'un oncle riche.

Le coût minimum de votre dette est de 20% du montant total. Maximum – 50%. Ainsi, vos proches gagneront également de l’argent supplémentaire grâce à vous. Une autre chose est que toutes les agences de recouvrement n'accepteront pas de se séparer aussi facilement d'une mine d'or.

Méthode n°3 : Refinancement ou restructuration de prêt

3 S'il y a des arriérés, ce n'est pas une chose facile, mais c'est possible si vous contactez des banques comme Tinkoff, Home Credit ou Renaissance Credit. Peut-être que vous aurez de la chance et que vous obtiendrez de l’argent à des taux d’intérêt élevés, mais pas exorbitants, et que vous rembourserez votre dette existante.

(augmenter la durée du prêt avec une réduction de la mensualité et étaler les frais de retard sur plusieurs mois ou les supprimer complètement) est plus simple. Mais c’est le débiteur lui-même qui doit proposer cette option, et c’est la banque qui décidera.

Méthode n°4 : Crédit vacances

4 Une option peu courante. La banque permet de ne payer que les intérêts pendant un certain temps (généralement un an), tandis que le paiement de la dette « principale » est différé. Sans un bon historique de crédit (avant les retards), il n'y a rien sur lequel compter sur cette option.

Méthode n°5 : Remboursement du prêt par assurance.

5 Si, lors de la conclusion d'un contrat de prêt, vous avez acheté un produit spécial auprès d'une compagnie d'assurance - une assurance contre le non-paiement des dettes - alors votre dette (s'il existe un motif valable précisé dans la police) sera remboursée par les assureurs. Le plaisir coûte cher, et seuls quelques-uns s'y lancent.

– Il y a des situations où les débiteurs s’en sortent impunément. Par exemple, cette année, une retraitée de Vladimir a vu 4 millions de roubles de dettes annulés après avoir déposé son bilan, et le tribunal a décidé qu'elle n'avait tout simplement aucun bien à récupérer. Mais cela arrive rarement.

Des histoires comme celle-ci sont plus courantes : une femme entrepreneur de Rostov-sur-le-Don a contracté un emprunt pour les études de sa fille. Puis une autre : pour couvrir les pertes des entreprises pendant la crise. Puis un autre et un autre... Elle dispose désormais de 6 prêts dont trois sont déjà en cours de recouvrement par les huissiers. De plus, une affaire pénale a été ouverte contre elle sous l'article « Fraude » en raison du fait que la femme a emprunté de l'argent à un ami pour rembourser l'un des prêts, puis s'est cachée pour ne pas rembourser la dette. L'entreprise est fermée, le magasin est saisi, la maison est également saisie, le mari est parti, la fille a abandonné ses études universitaires.

Mais quelles autres conséquences menacent ceux qui ne remboursent pas le prêt ou ne se cachent pas des huissiers :

QUESTION : Peuvent-ils être condamnés à temps réel pour non-paiement d'un prêt ?

– Selon le Code pénal de la Fédération de Russie (article 177), seuls les défaillants malveillants peuvent être poursuivis pénalement (ils ont contracté un emprunt en connaissance de cause sans désir de rembourser, n'ont effectué aucun paiement) si le montant de la dette dépasse 1,5 million de roubles. Mais même dans ce cas, les sanctions peuvent être différentes :

• amende de 200 000 roubles;
• déduction du salaire/autres revenus pour une période allant jusqu'à 18 mois ;
• travail obligatoire jusqu'à 480 heures;
• travail forcé jusqu'à 2 ans;
• arrestation jusqu'à 6 mois;
• une peine d'emprisonnement pouvant aller jusqu'à 2 ans.

QUESTION : Une banque peut-elle annuler un prêt arrivé à expiration ?

– Nous vous recommandons de lire sur un sujet avec de bons exemples, une pratique judiciaire, etc. Bref, oui, vous pouvez éviter de rembourser votre prêt après l’expiration du délai de prescription de trois ans. Mais en pratique, cela peut être une période beaucoup plus longue, pendant laquelle vous devrez effectivement être dans une situation semi-légale... Le montant de votre prêt vaut-il de tels sacrifices ?

Le fait est que le délai de prescription s’applique à chaque versement figurant sur l’échéancier de remboursement de votre prêt. Cela signifie que 3 à 5 ans supplémentaires peuvent être ajoutés à trois ans, et dans le cas d'un prêt hypothécaire, même 10 à 15 à 20 ans. Ouvrez l'article sur le délai de prescription en utilisant le lien ci-dessus, il y a des calculs détaillés et visuels, tout deviendra clair pour vous tout de suite.

Si vous décidez néanmoins de recourir à un tel système, n'oubliez pas l'histoire des membres de la famille de l'emprunteur de Taganrog, qui n'ont pas payé le prêt pendant 3 ans, sont partis à l'autre bout du pays et ne sont revenus que lorsque il a appris l'annulation de la dette.

Ses proches étaient contents de lui jusqu'au moment où ils essayèrent eux-mêmes de contracter un emprunt. Malgré les antécédents de crédit les plus purs, aucune banque de la ville n'a donné d'argent à quiconque lié au citoyen rusé. On leur a dit secrètement qu'ils étaient tous inscrits sur une liste noire d'emprunteurs à vie et qu'ils ne pouvaient compter que sur l'argent des organismes de microfinance.

Conclusion

Alors, mes amis, chaque personne dans la vie peut connaître une mauvaise séquence. Et si cela affecte vos prêts, vous devez alors clairement comprendre que votre historique de crédit sera endommagé et qu'à l'avenir, lorsque vous aurez besoin d'un prêt pour quelque chose de très important, vous ne l'obtiendrez pas.

Préparez-vous au fait que la banque ne laissera pas cette affaire de côté, vous devrez communiquer à plusieurs reprises avec les avocats de l'établissement de crédit, éventuellement des collectionneurs, et ces conversations ne seront pas agréables.

Mais si cela se produit, essayez tout d'abord de négocier avec la banque, de trouver une solution de compromis (congés de crédit, restructuration, refinancement, etc.).

Rassemblez tous les documents dont vous pourriez avoir besoin à l'avenir devant le tribunal pour prouver l'impossibilité de rembourser le prêt ou votre insolvabilité.

Enfin, si vous décidez de commencer à vous cacher, alors, en plus des conséquences énumérées dans cet article, n'oubliez pas la loi boomerang. Tout dans cette vie revient et vous devez tout payer. Il n'est pas nécessaire de tromper qui que ce soit, de vivre honnêtement, d'accepter courageusement toutes les difficultés de la vie et de chercher des moyens légaux de sortir de toute situation.

Évaluation de l'article :

Si je ne rembourse pas mon prêt, que dois-je faire ? Dans le contexte d’instabilité économique moderne, le nombre de personnes incapables de rembourser leurs dettes à temps continue d’augmenter. Une personne qui a perdu son emploi est tout simplement incapable d'effectuer ses mensualités et elle commence à se demander ce qui se passera si elle ne rembourse pas le prêt pendant 3 ans ?

Il existe d’innombrables histoires sur les forums en ligne sur les emprunteurs malchanceux et ce qui se passe en cas de défaut de paiement. La raison la plus courante est que je ne peux pas rembourser le prêt parce que je n’ai pas d’argent ni de travail !

Les conséquences du non-paiement peuvent être très tristes, il est donc préférable de se familiariser à l'avance avec d'éventuels problèmes et de trouver des moyens de sortir de la situation actuelle. Essayons de savoir si le non-paiement des prêts est un désastre ou si tout n'est pas si effrayant ?

À partir de cet article, vous apprendrez :

Quels types de prêts existe-t-il ?

Il existe plusieurs types de prêts pour les particuliers :

• Ciblé - il peut s'agir d'une hypothèque, d'un prêt automobile ;
• Consommateur - les finances sont émises pour tous les besoins ;
• Prêts par carte ;
• Achat de marchandises en plusieurs fois.

Si vous ne remboursez pas un prêt contracté auprès d'une banque pour certains besoins, celle-ci vous retire la garantie nécessaire pour le rembourser. Ils emportent généralement un véhicule, un appartement, un terrain.

Combien de temps pouvez-vous rester sans payer vos dettes ?

Les institutions financières surveillent attentivement la réception des paiements sur leurs comptes. Après la première semaine de retard, les appels des employés de l'établissement et les rappels par SMS commencent. Au début, la personne insolvable sera traitée poliment, mais avec le temps, le ton de la communication peut changer.

Ensuite, le débiteur commence à recevoir régulièrement des lettres exigeant le remboursement du prêt.
Après cela, l'institution financière peut revendre le montant du prêt à des collectionneurs, sur lesquels on raconte depuis longtemps des histoires d'horreur.
Si toutes ces méthodes ne fonctionnent pas, la banque se tourne alors vers les autorités judiciaires pour une collecte forcée de fonds.

Si vous ne remboursez pas votre prêt pendant 2 mois ou plus, que se passe-t-il ?

Il arrive aussi qu'une personne ait perdu son emploi et en recherche activement un nouveau. Pendant cette période, il n'a aucune possibilité de s'acquitter de ses obligations. Et en ce moment, une chose l'intéresse : qu'est-ce qui me menace si je ne rembourse pas le prêt pendant un certain temps ?

• Si les paiements ne sont pas effectués pendant deux mois ou plus, les amendes et pénalités continuent de s'accumuler pendant toute cette période. Le montant total de la dette ne fait qu’augmenter.
• Si des retards surviennent régulièrement, l'institution financière a le droit de résilier le contrat par anticipation et d'exiger le paiement du montant restant dans un court délai.

Que faire face aux menaces de la banque et des agents de recouvrement ?

Les banques recourent rarement aux menaces de mort, préférant agir dans le respect de la loi. Si le paiement des dettes n'a pas été effectué depuis plus d'un an, les organismes financiers revendent la dette à un service de recouvrement. C’est ce que craignent le plus ceux qui ont commis des retards.

Quelle est la bonne action s’il y a une pression provenant des collecteurs ?

N'oubliez pas que les agents de recouvrement n'ont aucun droit de saisir des biens ou de l'argent. Tous ces actes peuvent être qualifiés d'extorsion et font l'objet de poursuites conformément à la procédure établie.
Si vous ne parvenez pas à rembourser votre prêt et que les agents de recouvrement ruinent la vie de vos proches et de vos voisins et menacent de vous tuer, vous devez immédiatement contacter la police. Il est préférable d'enregistrer chaque menace et d'appeler un enregistreur vocal ou une caméra vidéo.

De telles organisations vont rarement au-delà de ce qui est autorisé et recourent à la force physique. Les principales méthodes de leurs activités impliquent une pression psychologique sur les malheureux chômeurs.
Pleurer et les supplier de vous laisser tranquille est inutile. Contacter les autorités judiciaires vous fera économiser de l'énergie et des nerfs. Si la police est inactive, alors contactez le parquet !

Si vous ne payez pas pendant un an ou plus

L’une des questions fréquemment posées sur les forums est « Je n’ai pas remboursé mon prêt depuis un an, que dois-je faire ? Les conseils donnés à un tel emprunteur sont très ambigus, il vaut donc mieux se tourner vers des professionnels qui peuvent l'aider dans cette situation. Arrêter de rembourser son prêt n'est pas un moyen de sortir de cette situation, car les conséquences possibles peuvent être désagréables pour une personne insolvable.
En cas de retard important, l'organisme financier saisit le tribunal pour une procédure de remboursement forcé du prêt.
Il existe deux manières de saisir le tribunal :

1. La banque s'adresse au magistrat, qui a le droit de ne pas avertir le prévenu, mais de rendre une décision unilatérale.
2. La banque fait appel devant le tribunal de grande instance. Dans ce cas, l’emprunteur est certainement informé du procès à venir. Si une personne se présente à la réunion et fournit des faits précis sur l'impossibilité de paiement, appuyés par des dispositions légales, alors le juge peut se réunir à mi-chemin et réduire le montant à payer, réduisant ainsi les pénalités, les amendes et les intérêts. Vous pouvez rembourser le montant de la dette pendant plusieurs années, de plus, il n'augmentera pas, car une fois la décision prise, la croissance de la dette s'arrête.

Que se passe-t-il si vous ne remboursez pas du tout le prêt après une décision de justice ?

Lors de l'audience du tribunal, la procédure de remboursement de la dette problématique est déterminée. Si, après une décision de justice, le débiteur ne souhaite pas rembourser ses dettes, le titre exécutoire dans ce cas est transféré au service d'huissier. Ce service est doté d'énormes pouvoirs pour recouvrer les dettes problématiques.

• L'huissier bloquera tous les comptes du débiteur et radiera de force l'argent sur un compte spécial du créancier ;
• Les biens sont confisqués pour être ensuite vendus aux enchères ;
• Jusqu’à 50 % seront retenus sur les revenus officiels de l’emprunteur jusqu’à ce que la totalité du montant soit intégralement payée ;
• Les biens meubles et immeubles sont saisis, le débiteur ne pourra ni les donner ni les vendre ;
• La personne ne sera pas libérée du pays et ne pourra pas voyager à l'étranger tant qu'elle n'aura pas tout payé en totalité.

Combien de temps peut-on éviter de rembourser un prêt après une décision de justice ?

S'il n'y a pas de propriété ni de revenus officiels, vous pouvez alors essayer de trouver un compromis avec les huissiers de justice et payer mensuellement les montants réalisables. Les problèmes peuvent alors être évités. Vous pouvez payer de cette manière pendant trois ans, cinq ans ou plus. Si vous payez des paiements minimes, même 50 roubles, les huissiers ne vous dérangeront pas. L'arrêt du paiement de ces sommes signifie que les sanctions du service de recouvrement vous seront à nouveau appliquées.

Puis-je être emprisonné pour non-paiement de dettes ?

Les collectionneurs aiment effrayer les personnes insolvables avec une éventuelle peine d'emprisonnement. Voyons cela : une personne sera-t-elle emprisonnée si elle ne paie pas ses factures ?

L'article 177 du Code pénal de la Fédération de Russie « Évasion du paiement des comptes créditeurs » autorise des poursuites pour non-paiement des obligations de prêt pouvant aller jusqu'à deux ans de prison. Mais des poursuites en vertu de cet article ont lieu si le montant dépasse 1,5 million de roubles.

Un autre article avec lequel les gens aiment effrayer les emprunteurs insolvables est l'article 159 du Code pénal de la Fédération de Russie « Fraude », qui prévoit également une peine d'emprisonnement pouvant aller jusqu'à deux ans. Mais l'attraction en vertu de cet article se produit si une personne n'avait manifestement pas l'intention d'effectuer des paiements lorsqu'elle a eu recours au prêt. C'est très difficile à prouver, donc 99 % des personnes insolvables n'ont pas à s'inquiéter.

Le prêt est une procédure liée aux relations procédurales civiles. Par conséquent, des poursuites pénales n’ont lieu que dans les cas où l’intention de se soustraire à l’accomplissement de ses obligations est prouvée, et comme cela est très difficile à faire, personne ne sera emprisonné.

La situation économique difficile empêche la plupart des gens de rembourser leurs dettes mensuellement. La durée du retard est de deux, trois et parfois cinq ans.

Si vous ne remboursez pas le prêt pendant trois ans

Je n’ai pas remboursé le prêt depuis 3 ans, que va-t-il se passer ? Cette question intéresse beaucoup de gens ordinaires. L'article 169 du Code civil de la Fédération de Russie stipule qu'un organisme financier risque de perdre le droit de réclamer une dette après trois ans. Il s'agit du délai de prescription pour les cas de cette catégorie. Si vous ne remboursez pas le prêt pendant trois ans et que pendant ce temps la banque ne poursuit pas en justice le payeur peu scrupuleux, alors le délai de prescription expire et il est impossible de l'amener à remplir ses obligations.

Le délai de trois ans commence à être calculé à compter du dernier versement. Si le demandeur n'exerce pas son droit de saisir les autorités judiciaires, il perdra le droit de réclamer le montant de la dette. Même si les représentants d'une institution financière se tournent vers les autorités de l'État pour obtenir de l'aide pour recouvrer cette dette, le défendeur doit déposer une contre-demande en faisant valoir que le délai de prescription a expiré. Après cela, le débiteur négligent ne peut être contraint de restituer les fonds. Ainsi, les personnes qui n’ont pas payé leurs obligations depuis trois ans peuvent dormir paisiblement.

Le même conseil peut être adressé aux débiteurs qui se tourmentent avec la question : « Je ne paie pas le prêt, que se passera-t-il si 4 ans s'écoulent ? - Rien ne se passera. Si vous avez emprunté de l'argent et n'avez pas payé pendant trois ans, alors tous les délais d'application de la procédure de recouvrement forcé ont expiré, même si le montant n'a pas été intégralement payé.

Si vous ne payez pas pendant 2 ans

Vous n'êtes pas obligé de rembourser le prêt pendant deux ans. Mais le temps restant avant l'expiration du délai de prescription devra vivre en prévision de la visite des percepteurs ou des huissiers. Il ne faut pas oublier que dès que vous effectuez un petit paiement, le délai de prescription recommence à décompter.
Par conséquent, si une personne pose la question « si je ne rembourse pas le prêt pendant 2 ans, que se passera-t-il ? », alors on peut lui dire ce qui suit :

• Attendre l'expiration du délai de prescription établi si aucune mesure de recouvrement n'est prise ;
• Essayez de contracter un emprunt ailleurs et restructurez les obligations. Soit dit en passant, les intérêts annuels dans ce cas peuvent être inférieurs et le trop-payé sera réduit.

Toutes ces actions permettront d'éviter des conséquences désagréables.

Vidéo sur les conséquences du non-paiement d'un prêt

Les retards de paiement affectent-ils votre historique de crédit ?

Si un ou deux retards mineurs surviennent, la banque ne transmet pas les données de l’emprunteur au bureau général d’historique de crédit. Mais si vous ne payez pas pendant une longue période ou si le créancier s'adresse aux tribunaux pour recouvrer la dette, ces données sont alors saisies dans une base de données commune, ce qui compliquera par la suite grandement l'obtention d'autres types de prêts. Cela s’applique également aux cas où la situation financière d’une personne se stabilise. Un prêt remboursé à temps est la clé d'une coopération réussie avec les organismes financiers à l'avenir !

En conclusion, notons que le recouvrement des créances se déroule différemment dans chaque région. Si vous n’avez pas de connaissances juridiques pour vous défendre, alors il est préférable de recourir aux services d’un avocat. Il pourra tout faire correctement et économiser beaucoup de nerfs et d'efforts.

Que faire s'il y a un retard et qu'il n'y a rien pour rembourser le prêt ? Comment se déroule un procès avec une banque en cas de dettes ? Est-il possible de ne pas rembourser du tout un prêt et comment le faire légalement ?

Bonjour lecteurs et visiteurs du magazine en ligne HeatherBeaver ! Denis Kuderin est en contact.

Nous poursuivons le sujet aux multiples facettes de l'insolvabilité financière (faillite). Dans un nouvel article, je vais essayer de répondre à la question de savoir ce qui se passera si vous ne payez pas vos factures de crédit.

La publication sera utile à tous ceux qui ont contracté au moins une fois un emprunt bancaire, ainsi qu'à ceux qui envisagent de le faire dans un avenir proche ou lointain. Savoir ce qui se passe en cas de non-paiement d'une dette est nécessaire pour tous ceux qui s'occupent de prêts.

Un de mes amis proches s'est retrouvé dans une situation désagréable : il a contracté un emprunt et a raté le paiement. Je sais donc personnellement ce qu’une banque peut faire dans de telles situations.

Ci-dessous, je vais tout vous dire en détail !

1. Que se passe-t-il si vous ne remboursez pas le prêt ?

Lorsqu'une personne emprunte de l'argent, elle imagine à peu près comment elle va le rembourser - déduire un certain pourcentage de son salaire, rembourser le prêt par anticipation avec un revenu supplémentaire, etc.

Chaque emprunteur croit au meilleur : que les dettes seront remboursées sans délai, voire avant la date d'échéance. Lors de la signature d'un contrat de prêt, peu de gens réfléchissent à l'avance aux options imprévues - telles que le licenciement, la crise économique, la force majeure.

Et de telles options se trouvent tout le temps. L’argent nécessaire au remboursement de la dette va dans une autre direction, il n’y a absolument rien pour rembourser les prêts et le prêt lui-même se transforme en un fardeau insupportable.

Que faire s'il est impossible de rembourser la dette ? Que se passe-t-il si le débiteur arrête de rembourser le prêt ? Il est préférable de connaître les réponses à ces questions à l'avance afin d'élaborer un plan d'action efficace en cas de problème.

Si le débiteur se comporte de manière compétente, le non-paiement forcé du prêt ne se transformera pas en désastre. Parfois, il est encore plus rentable pour l'emprunteur de refuser des mensualités exorbitantes et d'engager une procédure pour son insolvabilité financière (faillite).

Les mécanismes d'exécution judiciaire sont tels que pendant la procédure, l'accumulation des intérêts est suspendue et le montant de la dette est fixé. Le nouvel échéancier de remboursement de la dette est discuté avec les responsables financiers, pour la plupart toujours prêts à faire des compromis.

Mythes sur le non-paiement des prêts

Pour rassurer les lecteurs, je souhaite immédiatement réfuter un certain nombre d'« histoires d'horreur » les plus courantes avec lesquelles certains employés de banque et agents de recouvrement aiment effrayer les clients crédules.

Si vous ne parvenez pas à rembourser vos prêts, les événements suivants ne vous arriveront PAS :

• personne ne vous cassera les jambes, ne vous coupera un rein ou n'enlèvera vos enfants : à ce jour, il n'y a pas eu de cas de véritables violences physiques contre les débiteurs de la part des collectionneurs ou des banques ;
• si vous n'êtes pas un défaillant persistant, vous ne serez pas envoyé en prison ni condamné à une peine avec sursis - lorsqu'ils disent « procès pour non-paiement », ils font référence à un tribunal arbitral et non à des poursuites pénales ;
• les travailleurs sociaux ne vous priveront pas de vos droits parentaux ;
• vos proches ne seront pas tenus responsables des dettes (sauf s'ils se sont portés garants).

Autrement dit, le non-paiement des prêts est un problème purement financier qui ne concerne que le débiteur et l'établissement de crédit.

Apprenez-en davantage sur les mécanismes et les conséquences dans un article spécial sur notre blog.

Cependant, une attitude frivole à l’égard des dettes impayées est aussi inacceptable que la peur et la panique. Vous ne pourrez pas éviter les moments désagréables, mais vous pouvez vous y préparer à l’avance.

Aspect juridique de la question

La protection des droits du débiteur est l'œuvre du débiteur lui-même, ainsi que des avocats et des agents anti-collecteurs qu'il a fait appel. Personne n'aidera les emprunteurs gratuitement, mais ils ont le pouvoir d'étudier les aspects juridiques de l'insolvabilité et d'utiliser habilement les connaissances acquises.

La loi sur la faillite des particuliers dans la Fédération de Russie est entrée en vigueur fin 2015. Avant cela, tous les conflits entre les banques et les bénéficiaires de prêts étaient résolus individuellement dans le cadre de la législation fédérale générale.

La nécessité de reconnaître la faillite des particuliers (y compris les entrepreneurs individuels) est apparue en relation avec le développement de l'institution de prêt dans le pays. Les prêts à la consommation sont aujourd'hui accessibles à tous et des millions de citoyens ont déjà profité de cette opportunité.

Le pouvoir d’achat a augmenté, mais tous les bénéficiaires de prêts ne sont pas en mesure d’évaluer de manière réaliste leur potentiel financier. Cela est dû en partie au faible niveau de culture financière de la population.

À l’étranger, le système de prêt fonctionne depuis une bonne centaine d’années ; Les habitants de notre pays n'ont pas encore développé une attitude appropriée face aux problèmes de dette. Au milieu des années 2000, les citoyens contractaient des emprunts, comme on dit, « par lots », presque sans réfléchir à la manière dont ils allaient les rembourser.

Les résultats de cette approche des prêts sont décevants :

• près d'un tiers de la population de la Fédération de Russie (environ 40 millions d'habitants) a des dettes auprès de banques ou d'organismes de microfinance ;
• Sur ce nombre, 5 à 6 millions ont le statut de défaillants, c'est-à-dire qu'ils violent constamment ou périodiquement leurs obligations en matière de dette.

Les relations avec la banque après la formation d'impayés se développent généralement selon le scénario suivant :

1. Phase préalable au procès. A ce stade, le débiteur est soumis à des pressions psychologiques et parfois à des menaces de la part des créanciers. Les avocats conseillent, si possible, de documenter toutes les actions des employés de la banque, afin que si quelque chose se produit, vous puissiez contacter les forces de l'ordre.
2. Phase d'essai. La banque a le droit légal de récupérer l'argent par l'intermédiaire du tribunal. Au cours du processus, les biens du débiteur (biens matériels et comptes) font l'objet d'une saisie.
3. Étape post-procès. En fonction de la décision rendue en justice, le débiteur s'expose à certaines sanctions.

Si le débiteur se comporte correctement à toutes les étapes, les conséquences du non-paiement des prêts seront minimes. Si vous choisissez la mauvaise ligne de conduite, la faillite vous enlèvera une bonne partie de votre force et de votre énergie nerveuse.

2. Comment l'argent est récupéré après le procès - les principales étapes

Avant de passer à l’étape de la collecte d’argent après un procès, je vais vous parler un peu des actions préalables au procès de la banque.

Si vous décidez de ne pas payer vos factures ou ne pouvez pas le faire pour des raisons indépendantes de votre volonté, ne vous attendez pas à ce que les banques oublient la dette et vous laissent tranquille.

Quelques semaines après le premier délai, un SMS de rappel de la banque sera envoyé à votre numéro. Ensuite, le personnel commencera à vous appeler. Au début, ces demandes seront correctes - on ne sait jamais, peut-être avez-vous simplement oublié de transférer de l'argent sur votre compte. Les rappels deviendront alors plus sévères.

Certains clients à ce stade choisissent un comportement complètement erroné - j'appelle cela la « position de l'autruche ». Ils ne répondent pas aux appels, ignorent les SMS et font généralement l’autruche, croyant apparemment que le problème se résoudra tout seul, comme un point de suture après une séance d’hypnothérapeute.

Je vous assure que cela ne résoudra pas. Le nombre d'appels ne fera qu'augmenter et au bout d'un certain temps, votre dossier sera transféré au service de recouvrement d'une société financière ou de collecteurs. Ces structures agissent presque de la même manière : elles exercent une pression sur le débiteur de toutes les manières possibles, l'empêchant de se détendre.

Lignes de conduite correctes au stade préalable au procès :

• négociations avec la banque;
• concessions mutuelles;
• des solutions de compromis.

Cela ne conduit pas toujours aux résultats souhaités, mais au moins cela vous épargne les nerfs.

Et puis, même si l’affaire est portée devant les tribunaux, ce n’est pas un désastre. Oui, votre vie va changer, mais il est en votre pouvoir de sortir de l'impasse financière avec le moins de pertes possible.

Passons à autre chose : le tribunal a tenu des audiences programmées sur votre affaire, a examiné toutes les circonstances du non-paiement et a rendu un verdict. Habituellement, la décision du tribunal est claire : le débiteur paie un certain montant à la banque. La manière dont cela sera fait dépend des circonstances spécifiques de l’affaire.

Tous les détails des sanctions ultérieures sont déterminés par les huissiers de justice. Cette autorité a bien plus de pouvoirs que les mêmes collectionneurs. Les huissiers de justice disposent des outils d'exécution les plus puissants, leur permettant d'atteindre l'objectif principal : honorer leurs dettes.

Je vais vous parler de ces outils en détail.

Étape n°1. Saisie de biens

La saisie de biens meubles et immeubles est une procédure quasi obligatoire lorsqu'il s'agit de déclarer faillite de personnes physiques ou morales. La saisie est également prononcée dans les cas où vous avez contracté un emprunt contre garantie.

Exemple

Si vous avez contracté un prêt garanti par votre propre voiture, le tribunal a parfaitement le droit de saisir votre voiture. En décidant de le vendre ou de le cacher, vous deviendrez un escroc malveillant et pourriez encourir une responsabilité pénale pour vos actes.

Après saisie par le tribunal, le véhicule sera décrit par des huissiers puis vendu aux enchères gratuites. Le produit des paiements servira à rembourser la dette. S’il reste de l’argent après la vente, il sera restitué au propriétaire.

Mais même s'il n'a pas été question de garantie lors de la rédaction du contrat de prêt, les biens peuvent être saisis - dans des situations où il est impossible de rembourser les dettes d'une autre manière.

Les huissiers de justice peuvent-ils saisir un appartement pour dettes ? Seulement si ce lieu de vie n'est pas votre seul lieu de résidence. Outre l'espace de vie et les transports, les huissiers ont le droit de saisir les appareils électroménagers, les meubles et les bijoux.

Que se passe-t-il si le débiteur ne possède pas de biens de valeur ? Les banques et les huissiers chercheront d’autres options pour rembourser la dette. Ils se renseigneront auprès des institutions fiscales et financières pour connaître votre lieu de travail, votre salaire et la situation de votre compte bancaire.

Étape n°2. Forclusion de fonds

Le recouvrement des finances des débiteurs est un outil efficace pour rembourser la dette. En termes d'efficacité, elle n'est pas inférieure à l'arrestation et à la vente de biens de valeur d'emprunteurs insolvables.

Après avoir appris dans quelles banques un citoyen a des comptes, les huissiers ont le droit de les arrêter et de transférer les fonds au créancier. Le droit s'applique à tous les dépôts, à l'exception de ceux pour lesquels des prestations sociales et des prestations gouvernementales sont perçues.

Ces comptes peuvent également être saisis, mais une fois la source de financement clarifiée, les restrictions y sont levées. Le débiteur a le droit de contester la décision de justice en s'adressant aux services compétents.

Étape n°3. Indexation du montant de la dette

L'essence de cette étape est la suivante. Sans indexation, une personne qui a emprunté 100 roubles il y a 10 ans paie exactement ce montant au prêteur.

Cependant, en raison de l'inflation, de la dévaluation et des crises économiques, la valeur réelle du montant mentionné est plusieurs fois réduite. Le débiteur sera le gagnant, le créancier sera un imbécile.

Dans le contexte de l'instabilité permanente du rouble, l'indexation du montant de la dette devient particulièrement pertinente. Une telle décision est généralement prise dans les cas où une décision de justice concernant l'exécution des obligations de la dette est déjà entrée en vigueur, mais que le débiteur, pour une raison quelconque, ne l'a pas exécutée ou ne l'a fait que plusieurs années plus tard.

La menace d'indexation est une sorte d'incitation pour les débiteurs à exécuter plus efficacement les décisions de justice.

Étape n°4. Envoi d'un titre exécutoire au lieu de travail

L’essence d’un tel actionneur est extrêmement claire. Lorsqu'un citoyen n'a pas de biens de valeur ni d'argent en dépôt, cela ne signifie pas que les banques lui remettront toutes ses dettes. Vous devrez quand même payer les factures.

Sur le lieu de travail de la personne, les huissiers envoient un titre exécutoire, qui ordonne la retenue d'une partie du montant du salaire dû au débiteur en faveur du créancier. Il s'agit généralement de 50 % du salaire officiel. Par l'intermédiaire du tribunal, vous pouvez obtenir une réduction du pourcentage des paiements, mais une telle décision ne peut être complètement annulée.

Étape n°5. Restrictions aux droits

En plus de la collecte d'argent, il existe d'autres mécanismes d'influence sur les emprunteurs négligents. Par exemple, il leur est interdit de quitter le pays jusqu’à ce que les dettes du prêt soient intégralement payées.

Il est interdit aux personnes déclarées en faillite d'occuper des postes de direction pendant une certaine période.

Bien entendu, la faillite affecte négativement les antécédents de crédit d’un citoyen. Il est peu probable qu'il puisse contracter un nouveau prêt s'il a déjà été traduit en justice pour non-paiement d'une dette antérieure.

Étape n°6. Expulsion forcée

Les huissiers de justice ne peuvent saisir un appartement et expulser son propriétaire que s’il ne s’agit pas du seul logement du débiteur. De plus, le montant de la dette doit être comparable au prix du bien.

Exemple

Si la dette est de 300 000 roubles et le coût de l'appartement de 10 millions, il est peu probable que le tribunal insiste sur la saisie du logement, mais tentera de résoudre le problème d'une manière différente.

Les biens immobiliers ne seront pas non plus confisqués si une partie de la surface habitable appartient à des mineurs ou s'ils sont au moins inscrits dans l'appartement. Les autorités de protection sociale contrôlent strictement le respect des droits de l'enfant.

Les huissiers de justice ont rarement recours à la procédure d'inventaire des logements, mais en théorie une telle situation est tout à fait possible. Le processus d'expulsion se déroule accompagné de témoins. Si le débiteur refuse volontairement de quitter ses murs natals, l'influence coercitive des forces de l'ordre est autorisée.

3. Comment ne pas rembourser un prêt légalement - 5 conseils de base

Nous avons examiné toutes les conséquences négatives du non-paiement des prêts, il est maintenant temps de vous expliquer comment éviter les situations indésirables pour les emprunteurs ou au moins réduire les dégâts.

Le bénéficiaire du prêt a le droit d'annuler le contrat si des violations y sont constatées. Parfois, avec l’aide d’avocats professionnels, les débiteurs parviennent à annuler des frais bancaires exorbitants et à fixer le montant de la dette.

Dans de rares cas, il est même possible de refuser complètement les paiements - si des violations flagrantes sont découvertes de la part de l'organisme de crédit.

Le problème est que seuls des spécialistes peuvent trouver des failles dans les documents juridiques et que leurs services coûtent de l'argent.

Lorsque la banque transfère votre dette à des collecteurs, une bonne option pour réduire les dégâts est de racheter la dette à un proche.

Tous les emprunteurs ne savent pas que cette méthode de résolution du problème existe. Cependant, la procédure de rachat est tout à fait légale et s’apparente à celle du transfert d’une dette bancaire à des collectionneurs.

Le montant minimum de la rançon est de 20 %, le maximum est de la moitié. La loi autorise le rachat de dettes par les personnes morales.

La meilleure option pour résoudre un problème de dette. Les banques accommodent souvent leurs clients à mi-chemin si elles poursuivent une politique d'ouverture et n'hésitent pas à négocier.

Il existe plusieurs types de résolution pacifique des conflits :

• restructuration de dettes;
• refinancement – ​​obtention d’un nouveau prêt pour couvrir un prêt précédent ;
• report des paiements (congés de crédit) - parfois la banque permet aux clients de reporter le remboursement de leurs dettes d'un an ou deux (pendant cette période, seuls les intérêts sont facturés).

Trouver un compromis est plus facile pour les clients fidèles qui n’ont jamais effectué de retard de paiement.

Astuce 4. Restructurer la dette de crédit

La solution de compromis la plus courante. La restructuration est un ensemble de mesures destinées à stabiliser la situation financière du débiteur.

Ici, j'indiquerai brièvement quelles mesures sont prises pour restaurer la solvabilité d'un citoyen :

• réduction du montant des mensualités ;
• augmenter la durée totale du prêt ;
• annulation des amendes pour une certaine période.

La restructuration est l’une des issues favorables en cas de faillite.

L'admission de l'insolvabilité signifie que le débiteur n'a réellement pas la capacité de rembourser sa dette. Lorsqu'une personne fait faillite, ses biens et ses comptes sont saisis. Ensuite, une procédure de vente des actifs est prescrite.

L'évaluation de la valeur d'un bien est effectuée par un fonctionnaire - un directeur financier. Il fixe également le moment et la méthode de vente des objets de valeur en faveur du créancier.

4. Qui peut vous aider si vous ne parvenez pas à rembourser le prêt – revue du TOP 5 des agences anti-recouvrement

Les personnes qui se trouvent dans des situations financières difficiles sont aidées par des cabinets d'avocats spécialisés en faillite et en insolvabilité civile. De telles organisations sont appelées « anti-collectionneurs ».

J'attire l'attention des lecteurs sur une liste des 5 cabinets d'avocats les plus compétents et les plus populaires dans ce domaine en Fédération de Russie.

1) OFIR

Une entreprise dont le siège est à Moscou et qui fournit des services aux particuliers. Résout tous les problèmes liés aux prêts bancaires en souffrance et aux dettes impayées.

Aide d'avocats professionnels en crédit (anti-collecteurs), accompagnement des citoyens en situation financière difficile, travail avec les banques, les collectionneurs, les organismes de microcrédit, les agences de leasing.

2) Première agence anti-recouvrement

Une entreprise travaillant sur les questions de dettes des citoyens et des personnes morales envers les banques, les organismes de microfinance et les sociétés de leasing. Le nom de l'entreprise parle de lui-même - tous services anti-recouvrement, annulation de dettes légales pour les personnes physiques et morales.

Confidentialité garantie, conseils professionnels 24 heures sur 24 par des avocats et des spécialistes des faillites. Expérience dans le traitement de dossiers financiers et juridiques complexes que d'autres sociétés anti-recouvrement ont refusés.

Assistance qualifiée pour résoudre les problèmes des emprunteurs. Parmi les avantages de l'entreprise figurent une large équipe d'avocats expérimentés et la possibilité de consultations à distance avec les salariés.

Le bureau emploie uniquement des avocats professionnels et expérimentés spécialisés dans les questions de faillite des personnes morales et des particuliers. Résoudre les problèmes et les situations conflictuelles liés à la pression exercée sur les citoyens par les collectionneurs et les représentants des banques.

Protection professionnelle des citoyens dans la lutte pour leurs droits légaux face à toutes sortes de dettes. La devise de l'entreprise est « La loi est de votre côté ».

Le personnel de l'entreprise comprend des avocats possédant le plus haut niveau de qualification, une expérience en matière de faillite et une connaissance approfondie du Code civil. Garantie d'une résolution rapide de toute situation conflictuelle, réduction ou annulation des amendes, reprofilage des dettes.

Agence à service complet avec un bureau à Saint-Pétersbourg. La principale spécialisation de l'entreprise est la faillite des citoyens (particuliers).

L'agence protège les emprunteurs des actions des collectionneurs et des banques, restitue les amendes et commissions illégalement perçues. La spécialisation de l'entreprise est la « faillite clé en main » en tenant compte du budget du client. Un cours vers une solution complète et la plus avantageuse pour les débiteurs au problème du crédit.

Pour plus de commodité, je présenterai les principales caractéristiques des agences sous forme de tableau :

№	Nom de l'entreprise	Localisation du siège social	Avantages et caractéristiques du travail
1	OFIR	Moscou	Succès garanti dans 99% des cas
2	Première agence anti-recouvrement	Moscou	Résolution du problème en faveur du client dans les 24 heures
3		Moscou	Consultations gratuites par téléphone
4		Moscou	Consultations à distance 24h/24 et 7j/7 via Internet
5		Saint-Pétersbourg	Un cours pour une économie maximale des fonds des clients.

Chaque personne qui contracte un emprunt – idéalement – ​​a prédit approximativement exactement comment il sera remboursé. Certains, mais pas tous, disposent même d’une sorte d’option de secours en cas de situation de force majeure. Mais les prévisions et les analyses futures ne sont pas sous le contrôle de tous. Et il sera très utile pour ces emprunteurs de savoir ce qui se passera s’ils ne remboursent pas le prêt. Avec ces informations, vous n’aurez plus peur de la survenance d’un retard et de ses conséquences.

Relations avec la banque : dans quel sens évoluent-elles ?

Commençons par le bon : il existe des délais dits sûrs. Ils surviennent dans une situation où le délai de paiement n'excède pas cinq jours. Bien sûr, il y aura des conséquences (par exemple, une pénalité de 0,1% du prochain versement), mais il est peu probable qu'elles gâchent la vie de l'emprunteur.

Mais si vous ne remboursez pas le prêt pendant un mois, c'est une tout autre affaire, car le prêteur n'acceptera plus de sursis. Ainsi que pour la restructuration. De plus, après 30 jours de retard, les informations sont transférées au NKBI et l'historique de crédit s'avère endommagé.

Après la suspension du remboursement d'un prêt pour une raison quelconque, la relation avec une institution financière se déroule en trois étapes :

• avant le procès;
• tribunal des prêts;
• après le procès.

Le premier cas est idéal pour tester le psychisme, puisque la pression commence à s'exercer sur l'emprunteur. De plus, c'est d'abord le créancier qui menace, puis le service de recouvrement. La meilleure défense consiste à enregistrer les faits de menaces (dictaphone, caméra, enregistrement de conversations téléphoniques) puis à contacter la police.

La deuxième étape est caractérisée par le dépôt par la banque d'une réclamation afin de restituer les fonds qui lui sont dus par l'intermédiaire du tribunal. Ce processus prendra probablement plusieurs mois. Cependant, l'essentiel est que le tribunal fixe un montant précis de la dette.

Si le client ne paie pas le montant fixé par l'autorité judiciaire, la troisième phase commence - la phase post-procès. Ici, les huissiers sont déjà maîtres de la situation. Ces gars veilleront à ce que le remboursement se déroule sans problème. Les options possibles consistent à retenir une partie du salaire et/ou à confisquer les objets de valeur de l'emprunteur.

N'oubliez pas que si vous savez ce qui se passera si vous ne remboursez pas le prêt à la banque, vous serez alors pleinement armé dans une situation où la première étape cède la place à la seconde et la seconde à la troisième. De telles connaissances permettront d'économiser non seulement de l'argent, mais aussi des nerfs et une tranquillité d'esprit.

Que faut-il savoir sur les collectionneurs ?

Comme vous l'avez déjà compris, il ne peut y avoir qu'une seule réponse à la question de savoir combien de temps vous pouvez éviter de rembourser un prêt : il vaut mieux ne pas permettre une telle évolution des événements. Mais si le retard s'est fait sentir et s'accroît, préparez-vous à rencontrer les collectionneurs.

Toutes les banques n'utilisent pas leurs services. Ceux qui ne revendent pas de dettes travaillent d'abord avec les emprunteurs à problèmes en leur envoyant des rappels par SMS sur la nécessité de rembourser ou des appels téléphoniques. Si les tentatives échouent, un service tiers est connecté - un service de collecte.

Les méthodes utilisées pour contraindre une personne à rembourser une dette sont parfois inhumaines. Il peut s'agir par exemple d'appels nocturnes comportant des menaces de violence physique. Pour vous protéger du harcèlement de personnes aussi intelligentes, vous devez les enregistrer et les soumettre avec une déclaration appropriée aux forces de l'ordre. Il ne faut pas penser que cela est inefficace. Il est préférable de réfléchir à ce que vous ressentirez lorsque vos proches et vos amis commenceront à être influencés.

Il faut comprendre que vous devez contacter le service en charge des infractions concernées :

• menaces par téléphone ou en personne - police ;
• violations concernant les informations personnelles - Roskomnadzor ;
• divulgation d'informations constituant un secret bancaire - Banque centrale de la Fédération de Russie.

Réduction officielle des obligations après avoir rejoint Thémis

À votre avis, que fait la banque si le prêt n'est pas remboursé et que cette dette n'est pas vendue aux collectionneurs ? Tout à fait raison : il va au tribunal. Cela se produit généralement après 6 à 12 mois, à compter de la date à laquelle les fonds de l'emprunteur ont cessé de circuler.

Le prêteur doit choisir entre deux options possibles :

• faire appel au magistrat ;
• déposer une plainte auprès du tribunal de district.

La première option est peu probable, puisqu’une décision de justice est annulée aussi facilement qu’elle a été rendue. Il s’adresse à ceux qui ont une idée très vague de leurs droits.

Dans le second cas, la procédure peut s'éterniser pendant des mois. Il y a ici un point très important. Certaines banques indiquent dans la réclamation un montant dépassant largement le montant de la dette avec des amendes, des pénalités, etc. Par conséquent, vous devez faire vos propres calculs (ils doivent être corrects à 100 %) afin d’avoir un contre-argument devant le tribunal. Il convient de se référer au contrat de prêt, aux tarifs bancaires pris sur son site officiel, etc. Si tout est calculé correctement, vous ne devrez payer que ce pour quoi vous êtes censé payer.

L'avantage de l'étape judiciaire des relations avec une banque est que le juge fixe le montant réclamé par le plaignant. En termes simples, la banque ne facture pas d’intérêts. C'est une bonne raison pour souffler. Il est toutefois trop tôt pour se détendre.

Le tribunal a pris une décision. Et après?

A ce stade, préparez-vous à une visite des huissiers de justice. Contrairement aux collectionneurs semi-illégaux, ils disposent de nombreux moyens et outils qui leur permettent d'obtenir de l'argent du défendeur. Tout d'abord, les biens qui relèvent de la distribution sont une voiture, des appareils électroménagers, des comptes bancaires et même des biens immobiliers.

Si l’emprunteur ne possède pas de propriété, ses revenus « blancs » en pâtissent. Une partie de cette dernière sert à payer le montant déterminé par le tribunal.

Pour beaucoup de nos compatriotes, un salaire « dans une enveloppe » est un phénomène normal auquel il n'y a pas d'échappatoire. Ainsi, si l'emprunteur ne dispose pas de revenus officiels et n'a pas l'intention d'être emprisonné pour non-respect d'une décision de justice, vous pouvez négocier avec les huissiers de justice. Habituellement, le défendeur transfère mensuellement une certaine somme d'argent pour rembourser le prêt, et les huissiers ne le dérangent pas.

La loi est dure !

L'une des meilleures réponses à la question de savoir ce qui se passera si vous ne remboursez pas l'intégralité du prêt est donnée par le Code pénal de la Fédération de Russie. Plus précisément, son 177ème article. Il a droit en conséquence : évasion malveillante du remboursement des comptes créditeurs.

De quoi parle l'article ? Premièrement, cette responsabilité naît après l’entrée en vigueur d’un acte judiciaire. Deuxièmement, les mesures appliquées au contrevenant peuvent être légères ou assez sévères. En particulier, la sanction prévoit (soit/ou) :

• une amende d'un montant n'excédant pas deux cent mille roubles. Alternativement, les salaires ou autres revenus perçus peuvent être retenus pendant un an et demi ;
• travail obligatoire pendant 60 jours ouvrables (alternative : travail forcé pendant 24 mois) ;
• arrestation (jusqu'à six mois);
• emprisonnement (jusqu'à 24 mois).

Comme nous le voyons, les perspectives du défaillant sont « plus belles que les autres ».

Vous pouvez trouver la réponse à la question de savoir combien de temps vous pouvez éviter de rembourser un prêt dans le contrat de prêt. Habituellement, dans la section correspondante (responsabilité des parties), ce point est expliqué de manière suffisamment détaillée. Cependant, il sera bien plus utile de réfléchir à la manière de sortir de la situation actuelle avec le moins de pertes possible. Au minimum, sans arrestation, et encore plus sans emprisonnement pouvant aller jusqu'à deux ans.

Des statistiques intéressantes

Et enfin, quelques informations thématiques :

• Une famille russe sur quatre dispose déjà d’un prêt.
• Plus d'un tiers des emprunteurs notent que le service du prêt (c'est-à-dire le paiement des intérêts) est le plus difficile à gérer.
• Deux personnes sur dix qui ont un prêt sont convaincues qu'elles ne seront pas en mesure de le rembourser.

Les statistiques montrent que les principales raisons du non-remboursement des fonds à un organisme bancaire sont la perte soudaine d'emploi et les problèmes de santé.

Résumons-le

Ainsi, si vous ne savez pas ce qui se passera si vous ne remboursez pas votre prêt pendant un mois, rassurez-vous. La banque vous enverra très probablement des SMS et vous appellera pour vous rappeler de rembourser la dette. Si ces actions sont ignorées, vous devez vous préparer au procès et à la phase post-procès, qui impliquent une coopération étroite avec les huissiers de justice et le remboursement volontaire-obligatoire de la dette.

11 juin 2016, 18h33 9886 0