Çfarë ndodh nëse nuk paguani kredinë, skema e përgjithshme. Çfarë ndodh nëse nuk e paguani kredinë për një kohë të gjatë - cilat do të jenë pasojat? Unë nuk e kam paguar kredinë për 2 muaj

Nëse nuk mund ta shlyeni kredinë, është më mirë të kuptoni paraprakisht pasojat dhe të hartoni një plan veprimi. Me sjelljen "kompetente", dështimi për të shlyer një kredi nuk është aspak një fatkeqësi. Përkundrazi, shpesh është më fitimprurëse të refuzosh pagesa të mëdha mujore dhe të presësh për gjykimin. Gjatë gjykimit, shuma e borxhit do të fiksohet dhe interesi nuk do të rritet më. Orari i shlyerjes për këtë shumë do të duhet të negociohet me përmbaruesit, të cilët janë pothuajse gjithmonë të gatshëm për kompromis (nëse përgatiteni saktë për këtë fazë).

Le të fillojmë me përgënjeshtrimet e atyre "historive horror", të cilën punonjësit dhe koleksionistët e bankës pëlqejnë t'u thonë huamarrësve që gjenden në një situatë të vështirë. Pra, nga ajo që nuk duhet të keni frikë, çfarë nuk do të ndodhë nëse nuk e paguani kredinë në bankë:

• Për ju ata nuk do ta thyejnë atë këmbët, ata nuk do ta ndërpresin atë veshka, fëmijët tuaj nuk do të rrëmbehen. Që nga fillimi i vitit 2015, nuk dimë asnjë rast të vetëm ku të jenë kryer kërcënime për dhunë fizike nga bankat ose mbledhësit e borxheve (të paktën për Moskën).
• Ju ata nuk do të burgosen në burg, ata nuk do t'ju japin një dënim me kusht afat, nuk do të dërgohet në shërbim të komunitetit. Mos shlyerja e një kredie në bankë nuk është krim dhe kur flitet për “gjykatë për mospagesë kredie”, nuk nënkuptojnë fare një proces penal.
• Sherbimet sociale nuk do t'ju hiqet fëmijët, tuajat të afërmit nuk do të përgjigjen mbi borxhin tuaj (përveç nëse ata ishin garantues). Mos shlyerja e një kredie është një çështje thjesht financiare dhe ka të bëjë vetëm me ju dhe bankën.

Sigurisht, nëse nuk e shlyeni kredinë, do të ketë disa momente të pakëndshme, por mund të përgatiteni për gjithçka paraprakisht. Përvoja jonë tregon se opsioni më efektiv është që menjëherë kontaktoni një avokat kredie. Në minimum, keni nevojë konsultohuni me telefon, por më mirë shkoni te një avokat për një takim personal të sjellë marrëveshjen e huasë dhe dokumente të tjera. Vetëm pasi të njiheni me të gjitha materialet, një specialist do të jetë në gjendje të vlerësojë në mënyrë thelbësore tiparet e situatës tuaj specifike. Nëse për ndonjë arsye dëshironi të mbroni vetë interesat tuaja, duhet të studioni paraprakisht çdo çështje që do të hasni.

Të gjitha marrëdhëniet me bankën pas vonesës së kredisë mund të ndahen në tre faza:

1. Faza paraprake: Ju presin presion psikologjik dhe kërcënime nga banka dhe arkëtuesit. Për t'u mbrojtur nga kjo, duhet të regjistroni çdo "teshtitje" me shkrim dhe të ankoheni tek agjencitë e zbatimit të ligjit.
2. Gjykata e huasë: Banka ka të drejtë të kërkojë para përmes gjykatës. Në këtë rast, do të përballeni me një gjyq që zgjat disa muaj. Si rezultat, gjykata do të marrë një vendim dhe do të rregullojë shumën e borxhit.
3. Faza pas gjykimit: nëse nuk paguani menjëherë të gjithë shumën e përcaktuar në vendimin e gjykatës, përmbaruesit do të përfshihen në çështje. Në mënyrë tipike, kjo nënkupton marrjen e pronës së vlefshme dhe mbajtjen e një pjese të pagës suaj.

Në varësi të asaj se sa me kompetencë silleni, secila prej këtyre fazave mund të shkojë pa dhimbje ose, përkundrazi, t'ju kushtojë shumë përpjekje dhe nerva. Le të shohim secilin hap veç e veç dhe të rendisim rregullat bazë, respektimi i të cilave do ta bëjë jetën e huamarrësit shumë më të lehtë. Në të njëjtën kohë, është e rëndësishme të kuptohet se çdo situatë ka hollësitë e veta, të cilat përcaktohen jo vetëm nga tiparet e marrëveshjes së huasë, por edhe nga specifikat e një rajoni të veçantë të Rusisë. Si sjellja e koleksionistëve ashtu edhe pozicioni i gjyqtarëve do të jenë dukshëm të ndryshme për Moskën dhe, për shembull, për Khabarovsk ose Grozny. Nëse bëhet fjalë për një shumë të madhe parash, ju këshillojmë fuqimisht që jo vetëm të lexoni udhëzimet e përgjithshme, por gjithashtu të kontaktoni një avokat vendas që është i njohur me praktikën në zonën tuaj.

Faza paraprake: çfarë të prisni nga mbledhësit e borxhit nëse nuk e paguani kredinë tuaj

Supozoni se vendosni të mos shlyeni kredinë, cilat do të jenë pasojat e këtij hapi? Fjalë për fjalë një ose dy javë pasi të keni humbur pagesën e parë, do të filloni të merrni telefonata dhe mesazhe SMS nga banka. Në fillim këto do të jenë përkujtues mjaft të sjellshëm, por nëse vonesa vazhdon të rritet, mesazhet do të bëhen gjithnjë e më të ashpra. Pas disa muajsh, kredia juaj ka të ngjarë t'i referohet departamentit të mbledhjes së bankës ose një agjencie grumbullimi të palëve të treta. Nuk ka asnjë ndryshim domethënës midis këtyre opsioneve, pasi si departamenti i grumbullimit të brendshëm ashtu edhe agjencia e jashtme përdorin të njëjtat metoda. Në praktikë, të dy zakonisht quhen thjesht "mbledhës", pa hyrë në detaje ligjore.

Metoda më e njohur e ndikimit nga mbledhësit janë thirrjet e bezdisshme në të gjithë numrat e njohur të telefonit. Disa dhjetëra thirrje të tilla mund të merren në ditë (si ditën ashtu edhe natën). Ndonjëherë do të ketë një person "të gjallë" në anën tjetër të linjës, ndonjëherë do të ketë një autoinformator. Thelbi i të gjitha thirrjeve është afërsisht i njëjtë: "Ju keni borxh para! Paguani paratë! Kur do të paguani?”, por tonaliteti mund të ndryshojë shumë. Disa mbledhës borxhesh sillen relativisht me mirësjellje, të paktën pa kërcënime të drejtpërdrejta të dhunës fizike. Sidoqoftë, duhet të përgatiteni mendërisht për sugjerime jashtëzakonisht të ashpra dhe të paqarta, për shembull:

• – Djali juaj shkon vetëm në shkollë në mëngjes, a nuk keni frikë për të?
• “Këtu ishte një djalë që nuk e kishte paguar as borxhin; e gjetën me kokë të thyer.
• - Nuk kanë mbetur para? Nëse e shet veshkën, mund të bëjnë diçka tjetër për borxhet.

Duhet mbajtur mend se të gjitha këto nuk janë asgjë më shumë se kërcënime boshe. Në praktikën tonë shumëvjeçare, nuk ka pasur asnjë rast të vetëm që mbledhësit e borxheve të përdorin dhunë fizike dhe të kenë shkaktuar dëme në shëndetin. Në çdo rast, të dëgjosh të gjitha këto është shumë e pakëndshme, prandaj sigurohuni që të regjistroni të gjitha bisedat në një regjistrues zëri dhe sapo të fillojnë kërcënimet, shkruani menjëherë raporti i policisë kundër grumbulluesve, dhe ankesat në prokurori. Në fakt, shumë nga veprimet e mbledhësve të borxheve shkojnë përtej kufijve të ligjit, kështu që ju mund (dhe duhet) të ankoheni tek agjencitë e zbatimit të ligjit jo vetëm për kërcënime. Megjithatë, vetëm një avokat profesionist mund të kuptojë detajet e një situate specifike dhe të përgatisë dokumente kompetente.

Në çdo rast, mos hezitoni të shkruani deklarata për agjencitë ligjzbatuese. Po, pa ndihmën e një avokati nuk do të jeni në gjendje t'i ndëshkoni mbledhësit e borxheve, por detyra juaj është e ndryshme - t'i bëni ata të të lënë pas. Praktika tregon se policia ka fuqi jozyrtare dhe nëse dorëzoni disa aplikacione, mbledhësit mund të marrin një udhëzim jozyrtar që të mos ju kontaktojnë. Fatkeqësisht, ju mund të keni mjaft arsye për deklarata të tilla. Për shembull, njerëz të panjohur mund të shpojnë gomat në makinën tuaj, të mbushin bllokimin e derës me ngjitës, të shkruajnë diçka të pakëndshme në derën e banesës tuaj me një shënues të përhershëm, etj.

Koleksionistët mund të shkruajnë derën e banesës tuaj ose të dëmtojnë bllokimin në të. Edhe dyert fqinje mund të njollosen për t'i kthyer fqinjët kundër jush.

Ju duhet të jeni të përgatitur për faktin se presioni do të ushtrohet jo vetëm mbi ju personalisht, por edhe mbi të afërmit, të njohurit dhe fqinjët tuaj fqinj. Mbledhësit mund të vijnë në shkollën e fëmijëve tuaj dhe t'i tregojnë mësuesit të klasës për borxhet tuaja. Ata mund t'ju thërrasin në punë për të raportuar mosbesueshmërinë tuaj te menaxhmenti dhe kërcënojnë një kontroll tatimor nëse menaxhmenti nuk ju bën presion. Ata mund të hedhin fletushka me informacione për borxhin tuaj në kutitë postare të fqinjëve tuaj. Ata mund të telefonojnë prindërit tuaj dhe të kërkojnë para me arsyetimin se ata ju kanë rritur keq. Ata mund t'ju dërgojnë thirrje të rreme dhe urdhra për të filluar procedimin penal.

Në përgjithësi, metodat e presionit psikologjik mund të jenë shumë të ndryshme, por nga ana juaj duhet të ketë një reagim për gjithçka - të ankoheni. Është e rëndësishme vetëm të mos harroni se çdo agjenci qeveritare ka fushën e vet të përgjegjësisë dhe për të arritur rezultate, duhet të shkruani në mënyrë rigoroze në adresë. Për shembull, nëse po flasim për zbulimin e sekreteve bankare, është e kotë t'i shkruani policisë, ju duhet të ankoheni në Bankën Qendrore. Nëse shkelja ka të bëjë me të dhënat tuaja personale, atëherë duhet të ankoheni në Roskomnadzor. Ju kujtojmë se çdo subjekt i Federatës Ruse ka specifikat e veta rajonale, kështu që para se të dërgoni ankesa këshillohet të konsultoheni me një avokat vendas.

Nëse silleni si duhet me mbledhësit e borxheve, ata me shumë mundësi do të ndalojnë së shpejti të shkaktojnë telashe. Ata ose mund t'ju "harrojnë" fare për një kohë, ose thjesht të kalojnë në komunikim formal pa presion dhe kërcënime të ashpra. Sidoqoftë, duhet të kuptoni se situata mund të përsëritet që në fillim nëse borxhi juaj transferohet në një agjenci tjetër grumbullimi. Në këtë rast, duhet të ndiqni të njëjtin algoritëm: regjistroni çdo hap dhe, sapo të shkelet ligji, shkruani ankesa për agjencitë qeveritare. Nëse nuk i përgjigjeni presionit, atëherë pas një kohe, me shumë mundësi, do të ngrihet një padi kundër jush.

Gjykata e huasë: Si të reduktoni zyrtarisht detyrimet tuaja

Duke shkuar në gjykatë zakonisht ndodh gjashtë muaj deri në një vit pasi huamarrësi ndalon së paguari kredinë. Megjithatë, në disa raste kjo periudhë mund të jetë dukshëm më e shkurtër (një ose dy muaj) ose dukshëm më e gjatë (disa vjet). Më shpesh, banka i drejtohet gjykatës dhe jo agjencisë së arkëtimit, pasi në shumicën e rasteve është banka ajo që ruan të drejtën për të kërkuar kredinë. Megjithatë, një padi është një kosto shtesë për bankën dhe nëse flasim për shuma të vogla, atëherë mund të mos ketë gjykim. Çështja se cila shumë konsiderohet "e vogël" varet nga banka dhe rajoni specifik i Rusisë. Për shembull, në Moskë praktikisht nuk ka padi për borxhe më pak se 50 mijë rubla.

Kur banka vendos ta çojë çështjen në gjykatë, do të ketë dy opsione, shumë të ndryshme si në procedurë ashtu edhe në pasoja.

Opsioni i parë- ky është një ankim për një magjistrat, i cili nuk thërret huamarrësin dhe nuk dëgjon kundërshtimet e tij, por lëshon menjëherë një vendim gjykate. Nuk ka nevojë të kesh frikë nga një zhvillim i tillë i ngjarjeve, pasi një urdhër gjykate mund të anulohet aq lehtë sa është lëshuar; Për ta bërë këtë, ju vetëm duhet të shkruani saktë kërkesë për anulimin e një vendimi gjyqësor. Mund të themi se ky opsion është krijuar ekskluzivisht për budallenjtë, dhe nëse i dini të drejtat tuaja, atëherë banka thjesht do të humbasë kohë pa ndonjë kërcënim për ju. Megjithatë, anulimi i urdhrit të gjykatës nuk është fundi i historisë; zakonisht pas kësaj banka përdor një mekanizëm tjetër dhe shkon në gjykatën e rrethit.

Kështu që, opsioni i dytë- Kjo është një deklaratë pretendimi në një gjykatë "të rregullt" të rrethit. Në këtë rast, huamarrësi do të përballet me një gjyq mujor, për fillimin e të cilit do të informohet, shihni artikullin " Nëse merrni një thirrje në lidhje me një kredi" Gjatë këtij procesi, huamarrësi do të jetë në gjendje t'i paraqesë gjykatës kundërshtimet ndaj kërkesave të bankës, si dhe versionin e tij të llogaritjes së borxhit. Nëse huamarrësi jep argumente kompetente, gjykata mund të zvogëlojë ndjeshëm shumën që banka kërkoi fillimisht. Megjithatë, merren parasysh vetëm argumentet ligjore në lidhje me ligjet dhe askush nuk do të dëgjojë histori për jetën e vështirë në gjykatë. Në fakt, kjo do të thotë se nëse huamarrësi nuk ka një arsim juridik, atëherë për të mbrojtur interesat e tij në gjykatë, ai duhet të kërkojë shërbimet e një avokati krediti.

Informacion i dobishëm

Faza pas gjykimit: si ekzekutohet një vendim gjykate

Pra, në rastin tuaj u zhvilluan disa seanca gjyqësore, gjykata mori parasysh argumentet e palëve dhe mori një vendim. Me përjashtim të rasteve jashtëzakonisht të rralla (për shembull, kur Afati i parashkrimit të kredisë ka skaduar), vendimi i gjykatës do të thotë se duhet t'i paguani bankës një shumë të caktuar. Kjo shumë mund të jetë pak a shumë në varësi të faktit nëse i keni mbrojtur vetë interesat tuaja apo keni punësuar një avokat profesionist kredie. Sidoqoftë, në çdo rast, duhet të përgatiteni për faktin se nëse ndaloni së paguari kredinë, gjykata do t'ju kërkojë t'i ktheni paratë në bankë. Zakonisht, vendimi i gjykatës nuk tregon një plan pagese, dhe të gjitha detajet përcaktohen nga autoriteti tjetër - përmbaruesit.

Ndryshe nga mbledhësit e borxheve, të cilët sipas ligjit nuk kanë asnjë kompetencë, përmbaruesit kanë mjete të fuqishme për mbledhjen e parave. Para së gjithash, ne po flasim për sekuestrimin e pasurisë së debitorit: pasuri të paluajtshme, makina, elektroshtëpiake dhe elektronikë, para në llogari në banka të tjera, etj. Përveç kësaj, përmbaruesit mund të mbajnë deri në 50% të pagës tuaj "të bardhë", e cila do të transferohet menjëherë në një llogari të veçantë. Sidoqoftë, nëse asnjë pronë nuk është regjistruar zyrtarisht në emrin tuaj dhe nuk keni një pagë "të bardhë", atëherë është mjaft e mundur të bini dakord me përmbaruesit për një skemë pagese që është e përshtatshme për ju. Për shembull, mund të transferoni një shumë shumë të vogël (fjalë për fjalë disa mijëra rubla) në një llogari të veçantë çdo muaj, dhe përmbaruesit nuk do t'ju shqetësojnë.

Është e rëndësishme të kuptoni se nëse i ktheni paratë me vendim gjykate nëpërmjet përmbaruesve, atëherë borxhi tashmë është rregulluar dhe nuk do të paguhen më interesa apo gjoba. Ju mund të paguani shumën totale për të paktën dhjetë ose njëzet vjet - në masën e mundshme, dhe kjo shumë nuk do të rritet. Natyrisht, kudo ka hollësitë dhe kurthet e veta. Për shembull, nëse pas një vendimi gjyqësor i keni “dhuruar” një apartament ose një makinë të afërmit tuaj (për të shmangur sekuestrimin nga përmbaruesit), mund të akuzoheni për një vepër penale - mashtrim. Për të shmangur problemet, ju rekomandojmë fuqimisht që të mos mbështeteni në informacione të përgjithshme nga interneti, por të konsultoheni me një avokat profesionist krediti.

Përmblidhni. Nëse nuk paguani kredinë, ju presin tre faza: së pari presioni nga inkasorët, më pas padia, më pas zbatimi i vendimit të gjykatës nga përmbaruesit. E gjithë kjo mund të përjetohet pa dhimbje nëse përgatiteni paraprakisht dhe silleni me kompetencë në çdo situatë. Para së gjithash, ne këshillojmë ejani për një konsultë me një avokat kredie kush i njeh praktikat në rajonin tuaj.

Për sa kohë që këto shifra kanë të bëjnë me dikë tjetër, ju nuk mendoni shumë për ta. Por sapo ta provoni vetë, pyetja bëhet e rëndësishme: çfarë do të ndodhë nëse nuk e paguani kredinë? Cilat mund të jenë pasojat? A është e mundur të mos shlyeni një kredi ligjërisht?

Le të theksojmë menjëherë se është pothuajse e pamundur të mos paguash kredinë dhe të largohesh prej saj në 2017. Një huamarrës me pagesa të vonuara do të përballet me kujtime të vazhdueshme dhe të ashpra, komunikim të pakëndshëm me të dhe më pas një gjykim dhe mbledhje borxhi, shpesh me sekuestrimin e njëkohshëm të pronës në pronësi të debitorit.

Megjithatë, me një qasje të shëndoshë për t'u marrë me borxhin tuaj, ka opsione më të pranueshme, të cilat do të diskutohen më poshtë.

Komuniteti bankar mban statistika jozyrtare, duke numëruar dhjetëra arsye që qytetarët përdorin për të shpjeguar refuzimin e tyre për të kryer pagesat. Le të veçojmë dy kryesoret.

Arsyeja #1: Rënia e të ardhurave të popullsisë

Vetëm në 7 muajt e parë të 2017, të ardhurat reale të disponueshme të qytetarëve rusë u ulën me 1.4%. Dhe vetëm në 3 vitet e fundit, sipas Shkollës së Lartë të Ekonomisë, mesatarisht ruse ka humbur rreth 20% të të ardhurave të tij.

Ky faktor ka pasur ndikimin më të madh tek ata që kanë marrë një kredi për makinë me një pagesë të madhe mujore. Është veçanërisht e vështirë për ata që papritmas humbën punën e tyre - për shkak të pushimeve nga puna, konflikteve me menaxhimin, sëmundjes ose rrethanave të tjera po aq të papritura.

E njëjta gjë vlen edhe për reduktimin e të ardhurave për shkak të pushimit të lehonisë ose daljes në pension. Nëse një person nuk kishte kursime, por kishte kredi, një humbje e papritur e një burimi të ardhurash çon menjëherë në vonesa. Ose ndaj borxheve të reja.

Sipas Byrosë Kombëtare të Historisë së Kredive (NBKI), çdo e dytë kredi konsumatore merret për të shlyer kreditë e mëparshme.

Kjo nuk e zgjidh problemin e mungesës së flukseve të vazhdueshme të parasë, dhe huamarrësi zhytet në një moçal borxhi edhe më të madh.

Analistët nga Byroja e Bashkuar e Kredive pohojnë se 21% e mospagesave kronike kanë 2 kredi, 19% kanë 3. Borxhi mesatar i njerëzve që ndalojnë pagesat mujore është 750 mijë rubla. Çdo potencial i dhjetë është pronar i një kredie për makinë në shumën prej mbi 980 mijë rubla.

Shumica e debitorëve që kanë humbur një pjesë të të ardhurave janë të ndërgjegjshëm: sapo të kenë para, ata rifillojnë menjëherë pagesat. Njerëz të tillë vetë iniciojnë dhe përpiqen të arrijnë një marrëveshje me bankën, drejtuesit e së cilës shpesh takohen në gjysmë të rrugës.

Arsyeja #2: Evazioni i qëllimshëm i pagesës

Natyrisht, historia që qarkullon në rrjetet sociale se si banorët e Yakutia ose Chelyabinsk refuzuan të paguanin një kredi në një bankë me arsyetimin se themeluesit e saj ishin kompani të huaja, dhe gjoja shlyerja e kredisë do të ishte ndihmë financiare për një shtet të huaj, është e rreme.

Në fakt, kredia i kthehet një personi juridik të regjistruar në Federatën Ruse (bankat e huaja në vendin tonë nuk kanë të drejtë të japin hua për individët). Por ky shembull ilustron mirë se sa shpikës mund të jenë ata që padyshim nuk kishin ndërmend të paguanin fondet e marra hua.

Këtu është një tjetër histori tipike: një sipërmarrës nga Tomsk me një histori të mirë krediti 12-vjeçare në verën e vitit 2013 vendosi të blinte një kullë uji lokale nga zyra e kryetarit dhe ta rindërtonte atë në një ndërtesë banimi. Kam marrë disa kredi konsumatore me interesa të larta. Unë sinqerisht besoja se pasi të përfundonin punimet, kulla do të bëhej një objekt i mirë kolaterali dhe do të uleshin normat e interesit.

Ka kaluar një vit e gjysmë. Doli që llogaritjet fillestare ishin të gabuara dhe nevojiteshin shumë më tepër para. Mora disa kredi të tjera - vetëm në fillim të 2015, pas shpërthimit të kursit të këmbimit të dollarit dhe kërcimit pasues të normave të kredive në rubla. Kur nuk kishte para të mjaftueshme për pagesat mujore, burri vendosi të hynte në borxh me miqtë dhe madje mori mikrokredi - vetëm për të mos prishur historinë e tij të kreditit.

Si rezultat, ai e gjeti veten pronar të tetë kredive në të njëjtën kohë, të cilat nuk kishte absolutisht asgjë për të shlyer. Bankat refuzuan të pranonin raritet arkitekturore si kolateral dhe norma më të ulëta interesi. Dhe sipërmarrësi ndaloi së paguari.

Tani ai është i sigurt se kjo duhet të ishte bërë më herët - atëherë nuk do të kishte bujë me organizatat mikrofinanciare dhe problemet e lidhura me to. Dalëngadalë ai filloi të shlyejë borxhet e organizatës mikrofinanciare dhe pret të ketë akses në kredi bankare brenda dy viteve më parë. Në të njëjtën kohë, ai nuk i mohon asgjë vetes dhe vazhdon të rindërtojë kullën.

Çfarë kërcënon debitorin: mitet dhe realiteti

Një nga të njohurit e mi - një person serioz, një ish-drejtor i një organizate të madhe - ka frikë vdekjeprurëse nga mospagimi i një kredie hipotekore. Ai është absolutisht i sigurt se menjëherë pas kësaj, policia e trazirave do të vijë për të marrë banesën dhe ai do të dërgohet menjëherë në një koloni.

Shumë njerëz mendojnë kështu, por në fakt, bankat janë shumë më besnike edhe ndaj huamarrësve me probleme. detyron çdo organizatë krediti të ketë rregullore për punën me debitorët, të cilat nuk parashikojnë saldime apo as telefonata natën.

Për çdo bankë, një rritje e mprehtë e numrit të kredive "të këqija" nënkupton nevojën për të rritur rezervat, duke reduktuar. Prandaj, në shumicën e rasteve, institucioni i kreditit nuk është më pak i interesuar që ju të shlyeni borxhin. Ka programe për këtë.

Por përgatituni për faktin se askush nuk do t'ju kujdeset për fëmijë. Për ju, këto janë kreditë tuaja të vetme dhe çdo i pesti menaxher i bankës ka kredi të tilla. Prandaj, nëse nuk arrini të përmbushni detyrimet tuaja në kohë, përgatituni për pasoja të pakëndshme.

Pasojat e mospagesës së një kredie

Faza e parë: gjykimi paraprak

Për sa kohë që banka po trajton borxhin tuaj (dhe kjo zakonisht ndodh gjatë 90 ditëve të para të vonesës), nuk duhet të shqetësoheni shumë: çështja nuk do të shkojë përtej ligjit dhe mirësjelljes njerëzore.

Veprimet ligjore të bankave në rast të vonesës së pagesës së kredisë

• Në vonesën e parë - një SMS, një telefonatë nga një përfaqësues i bankës me një kujtesë, një email me një ofertë për të shlyer borxhin.
• (pa lejen tuaj) duke debituar shumën e vonuar nga llogaria juaj në të njëjtën bankë. Kjo metodë zbatohet vetëm nëse është e specifikuar si në marrëveshjen e kredisë ashtu edhe në marrëveshjen e depozitës.
• Kërkesë për pagesë nga bashkëhuamarrësi/garantuesi/garantuesi (nëse ka). Disa banka, kur lidhni një marrëveshje, kërkojnë që të tregoni nga një deri në tre numra telefoni të miqve ose të njohurve - ata gjithashtu do të informohen për borxhin tuaj dhe do t'ju kërkohet të ndikojnë tek ju.

Në pjesën më të madhe, metodat e listuara i referohen ndikimeve të lehta psikologjike. Ato kanë për qëllim huamarrësit që i binden ligjit, të cilët janë gjetur në një situatë të pakëndshme jetësore dhe do të përpiqen të paguajnë sa më shpejt të jetë e mundur. Shpesh bankat e kalojnë kufirin dhe fillojnë të premtojnë masa që nuk kanë të drejtë t'i zbatojnë.

Veprimet e bankave të pambështetura me baza ligjore

• Një premtim për të ndjekur penalisht klientin sipas artikullit "Mashtrim". Këtu duhet të kuptoni qartë se nuk ka shkelje të besimit në dështimin e përmbushjes së marrëveshjes së huasë (kjo është ajo që përbën mashtrim). Nëse keni marrë një kredi duke përdorur dokumentet tuaja origjinale, veprimet tuaja nuk bien në nenin 152 të Kodit Penal të Federatës Ruse; nuk ka praktikë gjyqësore në raste të tilla.
• Një premtim për të listuar dhe nxjerrë në ankand pronën tuaj për të shlyer një borxh. Mbani mend: banka nuk ka të drejtë të kryejë asnjë veprim me pasurinë e klientit (përveç asaj që është peng). Po ashtu edhe koleksionistët. Kjo është prerogativë ekskluzive e përmbaruesve. Dhe pastaj - pas një vendimi të duhur gjyqësor dhe me kufizime, të cilat do të diskutohen më tej.
• Premtoni ndërprerjen e të drejtave prindërore. Kërcënimi më delirant. Vetëm organi i kujdestarisë ka të drejtë të kryejë një veprim të tillë nëse prindërit ose kujdestarët nuk mund të mbështesin dhe rrisin siç duhet fëmijët e tyre. Banka nuk është fëmijë; borxhet e prapambetura nuk kanë të bëjnë fare me marrëdhëniet familjare.

Në këtë fazë, në asnjë rrethanë nuk duhet të fshiheni nga banka. Opsioni më i mirë është kur kontaktoni një institucion krediti përpara se të ndodhin ndonjë vonesë. Humbëm punën dhe të nesërmen shkuam në bankë.

Për sa kohë që nuk jeni të ngarkuar me një barrë dokumentare të pagesave të pa kryera, menaxherët do t'ju perceptojnë si një klient tretës me vështirësi të përkohshme. Nuk është mëkat rritja e afatit të kredisë dhe pakësimi i pagesave mujore.

Si të komunikoni me një përfaqësues të bankës:

• Duhet ta merrni gjithmonë telefonin kur merrni një telefonatë.
• Para së gjithash, kontrolloni emrin dhe mbiemrin e bashkëbiseduesit - shpesh bazat e të dhënave bankare "bashkohen" me kompani të dyshimta që përpiqen të joshin me mashtrim para nga huamarrësit. Pas bisedës, nuk do të dëmtonte të telefononi linjën telefonike të bankës dhe të zbuloni nëse një punonjës i tillë punon.
• Nëse është teknikisht e mundur, regjistrojeni bisedën.
• Mundohuni të mos reagoni ndaj tonit të vrazhdë të bashkëbiseduesit tuaj. Ftojeni atë të deklarojë me qetësi pretendimet e tij, të sqarojë shumat dhe kushtet e borxhit.
• Përpiquni të zbuloni nëse ky punonjës është i lidhur me departamentin në të cilin keni marrë kredinë, apo nëse ai është një oficer i sigurisë bankare i cili është i autorizuar vetëm t'ju përcjellë informacione rreth sanksioneve për pagesat e vonuara. Thjesht dëgjoni të dytin, pyesni të parin kur mund të vini në bankë për të ristrukturuar kredinë.
• Është më mirë të keni një qasje filozofike ndaj kërcënimeve dhe akuzave të drejtpërdrejta: ju vetë e kuptoni që keni shkelur kontratën dhe banka nuk ka të drejtë të bëjë asgjë të paligjshme ndaj jush. Ju do të humbni para vetëm nëse i paguani vetë; prona do të mbetet me ju.

Faza e dytë: gjykata ose mbledhësit

Pas pritjes 90 ditësh, banka vendos të vazhdojë me çështjen tuaj.

Ekzistojnë dy mundësi: ose procedurat në lidhje me mospagimin e kredisë do të vazhdojnë në gjykatë, ose do të duhet të merreni me një agjenci grumbullimi nëse analistët e bankave e konsiderojnë më fitimprurëse përfshirjen e borxhit tuaj në një paketë të vështirë për t'u arkëtuar. borxhet dhe ua shesin me zbritje koleksionistëve.

Kjo ndodh nëse klienti nuk zotëron një pronë serioze për shitje të mundshme në ankand (makina, pasuri të paluajtshme, e kështu me radhë).

Kjo fjalë e frikshme për debitorët është dëgjuar shpesh vitet e fundit.

Në prill të vitit 2016, disa persona të maskuar hynë në një apartament, ku rrahën pronarin, djalin e tij 17-vjeçar dhe përdhunuan gruan e tij. Kështu ata u përpoqën të "mbledhnin" një borxh prej 5 mijë rubla, të vonuar për një vit, të hequr nga kompania Dengisrazu.

Në shkurt të të njëjtit vit në Yekaterinburg, një familje mori 30 mijë rubla nga Home Money dhe vonoi shlyerjen e borxhit për një javë. Koleksionistët erdhën kur djali 11-vjeçar i huamarrësit ishte në shtëpi. Ata goditën derën për tre orë, prenë telat dhe telefonin dhe mbushën vrimën e çelësit me ngjitës. Fëmija, në gjendje shoku, disi ia doli një fqinji dhe ajo thirri nënën e saj.

Një incident i tmerrshëm ndodhi në Ulyanovsk, ku një koleksionist hodhi një koktej molotov në dritaren e debitorit. Ai përfundoi pikërisht në krevat fëmijësh ku po flinte nipi i vogël i pronarit. Fëmija ka marrë djegie të rënda në fytyrë dhe trup. Arsyeja ishte një borxh prej 4 mijë rubla në kompaninë RosDengi.

Gjyqi i një koleksionisti nga Ulyanovsk

Duke qenë se nuk kishte rregullim legjislativ të veprimtarisë së mbledhësve të borxheve, ishte e vështirë të mbaheshin përgjegjës.

Por më 1 janar 2017 hyri në fuqi ligji që rregullon punën për kthimin e borxheve të prapambetura (Nr. 230-FZ, 3 korrik 2016). Ai kufizoi ndjeshëm mundësitë e mbledhësve të borxhit dhe kryesisht mbrojti debitorët. Numri i njerëzve të paligjshëm në radhët e koleksionistëve është ulur ndjeshëm. Por nuk zbriti në zero.

Për shembull, në shtator 2017, një histori u bë publike kur një punonjës i një agjencie të mbledhjes së borxheve në Shën Petersburg i dërgoi një gruaje të moshuar një fotografi të mbesës së saj të vogël në një ambient "funerali".

A është e mundur të mbroheni nga situata të tilla?

Agjencitë e grumbullimit mund të punojnë me borxhin tuaj në dy lloje:

• Ose mbledhësit punojnë sipas një marrëveshje agjencie me bankën (zakonisht në fazën paragjyqësore dhe gjatë provës),
• Ose borxhi juaj i shitet agjencisë dhe më pas ju bëheni borxhli ndaj mbledhësve.

Përkundër dallimit në qëndrimin ndaj debitorit, në të dyja rastet mbledhësit e borxhit kanë të njëjtat të drejta dhe kufizime.

Si të komunikoni me mbledhësit e borxhit

• Gjithmonë përpiquni të gjeni emrin e plotë të personit që ju thërret. Kjo do të ndihmojë jo vetëm për të zvogëluar intensitetin e pasioneve në bisedë, por edhe, nëse ndodh diçka, për të shkruar me kompetencë një deklaratë në polici.
• Zbuloni se kush është përgjegjës për borxhin tuaj - një bankë ose një agjenci grumbullimi.
• Zbuloni nëse bashkëbiseduesi është i autorizuar të marrë vendime për kredinë tuaj - për shembull, për ristrukturimin. Mos u përfshini në mosmarrëveshje në asnjë rrethanë. Pronari i përmendur tashmë i Tomsk i kullës së rindërtuar kreu një korrespondencë të gjatë me koleksionistët, në të cilën ai nuk tha asnjë fjalë të pahijshme dhe nuk kundërshtoi një deklaratë të vetme të bashkëbiseduesve të tij. Në fund, ata filluan ta kontaktojnë shumë më rrallë.
• Nëse jeni të kërcënuar, fyer ose abuzuar nga mbledhësit e borxheve, kontaktoni policinë.
• Për të shmangur shfaqjen e derës, kujdesuni paraprakisht për provat: përpiquni të regjistroni të gjitha bisedat, duke përfshirë takimet personale dhe mos hezitoni të regjistroni në video çdo veprim të paligjshëm të mbledhësve të borxheve.

Gjyqi

Nëse shuma e borxhit është relativisht e ulët (deri në 500 mijë rubla - neni 121 i Kodit të Procedurës Civile të Federatës Ruse), me kërkesë të kreditorit, magjistrati lëshon një urdhër gjykate.

Ky është një dokument sipas të cilit përmbaruesit mbledhin borxh nga të gjitha llogaritë e qytetarit, nga të gjitha të ardhurat e tij - me një fjalë, nga të gjitha të ardhurat për të cilat ata marrin dijeni.

Ju mund të kundërshtoni një urdhër gjykate brenda 10 ditëve nga marrja e një kopje të këtij dokumenti (gjyqtari duhet t'ia dërgojë atë debitorit).

Nëse urdhri i gjykatës kundërshtohet, shuma e borxhit është më shumë se 500 mijë rubla, ose marrëveshja e huasë parashikon mbledhjen e kolateralit ose pronës (përfshirë bashkë-huamarrësit dhe garantuesit), fillojnë procedurat ligjore. Gjykata do të dërgojë një thirrje në adresën tuaj të shtëpisë.

Ju mund të shmangni marrjen e tij, por kjo nuk do t'ju japë asgjë: çështja do të zgjidhet pa pjesëmarrjen tuaj (ligji e lejon këtë), dhe nuk do të keni mundësinë që të paktën të shpjegoni disi veprimet tuaja dhe të arrini një vendim gjyqësor që është më të favorshme për ju.

Takimet zakonisht mbahen në vendin tuaj të regjistrimit. Pjesëmarrja në to është e detyrueshme.

Edhe para provës, duhet të rezervoni dokumente që konfirmojnë arsyet e vlefshme për mospagimin e kredisë. Ky mund të jetë një libër pune me një njoftim pushimi nga puna, ose letra të tjera që tregojnë se nuk keni mundur të paguani në kohë.

Nëse nuk ka arsye të mira, ose nuk mund t'i vërtetoni ato, përpiquni të përfshini një avokat (veçanërisht nëse është në rrezik prona e shtrenjtë, e cila mund t'ju privohet).

Është e rëndësishme të vërtetoni mirëbesimin tuaj, ndaj sillni në gjykatë numrin maksimal të çeqeve për pagesat e bëra përpara vonesës.

Mbani mend: nëse paguani të paktën 100 rubla në muaj për kredinë, kjo do t'i tregojë gjykatës për vullnetin tuaj të shprehur qartë për të shlyer borxhin.

Strategjia më e mirë për të shkuar në gjykatë është:

• Pranoni borxhin (nëse e keni vërtet), flisni vazhdimisht për dëshirën tuaj për ta shlyer atë.
• Silluni me edukatë dhe korrekte në mbledhje, mos e fajësoni bankën për normat e larta të interesit dhe brutalitetin e shërbimit të sigurisë - kjo është e kotë, askush nuk ju tërhoqi zvarrë në bankë me armë dhe nuk ju detyroi të nënshkruani një marrëveshje kredie.
• Përpiquni të mbështesni secilën nga deklaratat tuaja me prova.

Nëse ka pasur veprime nga ana e bankës që kanë qenë në prag të ligjit, ju mund të paraqisni një kundërpadi. Të dyja aplikacionet do të shqyrtohen së bashku dhe rezultati i përgjithshëm mund të jetë më i suksesshëm për huamarrësin.

Bazuar në rezultatet e seancave, gjykata merr një nga vendimet e mëposhtme:

• Detyroni debitorin të paguajë borxhin në një shumë të madhe (duke përfshirë shitjen e pavarur të pronës).
• Shlyeni borxhin me zbritje pagash për një periudhë kohore.
• Shlyeni plotësisht kredinë, por pa penalitete ose tarifa të vonuara.
• Mblidhni me forcë borxhin nga prona e huamarrësit.

Brenda 10 ditëve nga marrja e vendimit, ju keni të drejtë ta kundërshtoni atë duke bërë ankim. Ka kuptim ta bëni këtë nëse jeni i sigurt se gjykata nuk ka marrë parasysh rrethana të rëndësishme (për shembull, nuk ka marrë parasysh që keni marrë një punë dhe keni vendosur të mbledhni menjëherë borxhin në kurriz të makinës suaj).

Faza e tretë: pas gjykimit

Nëse gjykata ka marrë vendim për mbledhjen me forcë të borxhit nga ju, përmbaruesit i kalojnë dokumentet përkatëse përmbarimore (urdhri i gjykatës, shkresa e ekzekutimit) dhe ata fillojnë procedimin përmbarimor.

Përmbaruesit kanë të drejtë:

• sekuestron ose shet në ankand pronën dhe të drejtat pronësore;
• sekuestron ose mbledh pagesa periodike nga llogaritë bankare;
• dëboni debitorin nga banesa (strehimi i vetëm mund të sekuestrohet, por nuk mund të dëbohet prej tij).

Ligji lejon veprime të tjera, duke përfshirë në emër dhe në kurriz të debitorit.

Por ja çfarë nuk kanë të drejtë të mbledhin përmbaruesit:

• Parcelat e tokës nën pasurinë e paluajtshme të vendosura mbi to - toka nuk mund të hiqet nëse shtëpia në të mbetet pronë e huamarrësit.
• Gjërat shtëpiake dhe personale (me përjashtim të sendeve luksoze).
• Makineritë dhe pajisjet e përdorura në aktivitetet profesionale të huamarrësit.
• Ushqim dhe kesh në masën e nivelit jetik për çdo anëtar të familjes.
• Dru zjarri dhe lëndë djegëse të tjera që përdoren për gatimin dhe ngrohjen e shtëpive.
• Blegtori dhe shpendë (përveç nëse rriten për shitje).
• Transporti dhe pajisje të tjera të përdorura nga një debitor me aftësi të kufizuara.
• Çmime shtetërore, stema nderi, çmime.

A është e ligjshme mospagimi i një kredie? 6 mënyra kryesore

Ekzistojnë të paktën gjashtë opsione për të hequr qafe ngarkesën tuaj të kreditit në një mënyrë plotësisht ligjore.

Metoda #1: Përfundimi i marrëveshjes së huasë

1 Kjo është një metodë për ata që janë të përgatitur mirë në ndërlikimet ligjore. Në disa banka të vogla, dhe veçanërisht në organizatat mikrofinanciare, kontratat shpesh nuk hartohen në nivelin më të lartë. Ato mund të përmbajnë dispozita që bien ndesh me ligjin (për shembull, për llogaritjen e interesit për kreditë, gjobat ose mbledhjen e pagesave të vonuara).

Anulimi nga gjykata i dispozitave të tilla çon në një ulje serioze të borxhit dhe në disa raste (ndonëse shumë të rralla) në një anulim të plotë të pagesave. Por ky mashtrim, natyrisht, nuk do të funksionojë me dokumente nga bankat e mëdha.

Metoda # 2: Shlyerja e borxhit nga palët e treta

2 Nëse mbledhësit mund ta blejnë borxhin tuaj nga banka, atëherë pse nuk e blini borxhin tuaj nga mbledhësit. Jo drejtpërdrejt, natyrisht, por përmes të afërmve. Ose me shoqërinë e një xhaxhai të pasur.

Kostoja minimale e borxhit tuaj është 20% e shumës totale. Maksimumi - 50%. Kështu edhe të afërmit tuaj do të fitojnë para shtesë nga ju. Një tjetër gjë është se jo çdo agjenci grumbullimi do të pranojë të ndahet me një minierë ari kaq lehtë.

Metoda # 3: Rifinancimi ose ristrukturimi i kredisë

3 Nëse ka detyrime të prapambetura, kjo nuk është një çështje e lehtë, por është e mundur nëse kontaktoni banka si Tinkoff, Home Credit ose Renaissance Credit. Ndoshta do të jeni me fat dhe do të merrni para me norma interesi të larta, por jo të tepruara dhe do të paguani borxhin tuaj ekzistues.

(rritja e afatit të kredisë me ulje të pagesës mujore dhe shpërndarja e tarifave të vonuara në shumë muaj ose eliminimi i tyre plotësisht) është më e lehtë. Por vetë debitori duhet ta ofrojë këtë opsion dhe banka do të vendosë.

Metoda # 4: Pushime me kredi

4 Një opsion i pazakontë. Banka ju lejon të paguani vetëm interes për një kohë të caktuar (zakonisht një vit), ndërsa pagesa e borxhit "kryesor" shtyhet. Pa një histori të mirë krediti (para vonesave), nuk ka asgjë për të llogaritur në këtë opsion.

Metoda #5: Shlyerja e huasë përmes sigurimit.

5 Nëse, kur lidhni një marrëveshje kredie, keni blerë një produkt të veçantë nga një kompani sigurimi - sigurim kundër mospagesës së borxhit - atëherë borxhi juaj (nëse ka një arsye të vlefshme të specifikuar në polic) do të shlyhet nga siguruesit. Kënaqësia është e shtrenjtë, dhe vetëm disa shkojnë për të.

– Ka situata kur debitorët i shpëtojnë. Për shembull, këtë vit, një pensioniste nga Vladimir kishte 4 milion rubla borxhe të fshira pasi ajo bëri kërkesë për falimentim personal, dhe gjykata vendosi që ajo thjesht nuk kishte asnjë pronë për të rikuperuar. Por kjo ndodh rrallë.

Histori të tilla janë më të zakonshme: një grua sipërmarrëse nga Rostov-on-Don mori një kredi për arsimimin e vajzës së saj. Pastaj një tjetër - për të mbuluar humbjet e biznesit gjatë krizës. Pastaj një dhe një tjetër... Tani ajo ka 6 kredi, tre prej të cilave tashmë po i mbledhin përmbaruesit. Plus, kundër saj u hap një çështje penale nën artikullin "Mashtrim" për faktin se gruaja mori hua nga një mik për të shlyer një nga kreditë, dhe më pas u fsheh për të mos shlyer borxhin. Biznesi mbyllet, sekuestrohet dyqani, sekuestrohet edhe shtëpia, burri iku, vajza e braktisi universitetin.

Por çfarë pasojash të tjera kërcënojnë ata që nuk shlyejnë kredinë ose fshihen nga përmbaruesit:

PYETJE: A mund të dënohen në kohë reale për mospagesë të një kredie?

- Sipas Kodit Penal të Federatës Ruse (neni 177), vetëm keqbërësit me qëllim të keq mund të sillen në përgjegjësi penale (ata morën një kredi me vetëdije pa dëshirën për të shlyer, nuk bënë një pagesë të vetme) nëse shuma e borxhit tejkalon 1.5 milion rubla. Por edhe në këtë rast, sanksionet mund të jenë të ndryshme:

• gjobë nga 200,000 rubla;
• zbritje nga paga/të ardhura të tjera për një periudhë deri në 18 muaj;
• punë e detyrueshme deri në 480 orë;
• punë e detyruar deri në 2 vjet;
• arrest deri në 6 muaj;
• burgim deri në 2 vjet.

PYETJE: A mund të falë një bankë një kredi që ka skaduar?

– Rekomandojmë të lexoni një temë me shembuj të mirë, praktikë gjyqësore, etj. Shkurtimisht, po, ju mund të shmangni shlyerjen e kredisë tuaj pas skadimit të statutit trevjeçar të kufizimeve. Por në praktikë, kjo mund të jetë një periudhë shumë më e gjatë, gjatë së cilës do t'ju duhet të jeni në një pozicion gjysmë ligjor... A ia vlen madhësia e kredisë suaj sakrifica të tilla?

Fakti është se statuti i kufizimeve zbatohet për çdo këst në planin tuaj të pagesës së kredisë. Kjo do të thotë se tre vjet mund t'i shtohen edhe 3-5 vjet të tjerë, dhe në rastin e hipotekës - edhe 10-15-20 vjet. Hapni artikullin në lidhje me periudhën e kufizimit duke përdorur lidhjen e mësipërme, ka llogaritje të hollësishme dhe vizuale, gjithçka do t'ju bëhet e qartë menjëherë.

Nëse megjithatë vendosni të drejtoheni në një skemë të tillë, atëherë mos harroni historinë e anëtarëve të familjes së huamarrësit nga Taganrog, të cilët nuk e paguanin kredinë për 3 vjet, shkuan në skajin tjetër të vendit dhe u kthyen vetëm kur ai mësoi për shlyerjen e borxhit.

Të afërmit e tij ishin të kënaqur me të deri në momentin kur u përpoqën të merrnin vetë një kredi. Pavarësisht historive më të pastra të kredisë, asnjë bankë në qytet nuk i dha para askujt që kishte lidhje me qytetarin dinakë. Atyre iu tha fshehurazi se të gjithë ishin në listën e zezë për jetë si huamarrës dhe mund të mbështeteshin vetëm në para nga organizatat mikrofinanciare.

konkluzioni

Pra, miq, çdo person në jetë mund të ketë një brez të keq. Dhe nëse ka ndikuar në kreditë tuaja, atëherë duhet të kuptoni qartë se historia juaj e kreditit do të dëmtohet dhe në të ardhmen, kur të keni nevojë për një kredi për diçka shumë të rëndësishme, nuk do ta merrni atë.

Bëhuni gati për faktin se banka nuk do ta lërë këtë çështje vetëm, por do t'ju duhet të komunikoni vazhdimisht me avokatët e institucionit të kreditit, ndoshta mbledhësit, dhe këto biseda nuk do të jenë të këndshme.

Por nëse kjo ndodh, atëherë para së gjithash përpiquni të negocioni me bankën, të gjeni një zgjidhje kompromisi (pushime kredie, ristrukturim, rifinancim, etj.).

Mblidhni të gjitha dokumentet që mund t'ju nevojiten në të ardhmen në gjykatë për të vërtetuar pamundësinë e pagesës së kredisë ose falimentimin tuaj.

Më në fund, nëse vendosni të filloni të fshiheni, atëherë, përveç pasojave të renditura në këtë artikull, mbani mend ligjin e bumerang-ut. Gjithçka në këtë jetë kthehet dhe ju duhet të paguani për gjithçka. Nuk ka nevojë të mashtrosh askënd, të jetosh me ndershmëri, të pranosh me guxim të gjitha vështirësitë e jetës dhe të kërkosh rrugë ligjore nga çdo situatë.

Vlerësimi i artikullit:

Nëse nuk e paguaj kredinë time, çfarë duhet të bëj? Në kontekstin e paqëndrueshmërisë ekonomike moderne, numri i njerëzve që nuk janë në gjendje të shlyejnë detyrimet e tyre të borxhit në kohë vazhdon të rritet. Një person që ka humbur punën thjesht nuk është në gjendje të bëjë pagesa mujore dhe ai fillon të pyesë veten se çfarë do të ndodhë nëse nuk e paguan kredinë për 3 vjet?

Ka histori të panumërta në forumet në internet rreth huamarrësve të pafat dhe çfarë ndodh kur ata nuk paguajnë. Arsyeja më e zakonshme është se nuk mund të paguaj kredinë sepse nuk kam para apo punë!

Pasojat e mospagesës mund të jenë shumë të trishtueshme, kështu që është më mirë të njiheni paraprakisht me problemet e mundshme dhe të gjeni mënyra për të dalë nga situata aktuale. Le të përpiqemi të kuptojmë nëse mospagesa e kredive është një fatkeqësi, apo gjithçka nuk është aq e frikshme?

Nga ky artikull do të mësoni:

Cilat lloje të kredive ekzistojnë?

Ekzistojnë disa lloje të kredive për individë:

• Në shënjestër - kjo mund të jetë një hipotekë, kredi për makinë;
• Konsumatori - Financat lëshohen për çdo nevojë;
• Kredi me kartë;
• Blerja e mallrave me këste.

Nëse nuk shlyeni një kredi në një bankë të marrë për nevoja të caktuara, atëherë ajo heq kolateralin për ta shlyer. Zakonisht marrin një automjet, një apartament, një truall.

Sa kohë mund të qëndroni pa paguar borxhet tuaja?

Institucionet financiare monitorojnë me kujdes marrjen e pagesave në llogaritë e tyre. Pas javës së parë të vonesës, nisin telefonatat nga punonjësit e institucionit dhe përkujtuesit SMS. Në fillim, personi i paaftë do të trajtohet me mirësjellje, por me kalimin e kohës toni i komunikimit mund të ndryshojë.

Pastaj debitori fillon të marrë rregullisht letra që kërkojnë të paguajë kredinë.
Pas kësaj, institucioni financiar mund t'ua rishisë shumën e kredisë koleksionistëve, për të cilët tregohen prej kohësh histori tmerri.
Nëse të gjitha këto metoda nuk ndihmojnë, atëherë banka i drejtohet autoriteteve gjyqësore për mbledhjen e detyruar të fondeve.

Nëse nuk e paguani kredinë tuaj për 2 muaj ose më shumë, çfarë ndodh?

Ndodh gjithashtu që një person të ketë humbur punën e tij dhe në mënyrë aktive kërkon një të re. Gjatë kësaj periudhe ai nuk ka mundësi të shlyejë detyrimet. Dhe në këtë moment ai është i interesuar për një gjë - çfarë më kërcënon nëse nuk e paguaj kredinë për një kohë?

• Nëse pagesat nuk bëhen për dy ose më shumë muaj, atëherë gjobat dhe gjobat vazhdojnë të rriten gjatë gjithë kësaj periudhe. Shuma totale e borxhit vetëm po rritet.
• Nëse vonesat ndodhin rregullisht, institucioni financiar ka të drejtë të zgjidhë kontratën para kohe dhe të kërkojë pagesën e shumës së mbetur brenda një periudhe të shkurtër kohore.

Çfarë duhet të bëni kur përballeni me kërcënime nga banka dhe mbledhësit e borxheve?

Bankat rrallë përdorin kërcënime për jetën, duke preferuar të veprojnë brenda ligjit. Nëse pagesa e detyrimeve të borxhit nuk është bërë për më shumë se një vit, atëherë organizatat financiare e rishesin borxhin në një shërbim arkëtimi. Kjo është ajo që njerëzit që kanë bërë vonesa kanë më shumë frikë.

Cili është veprimi i duhur nëse ka presion nga kolektorët?

Mos harroni se mbledhësit e borxhit nuk kanë asnjë të drejtë për të sekuestruar pronë ose para. Të gjitha këto veprime mund të klasifikohen si zhvatje dhe ndiqen sipas procedurës së përcaktuar.
Nëse nuk mund të paguani kredinë tuaj dhe mbledhësit e borxheve po shkatërrojnë jetën e të afërmve dhe fqinjëve tuaj dhe po kërcënojnë se do t'ju vrasin, atëherë duhet të kontaktoni menjëherë policinë. Është më mirë të regjistroni çdo kërcënim dhe të telefononi në një regjistrues zëri ose videokamerë.

Organizata të tilla rrallë shkojnë përtej asaj që lejohet dhe përdorin forcë fizike. Metodat kryesore të aktiviteteve të tyre përfshijnë presion psikologjik mbi të papunët e pafat.
Të qash dhe të lutesh që të të lënë vetëm është e kotë. Kontaktimi me autoritetet ligjore do t'ju kursejë energji dhe nerva. Nëse policia është joaktive, atëherë kontaktoni prokurorinë!

Nëse nuk paguani për një vit ose më shumë

Një nga pyetjet e bëra shpesh në forume është "Unë nuk e kam paguar kredinë time për një vit, çfarë duhet të bëj?" Këshillat e dhëna për një huamarrës të tillë janë shumë të paqarta, kështu që është më mirë t'i drejtoheni profesionistëve që mund të ndihmojnë në këtë situatë. Ndalimi i pagesave të kredisë nuk është një rrugëdalje nga kjo situatë, sepse pasojat e mundshme mund të jenë të pakëndshme për një person të paaftë.
Në rast të një vonese të gjatë, organizata financiare shkon në gjykatë për një procedurë për shlyerjen e detyruar të kredisë.
Ka dy mënyra për të shkuar në gjykatë:

1. Banka i drejtohet magjistratit, i cili ka të drejtë të mos njoftojë të pandehurin, por të marrë një vendim të njëanshëm.
2. Banka apelon në gjykatën e rrethit. Në këtë rast, huamarrësi sigurisht që njoftohet për gjykimin e ardhshëm. Nëse një person vjen në mbledhje dhe jep fakte konkrete për pamundësinë e pagesës, të mbështetur nga dispozitat ligjore, atëherë gjyqtari mund të mblidhet përgjysmë dhe të ulë shumën që duhet paguar, duke ulur gjobat, gjobat dhe interesat. Ju mund të shlyeni shumën e borxhit për disa vite, për më tepër nuk do të rritet, sepse pasi të merret vendimi, rritja e borxhit ndalon.

Çfarë ndodh nëse nuk e paguan fare kredinë pas një vendimi gjyqësor?

Në seancën gjyqësore përcaktohet procedura e shlyerjes së borxhit problematik. Nëse, pas një vendimi gjyqësor, debitori nuk dëshiron të shlyejë detyrimet e borxhit, atëherë shkresa e ekzekutimit në këtë rast i kalon shërbimit përmbarimor. Ky shërbim është i pajisur me fuqi të mëdha për të mbledhur borxhet me probleme.

• Përmbaruesi do të bllokojë të gjitha llogaritë e debitorit dhe do t'i fshijë me forcë paratë në një llogari të veçantë të kreditorit;
• Prona konfiskohet për shitje të mëvonshme në ankand;
• Deri në 50% do të mbahet nga të ardhurat zyrtare të huamarrësit derisa e gjithë shuma të paguhet plotësisht;
• Sekuestrohet pasuria e luajtshme dhe e paluajtshme, debitori nuk mund t'i dhurojë apo shesë;
• Personi nuk do të lirohet nga vendi dhe nuk do të mund të udhëtojë jashtë vendit derisa të ketë paguar plotësisht.

Sa kohë mund të shmangni pagimin e një kredie pas një vendimi gjyqësor?

Nëse nuk ka pasuri dhe të ardhura zyrtare, atëherë mund të përpiqeni të gjeni një kompromis me përmbaruesit dhe të paguani shuma mujore të realizueshme. Atëherë problemet mund të shmangen. Ju mund të paguani në këtë mënyrë për tre vjet, pesë vjet ose më shumë. Nëse paguani pagesa minimale, madje edhe 50 rubla, atëherë përmbaruesit nuk do t'ju shqetësojnë. Ndalimi i pagesës së shumave të tilla do të thotë që sanksionet nga shërbimi i grumbullimit do të zbatohen përsëri për ju.

A mund të burgosem për mospagim të borxhit?

Mbledhësit pëlqejnë të trembin njerëzit e paaftë për të paguar me burgim të mundshëm. Le ta kuptojmë: a do të burgoset një person nëse nuk i paguan faturat?

Neni 177 i Kodit Penal të Federatës Ruse "Shmangia e pagesës së llogarive të pagueshme" lejon ndjekjen penale për mospagim të detyrimeve të kredisë deri në dy vjet burg. Por ndjekja penale sipas këtij neni ndodh nëse shuma është më shumë se 1.5 milion rubla.

Një artikull tjetër me të cilin njerëzit duan të trembin huamarrësit e falimentuar është neni 159 i Kodit Penal të Federatës Ruse "Mashtrimi", i cili gjithashtu lejon një dënim deri në dy vjet. Por tërheqja sipas këtij neni ndodh nëse një person padyshim nuk kishte ndërmend të bënte pagesa kur iu drejtua huadhënies. Kjo është shumë e vështirë për t'u vërtetuar, kështu që 99% e njerëzve të paaftë për të paguar nuk kanë pse të shqetësohen.

Huadhënia është një procedurë që lidhet me marrëdhëniet procedurale civile. Prandaj, ndjekja penale ndodh vetëm në rastet kur vërtetohet qëllimi për t'iu shmangur përmbushjes së detyrimeve dhe duke qenë se kjo është shumë e vështirë për t'u bërë, askush nuk do të burgoset.

Situata e vështirë ekonomike i pengon shumicën e njerëzve të bëjnë pagesat mujore të borxhit. Kohëzgjatja e vonesës është dy, tre dhe nganjëherë pesë vjet.

Nëse nuk e paguani kredinë për tre vjet

Kam 3 vjet që nuk kam paguar kredinë, çfarë do të ndodhë?Kjo pyetje i intereson shumë njerëzve të thjeshtë. Neni 169 i Kodit Civil të Federatës Ruse thotë se një organizatë financiare rrezikon të humbasë të drejtën për të kërkuar borxhin pas tre vjetësh. Ky është afati i parashkrimit për rastet e kësaj kategorie. Nëse nuk paguani kredinë për tre vjet dhe gjatë kësaj kohe banka nuk e padit paguesin e paskrupullt, atëherë skadon afati i parashkrimit dhe është e pamundur ta çoni atë në përmbushjen e detyrimeve.

Periudha prej tre vitesh fillon të llogaritet nga momenti i kryerjes së pagesës së fundit. Nëse paditësi nuk ushtron të drejtën e tij për të paraqitur kërkesë pranë organeve gjyqësore, ai humbet të drejtën për të kërkuar shumën e borxhit. Edhe nëse përfaqësuesit e një institucioni financiar i drejtohen autoriteteve shtetërore për ndihmë për mbledhjen e një borxhi të tillë, i pandehuri duhet të paraqesë një kundëraplikim me argumentin se afati i parashkrimit ka skaduar. Pas kësaj, debitori i pakujdesshëm nuk mund të detyrohet të kthejë fondet. Prandaj, ata persona që nuk i kanë paguar detyrimet e tyre për tre vjet mund të flenë të qetë.

E njëjta këshillë mund t'u drejtohet atyre debitorëve që po e mundojnë veten me pyetjen: "Unë nuk e paguaj kredinë, çfarë do të ndodhë nëse kanë kaluar 4 vjet?" - Asgjë nuk do të ndodhë. Nëse keni marrë para hua dhe nuk keni paguar për tre vjet, atëherë të gjitha periudhat e aplikimit të procedurës së mbledhjes së detyruar ndaj jush kanë skaduar, edhe nëse shuma nuk është paguar plotësisht.

Nëse nuk paguani për 2 vjet

Ju nuk keni nevojë të paguani kredinë për dy vjet. Por koha e mbetur para skadimit të afatit të parashkrimit do të duhet të jetojë në pritje të vizitës së inkasorëve apo përmbaruesve. Duhet mbajtur mend se sapo të bëni një pagesë të vogël, periudha e kufizimit fillon të numërohet përsëri.
Prandaj, nëse një person bën pyetjen - "nëse nuk e paguaj kredinë për 2 vjet, çfarë do të ndodhë?", atëherë ai mund të këshillohet si më poshtë:

• Prisni derisa të skadojë statuti i përcaktuar i kufizimeve nëse nuk ndërmerret asnjë veprim për mbledhjen;
• Mundohuni të merrni një kredi diku tjetër dhe të ristrukturoni detyrimet. Nga rruga, interesi vjetor në këtë rast mund të jetë më i vogël dhe mbipagesa do të reduktohet.

Të gjitha këto veprime do të ndihmojnë në shmangien e pasojave të pakëndshme.

Video në lidhje me pasojat e mospagesës së një kredie

A ndikojnë pagesat e vonuara në historinë tuaj të kreditit?

Nëse ndodhin një ose dy vonesa të vogla, banka nuk i transferon të dhënat e huamarrësit në zyrën e përgjithshme të historisë së kredisë. Por nëse nuk paguani për një kohë të gjatë ose kreditori i drejtohet gjykatave për të mbledhur borxhin, atëherë këto të dhëna futen në një bazë të dhënash të përbashkët, e cila më pas do ta komplikojë shumë marrjen e llojeve të tjera të huadhënies. Kjo vlen edhe për rastet kur gjendja financiare e një personi stabilizohet. Një kredi e paguar në kohë është çelësi i bashkëpunimit të suksesshëm me organizatat financiare në të ardhmen!

Si përfundim, vërejmë se mbledhja e borxhit ndodh ndryshe në çdo rajon. Nëse nuk keni njohuri ligjore për të mbrojtur veten, atëherë është më mirë të përdorni shërbimet e një avokati. Ai do të jetë në gjendje të bëjë gjithçka në mënyrë korrekte dhe të kursejë shumë nerva dhe përpjekje.

Çfarë duhet të bëni nëse ka një vonesë dhe nuk ka asgjë për të paguar kredinë? Si zhvillohet një çështje gjyqësore në një bankë nëse ka borxhe? A është e mundur të mos paguani fare një kredi dhe si ta bëni atë ligjërisht?

Përshëndetje lexues dhe vizitorë të revistës online HeatherBeaver! Denis Kuderin është në kontakt.

Vazhdojmë temën e shumanshme të paaftësisë paguese financiare (falimentimi). Në një artikull të ri do të përpiqem t'i përgjigjem pyetjes se çfarë do të ndodhë nëse nuk paguani faturat e kredisë.

Publikimi do të jetë i dobishëm për të gjithë ata që kanë marrë një kredi bankare të paktën një herë, si dhe për ata që planifikojnë ta bëjnë këtë në të ardhmen e afërt ose në të ardhmen e largët. Të dish se çfarë ndodh në rast të mospagimit të një borxhi është e nevojshme për të gjithë ata që merren me kredi.

Një nga miqtë e mi të ngushtë u fut në një situatë të pakëndshme - ai mori një kredi dhe humbi pagesën. Prandaj, unë e di nga dora e parë se çfarë mund të bëjë një bankë në situata të tilla.

Më poshtë do t'ju tregoj gjithçka në detaje!

1. Çfarë ndodh nëse nuk e paguani kredinë?

Kur një person merr hua para, ai përafërsisht imagjinon se si do t'i kthejë ato - të zbresë një përqindje të caktuar nga paga e tij, të shlyejë kredinë para kohe nga të ardhurat shtesë, etj.

Çdo huamarrës beson në më të mirën - se detyrimet e borxhit do të shlyhen pa vonesë, apo edhe para datës së caktuar. Kur nënshkruani një marrëveshje kredie, pak njerëz mendojnë paraprakisht për opsione të paparashikuara - të tilla si shkarkimi, kriza ekonomike, forca madhore.

Dhe opsione të tilla gjenden gjatë gjithë kohës. Paratë e nevojshme për të shlyer borxhin shkojnë në një drejtim tjetër, nuk ka absolutisht asgjë për të shlyer kreditë dhe vetë kredia kthehet në një barrë të padurueshme.

Çfarë duhet të bëni nëse është e pamundur të shlyeni borxhin? Çfarë ndodh nëse debitori ndalon së paguari kredinë? Është më mirë të dini përgjigjet e pyetjeve të tilla paraprakisht në mënyrë që të hartoni një plan veprimi efektiv nëse ndodh diçka.

Nëse debitori sillet me kompetencë, mospagesa e detyruar e kredisë nuk do të kthehet në një fatkeqësi. Ndonjëherë është edhe më fitimprurëse për huamarrësin të refuzojë pagesat e tepruara mujore dhe të fillojë procedurat për paaftësinë paguese të tij financiare (falimentimin).

Mekanizmat e përmbarimit gjyqësor janë të tillë që gjatë procedurës pezullohet përllogaritja e interesit dhe fiksohet shuma e borxhit. Orari i ri i shlyerjes së borxhit diskutohet me drejtuesit financiarë, të cilët në pjesën më të madhe janë gjithmonë të gatshëm për kompromis.

Mitet për mospagimin e kredive

Për të qetësuar lexuesit, unë dua të hedh poshtë menjëherë një numër të "historive horror" më të zakonshme me të cilat disa punonjës bankash dhe mbledhës borxhesh pëlqejnë të trembin klientët sylesh.

Nëse nuk arrini të paguani kreditë tuaja, sa më poshtë NUK do t'ju ndodhë:

• askush nuk do t'ju thyejë këmbët, nuk do t'ju presë një veshkë apo do t'ju rrëmbejë fëmijët: deri më sot nuk ka pasur raste të dhunës fizike reale ndaj debitorëve nga inkasorët apo bankat;
• nëse nuk je një mospagues i vazhdueshëm, nuk do të dërgohesh në burg ose nuk do të jepet një dënim me kusht - kur thonë "gjykim për mospagesë", nënkuptojnë një gjykatë arbitrazhi, jo ndjekje penale;
• punonjësit socialë nuk do t'ju privojnë nga të drejtat prindërore;
• të afërmit tuaj nuk do të mbajnë përgjegjësi për borxhet (përveç nëse kanë qenë garantues).

Me fjalë të tjera, mospagesa e kredive është një problem thjesht financiar që ka të bëjë vetëm me debitorin dhe institucionin e kreditit.

Lexoni më shumë rreth mekanizmave dhe pasojave në një artikull të veçantë në blogun tonë.

Sidoqoftë, një qëndrim joserioz ndaj borxheve të papaguara është po aq i papranueshëm sa edhe frika dhe paniku. Nuk do të mund të shmangni momentet e pakëndshme, por mund të përgatiteni paraprakisht për to.

Aspekti juridik i çështjes

Mbrojtja e të drejtave të debitorit është punë e vetë debitorit, si dhe e avokatëve dhe agjentëve anti-mbledhës që ai ka tërhequr. Askush nuk do t'i ndihmojë huamarrësit falas, por ata kanë fuqinë të studiojnë aspektet ligjore të falimentimit dhe të përdorin me mjeshtëri njohuritë e fituara.

Ligji për falimentimin e individëve privatë në Federatën Ruse hyri në fuqi në fund të vitit 2015. Para kësaj, të gjitha konfliktet midis bankave dhe marrësve të kredisë zgjidheshin individualisht brenda kornizës së legjislacionit të përgjithshëm federal.

Nevoja për të njohur falimentimin e individëve (ku përfshihen edhe sipërmarrësit individualë) ka lindur në lidhje me zhvillimin e institucionit të kreditimit në vend. Kreditë konsumatore sot janë në dispozicion të të gjithëve dhe miliona qytetarë tashmë e kanë shfrytëzuar këtë mundësi.

Fuqia blerëse është rritur, por jo të gjithë kredimarrësit janë në gjendje të vlerësojnë realisht potencialin e tyre financiar. Kjo është pjesërisht për shkak të nivelit të ulët të edukimit financiar të popullsisë.

Jashtë vendit, sistemi i kreditimit funksionon prej njëqind vjetësh; Banorët e vendit tonë ende nuk kanë zhvilluar një qëndrim të duhur ndaj çështjeve të borxhit. Në mesin e viteve 2000, qytetarët merrnin kredi, siç thonë ata, "në grupe", pothuajse pa menduar se si do t'i paguanin ato.

Rezultatet e kësaj qasjeje ndaj kredive janë zhgënjyese:

• pothuajse një e treta e popullsisë së Federatës Ruse (rreth 40 milionë) ka borxhe ndaj bankave ose organizatave mikrofinanciare;
• Nga ky numër, 5-6 milionë kanë statusin e mospagimit - domethënë ata vazhdimisht ose periodikisht shkelin detyrimet e tyre të borxhit.

Marrëdhëniet me bankën pas formimit të pagesave të vonuara zakonisht zhvillohen sipas skenarit të mëposhtëm:

1. Faza paraprake. Në këtë fazë, debitori i nënshtrohet presionit psikologjik dhe ndonjëherë kërcënimeve nga kreditorët. Avokatët këshillojnë, nëse është e mundur, të dokumentoni të gjitha veprimet e punonjësve të bankës, në mënyrë që nëse ndodh diçka, të keni diçka për të kontaktuar agjencitë e zbatimit të ligjit.
2. Faza e provës. Banka ka të drejtën ligjore të rikuperojë para përmes gjykatës. Gjatë procesit, prona e debitorit (pasuritë materiale dhe llogaritë) i nënshtrohen sekuestrimit.
3. Faza pas gjykimit. Në varësi të vendimit të marrë në gjykatë, debitori i nënshtrohet sanksioneve të caktuara.

Nëse debitori sillet me kompetencë në të gjitha fazat, pasojat e mospagesës së kredive do të jenë minimale. Nëse zgjidhni rrugën e gabuar të veprimit, falimentimi do t'ju heqë një sasi të mjaftueshme të forcës dhe energjisë nervore.

2. Si rikuperohen paratë pas gjykimit - fazat kryesore

Përpara se të kalojmë në fazën e mbledhjes së parave pas një prove, do t'ju tregoj pak për veprimet paraprake të bankës.

Nëse vendosni të mos i paguani faturat ose nuk mund ta bëni këtë për arsye jashtë kontrollit tuaj, mos prisni që bankat të harrojnë borxhin dhe t'ju lënë të qetë.

Brenda disa javësh pas vonesës së parë, një kujtesë SMS nga banka do të dërgohet në numrin tuaj. Pastaj stafi do të fillojë t'ju telefonojë. Në fillim, këto kërkesa do të jenë të sakta - nuk e dini kurrë, ndoshta thjesht keni harruar të transferoni para në llogarinë tuaj. Atëherë përkujtuesit do të bëhen më të rënda.

Disa klientë në këtë fazë zgjedhin një linjë sjelljeje krejtësisht të gabuar - unë e quaj atë "pozicioni i strucit". Ata nuk u përgjigjen thirrjeve, i injorojnë thirrjet SMS dhe përgjithësisht i fusin kokën në rërë, me sa duket duke besuar se problemi do të zgjidhet vetë, si një qepje pas një seance hipnoterapisti.

Ju siguroj, nuk do të zgjidhet. Numri i thirrjeve vetëm do të rritet dhe pas një kohe çështja juaj do të transferohet në departamentin e arkëtimit të një kompanie financiare ose koleksionistësh. Këto struktura veprojnë pothuajse në të njëjtën mënyrë - i bëjnë presion debitorit në çdo mënyrë të mundshme, duke i penguar ata të pushojnë.

Linjat e sakta të sjelljes në fazën paragjyqësore:

• negociatat me bankën;
• koncesionet reciproke;
• zgjidhje kompromisi.

Kjo jo gjithmonë çon në rezultatet e dëshiruara, por të paktën ju kursen nervat.

Dhe pastaj - edhe nëse çështja vjen në gjykatë, nuk është një fatkeqësi. Po, jeta juaj do të ndryshojë, por është në fuqinë tuaj që të dilni nga ngërçi financiar me sa më pak humbje.

Le të vazhdojmë: gjykata mbajti seancat e planifikuara për çështjen tuaj, mori parasysh të gjitha rrethanat e mospagesës dhe dha një vendim. Zakonisht vendimi i gjykatës është i qartë - debitori i paguan bankës një shumë të caktuar. Se si do të bëhet kjo varet nga rrethanat specifike të rastit.

Të gjitha detajet e sanksioneve të mëvonshme përcaktohen nga përmbaruesit. Ky autoritet ka shumë më tepër fuqi se të njëjtët mbledhës. Përmbaruesit kanë në duart e tyre mjetet më të fuqishme përmbarimore, duke i lejuar ata të arrijnë qëllimin kryesor - përmbushjen e detyrimeve të borxhit.

Unë do t'ju tregoj për këto mjete në detaje.

Faza nr. 1. Sekuestrimi i pasurisë

Sekuestrimi i pasurive të luajtshme dhe të paluajtshme është një procedurë pothuajse e detyrueshme nëse bëhet fjalë për shpalljen e falimentimit të personave fizikë dhe juridikë. Sekuestrimi vendoset edhe në rastet kur keni marrë një hua kundrejt kolateralit.

Shembull

Nëse keni marrë një hua të siguruar me makinën tuaj, gjykata ka çdo të drejtë t'ju sekuestrojë makinën. Duke vendosur ta shisni ose ta fshehni, do të bëheni një shmangës keqdashës dhe mund të keni përgjegjësi penale për veprimet tuaja.

Pas sekuestrimit të makinës nga gjykata, mjeti do të përshkruhet nga përmbaruesit dhe më pas do të shitet në ankand falas. Të ardhurat nga pagesat do të përdoren për shlyerjen e borxhit. Nëse ka mbetur ndonjë para shtesë pas shitjes, ato do t'i kthehen pronarit.

Por edhe nëse nuk flitej për ndonjë kolateral gjatë hartimit të marrëveshjes së kredisë, prona mund të sekuestrohet - në situata kur është e pamundur të shlyhen borxhet në ndonjë mënyrë tjetër.

A mund të sekuestrojnë përmbaruesit një apartament për borxhe? Vetëm nëse kjo hapësirë ​​jetese nuk është vendi juaj i vetëm i banimit. Përveç hapësirës së banimit dhe transportit, përmbaruesit kanë të drejtë të sekuestrojnë pajisje shtëpiake, mobilje dhe bizhuteri.

Çfarë ndodh nëse debitori nuk ka pasuri të vlefshme? Bankat dhe përmbaruesit do të kërkojnë mundësi të tjera për shlyerjen e borxhit. Ata do të bëjnë pyetje në institucionet tatimore dhe financiare për të zbuluar vendin tuaj të punës, pagën dhe gjendjen e llogarisë bankare.

Faza nr. 2. Sekuestrimi i fondeve

Mbledhja e financave të debitorëve është një mjet efektiv për shlyerjen e borxhit. Për sa i përket efikasitetit, nuk është inferior ndaj arrestimit dhe shitjes së pasurisë së vlefshme të huamarrësve të falimentuar.

Pasi mësojnë se në cilat banka ka llogari një qytetar, përmbaruesit kanë të drejtë t'i arrestojnë ato dhe t'i transferojnë fondet te kreditori. E drejta vlen për çdo depozitë, përveç atyre për të cilat merren pagesa sociale dhe përfitime nga qeveria.

Llogari të tilla gjithashtu mund të sekuestrohen, por pasi të sqarohet burimi i financimit, hiqen kufizimet prej tyre. Debitori ka të drejtë të kundërshtojë vendimin e gjykatës duke kontaktuar shërbimet përkatëse.

Faza nr. 3. Indeksimi i shumës së borxhit

Thelbi i kësaj faze është si më poshtë. Pa indeksim, një person që ka marrë hua 100 rubla 10 vjet më parë i paguan huadhënësit pikërisht këtë shumë.

Megjithatë, si pasojë e inflacionit, zhvlerësimit dhe krizave ekonomike, vlera reale e shumës së përmendur ulet disa herë. Debitori do të jetë fituesi, kreditori do të jetë budalla.

Në sfondin e paqëndrueshmërisë së përhershme të rublës, indeksimi i shumës së borxhit bëhet veçanërisht i rëndësishëm. Një vendim i tillë zakonisht merret në rastet kur një vendim gjyqësor në lidhje me përmbushjen e detyrimeve të borxhit tashmë ka hyrë në fuqi, por debitori për ndonjë arsye nuk e ka përmbushur atë ose e ka bërë këtë vetëm disa vite më vonë.

Kërcënimi i indeksimit është një lloj nxitjeje për debitorët që të ekzekutojnë vendimet gjyqësore në mënyrë më efikase.

Faza nr. 4. Dërgimi i një akti ekzekutimi në vendin e punës

Thelbi i një aktivizuesi të tillë është jashtëzakonisht i qartë. Kur një qytetar nuk ka pasuri të vlefshme dhe para në depozitë, kjo nuk do të thotë se bankat do t'ia falin të gjitha borxhet. Ju ende do të duhet të paguani faturat.

Në vendin e punës së personit, përmbaruesit dërgojnë një akt ekzekutimi, i cili urdhëron mbajtjen në burim të një pjese të shumës nga paga që i takon debitorit në favor të kreditorit. Zakonisht kjo është 50% e pagës zyrtare. Nëpërmjet gjykatës mund të arrini një ulje të përqindjes së pagesave, por një vendim i tillë nuk mund të anulohet plotësisht.

Faza nr. 5. Kufizimet e të drejtave

Përveç mbledhjes së parave, ekzistojnë mekanizma të tjerë ndikimi ndaj huamarrësve të pakujdesshëm. Për shembull, atyre u ndalohet të largohen nga vendi derisa të shlyhen plotësisht borxhet e kredisë.

Personave të shpallur të falimentuar u ndalohet të mbajnë poste drejtuese për një periudhë të caktuar kohore.

Natyrisht, falimentimi ndikon negativisht në historinë e kredisë së një qytetari. Nuk ka gjasa që ai të jetë në gjendje të marrë një hua të re nëse tashmë ka qenë në gjykatë për mospagimin e një borxhi të mëparshëm.

Faza nr. 6. Dëbimi i detyruar

Përmbaruesit mund të kapin një apartament dhe të dëbojnë pronarin vetëm nëse kjo nuk është shtëpia e vetme e debitorit. Për më tepër, shuma e borxhit duhet të jetë e krahasueshme me çmimin e pronës.

Shembull

Nëse borxhi është 300 mijë rubla, dhe kostoja e banesës është 10 milion, gjykata nuk ka gjasa të insistojë në sekuestrimin e banesave, por do të përpiqet ta zgjidhë çështjen në një mënyrë tjetër.

Gjithashtu nuk do të hiqet pasuria e paluajtshme nëse një pjesë e hapësirës së banimit i përket të miturve ose nëse ata janë të paktën të regjistruar në banesë. Autoritetet e kujdesit social monitorojnë rreptësisht respektimin e të drejtave të fëmijëve.

Përmbaruesit rrallë i drejtohen procedurës së inventarit të banesave, por teorikisht një situatë e tillë është mjaft e mundshme. Procesi i dëbimit zhvillohet i shoqëruar nga dëshmitarët. Nëse debitori refuzon të largohet vullnetarisht nga muret e tij të lindjes, lejohet ndikimi shtrëngues nga agjencitë e zbatimit të ligjit.

3. Si të mos paguani një kredi ligjërisht - 5 këshilla bazë

Ne kemi parë të gjitha pasojat negative të mospagesës së kredive, tani është koha t'ju tregojmë se si mund të shmangni situatat që janë të padëshirueshme për huamarrësit ose të paktën të zvogëloni dëmin.

Marrësi i kredisë ka të drejtë të anulojë marrëveshjen nëse konstatohen shkelje në të. Ndonjëherë, me ndihmën e avokatëve profesionistë, debitorët arrijnë të anulojnë detyrimet bankare zhvatëse dhe të rregullojnë shumën e borxhit.

Në raste të rralla, madje është e mundur të refuzoni plotësisht pagesat - nëse zbulohen shkelje të rënda nga ana e kompanisë së kreditit.

Problemi është se vetëm specialistët mund të gjejnë zbrazëtira në dokumentet ligjore dhe shërbimet e tyre kushtojnë para.

Kur banka transferon borxhin tuaj tek mbledhësit, një mundësi e mirë për të reduktuar dëmin është blerja e borxhit nga dikush afër jush.

Jo të gjithë huamarrësit janë të vetëdijshëm se kjo metodë e zgjidhjes së problemit ekziston. Megjithatë, procedura e shlyerjes është plotësisht e ligjshme dhe është e ngjashme me atë të transferimit të një borxhi bankar tek mbledhësit.

Shuma minimale e shpërblimit është 20%, maksimumi është gjysma. Ligji lejon riblerjen e borxhit nga personat juridikë.

Opsioni më i mirë për zgjidhjen e një çështjeje borxhi. Bankat shpesh akomodojnë klientët e tyre në gjysmë të rrugës nëse ata ndjekin një politikë hapjeje dhe nuk i shmangen negociatave.

Ekzistojnë disa lloje të zgjidhjes paqësore të konfliktit:

• ristrukturimi i borxhit;
• rifinancim – marrja e një kredie të re për të mbuluar një kredi të mëparshme;
• shtyrje e pagesave (pushime krediti) - ndonjëherë banka i lejon klientët të shtyjnë shlyerjen e borxhit për një ose dy vjet (gjatë kësaj periudhe ngarkohet vetëm interesi).

Gjetja e një kompromisi është më e lehtë për klientët besnikë që nuk kanë bërë më parë pagesa me vonesë.

Këshillë 4. Ristrukturimi i borxhit të kredisë

Zgjidhja më e zakonshme e kompromisit. Ristrukturimi është një grup masash të krijuara për të stabilizuar gjendjen financiare të debitorit.

Këtu do të tregoj shkurtimisht se çfarë masash po merren për të rivendosur aftësinë paguese të një qytetari:

• zvogëlimi i shumës së pagesave mujore;
• rritja e afatit total të kredisë;
• anulimi i gjobave për një periudhë të caktuar.

Ristrukturimi është një nga rezultatet e favorshme në rastet e falimentimit.

Pranimi i paaftësisë paguese do të thotë që debitori në të vërtetë nuk ka aftësinë për të shlyer borxhin. Kur një person falimenton, i sekuestrohet pasuria dhe llogaritë. Më pas, parashikohet një procedurë për shitjen e aktiveve.

Vlerësimi i vlerës së pronës bëhet nga një zyrtar - një menaxher financiar. Ai gjithashtu cakton kohën dhe mënyrën e shitjes së sendeve me vlerë në favor të kreditorit.

4. Kush mund të ndihmojë nëse nuk mund të paguani kredinë – rishikim i 5 agjencive TOP kundër grumbullimit

Personat që gjenden në situata të vështira financiare ndihmohen nga firma ligjore të specializuara në falimentimin dhe paaftësinë paguese civile. Organizata të tilla quhen "anti-mbledhës".

Unë sjell në vëmendjen e lexuesve një listë të 5 firmave ligjore më kompetente dhe më të njohura në këtë fushë në Federatën Ruse.

1) OFIR

Një kompani me seli në Moskë që ofron shërbime për individë. Zgjidh të gjitha çështjet që lidhen me kreditë bankare të vonuara dhe detyrimet e borxhit të papaguara.

Ndihmë nga avokatë profesionistë të kredisë (anti-mbledhës), mbështetje për qytetarët në situata të vështira financiare, punë me banka, koleksionistë, organizata mikrokredie, agjenci leasing.

2) Agjencia e Parë Kundër Grumbullimit

Një kompani që punon në çështjet e borxheve të qytetarëve dhe personave juridikë ndaj bankave, organizatave mikrofinanciare dhe kompanive të lizingut. Emri i kompanisë flet vetë - çdo shërbim kundër grumbullimit, fshirje ligjore të borxhit për individë dhe persona juridikë.

Konfidencialitet i garantuar, këshilla profesionale gjatë gjithë kohës nga avokatët dhe specialistët e falimentimit. Eksperiencë në trajtimin e çështjeve komplekse financiare dhe ligjore që kompanitë e tjera kundër arkëtimit i kanë refuzuar.

Asistencë e kualifikuar në zgjidhjen e çdo problemi të huamarrësve. Ndër avantazhet e kompanisë janë një staf i madh avokatësh me përvojë dhe mundësia e konsultimeve në distancë me punonjësit.

Byroja punëson vetëm juristë profesionistë dhe me përvojë të specializuar në çështjet e falimentimit të personave juridikë dhe fizikë. Zgjidhja e çështjeve dhe situatave konfliktuale që lidhen me presionin ndaj qytetarëve nga inkasorët dhe përfaqësuesit e bankave.

Mbrojtja profesionale e qytetarëve në luftën për të drejtat e tyre ligjore në lidhje me të gjitha llojet e borxheve. Motoja e kompanisë është "Ligji është në anën tuaj".

Stafi i kompanisë përfshin juristë me kualifikimet më të larta, përvojë në çështjet e falimentimit dhe njohuri të thella të Kodit Civil. Garancia e zgjidhjes së shpejtë të çdo situate konflikti, ulje ose anulim gjobash, riprofilim i detyrimeve të borxhit.

Agjenci shërbimi i plotë me një zyrë në Shën Petersburg. Specializimi kryesor i kompanisë është falimentimi i qytetarëve (individëve).

Agjencia mbron huamarrësit nga veprimet e grumbulluesve dhe bankave, kthen gjobat dhe komisionet e marra në mënyrë të paligjshme. Specializimi i kompanisë është "falimentimi në dorë" duke marrë parasysh buxhetin e klientit. Një kurs drejt një zgjidhjeje të plotë dhe më të dobishme për debitorët e problemit të kredisë.

Për lehtësi, unë do të paraqes karakteristikat kryesore të agjencive në formën e një tabele:

№	Emri i Kompanise	Vendndodhja e zyrës qendrore	Përparësitë dhe veçoritë e punës
1	OFIR	Moska	Suksesi i garantuar në 99% të rasteve
2	Agjencia e Parë Kundër Grumbullimit	Moska	Zgjidhja e çështjes në favor të klientit brenda 24 orëve
3		Moska	Konsultime falas me telefon
4		Moska	Konsultime 24/7 në distancë nëpërmjet internetit
5		Shën Petersburg	Një kurs për kursimet maksimale të fondeve të klientit.

Çdo person që merr një kredi - në mënyrë ideale - ka parashikuar afërsisht saktësisht se si do të shlyhet. Disa, por jo të gjithë, madje kanë një lloj opsioni kthimi për situatat e forcës madhore. Por parashikimi dhe analiza e së ardhmes nuk janë nën kontrollin e të gjithëve. Dhe do të jetë shumë e dobishme për huamarrës të tillë të dinë se çfarë do të ndodhë nëse nuk paguajnë kredinë. Me këtë informacion, nuk do të keni frikë nga shfaqja e vonesës dhe pasojat e saj.

Marrëdhëniet me bankën: në çfarë drejtimi po ndryshojnë?

Le të fillojmë me të mirën: ekzistojnë të ashtuquajturat vonesa të sigurta. Ato lindin në një situatë ku vonesa e pagesës nuk i kalon pesë ditë. Sigurisht, do të ketë pasoja (për shembull, një gjobë prej 0.1% të pagesës së ardhshme), por ato nuk kanë gjasa të shkatërrojnë jetën e huamarrësit.

Por nëse nuk e paguani kredinë për një muaj, atëherë kjo është një çështje krejtësisht tjetër, sepse huadhënësi nuk do të pajtohet më për një shtyrje. Si dhe për ristrukturimin. Përveç kësaj, pas 30 ditësh vonesë, informacioni transferohet në NKBI dhe historia e kredisë rezulton e dëmtuar.

Pasi shlyerja e kredisë është pezulluar për ndonjë arsye, ekzistojnë tre faza në marrëdhëniet me një institucion financiar:

• paragjyqësore;
• gjykata e kredisë;
• pas gjykimit.

Rasti i parë është ideal për të testuar psikikën, pasi presioni fillon të bëhet mbi huamarrësin. Për më tepër, së pari kërcënon kreditori dhe më pas shërbimi i arkëtimit. Mbrojtja më e mirë është regjistrimi i fakteve të kërcënimit (diktafon, kamera, regjistrimi i bisedave telefonike) dhe më pas kontaktimi me policinë.

Faza e dytë karakterizohet nga paraqitja e një kërkese nga banka për të kthyer fondet që i takojnë përmes gjykatës. Ky proces ndoshta do të zgjasë disa muaj. Megjithatë, gjëja kryesore është që gjykata të rregullojë një shumë të caktuar borxhi.

Nëse klienti nuk paguan paratë në shumën e përcaktuar nga autoriteti gjyqësor, fillon faza e tretë - faza pas gjykimit. Këtu tashmë përmbaruesit janë zotëruesit e situatës. Këta njerëz do të sigurohen që shlyerja të shkojë pa probleme. Opsionet e mundshme janë mbajtja e një pjese të pagës dhe/ose konfiskimi i sendeve me vlerë nga huamarrësi.

Mbani mend, nëse e dini se çfarë do të ndodhë nëse nuk paguani kredinë në bankë, atëherë do të jeni plotësisht të armatosur në një situatë ku faza e parë i lë vendin e dytë, dhe e dyta të tretës. Një njohuri e tillë do të ndihmojë në kursimin e jo vetëm parave, por edhe nervave dhe qetësisë së mendjes.

Çfarë duhet të dini për koleksionistët?

Siç e kuptoni tashmë, mund të ketë vetëm një përgjigje për pyetjen se sa kohë mund të shmangni pagimin e një kredie: është më mirë të mos lejoni një zhvillim të tillë të ngjarjeve. Por nëse vonesa ka lindur dhe po rritet, përgatituni të takoheni me koleksionistët.

Jo të gjitha bankat përdorin shërbimet e tyre. Ata që nuk i shesin borxhet fillimisht punojnë me huamarrësit me probleme duke u dërguar atyre kujtime SMS për nevojën për shlyerje ose telefonata. Nëse përpjekjet janë të pasuksesshme, lidhet një shërbim i palës së tretë - një shërbim grumbullimi.

Metodat e përdorura për të detyruar një person të shlyejë një borxh janë ndonjëherë çnjerëzore. Këto mund të jenë, për shembull, telefonatat gjatë natës me kërcënime për dhunë fizike. Për t'u mbrojtur nga ngacmimet e njerëzve të tillë të zgjuar, duhet t'i regjistroni dhe t'i paraqisni me një deklaratë të përshtatshme agjencive të zbatimit të ligjit. Ju nuk duhet të mendoni se kjo është e paefektshme. Është më mirë të mendoni se si do të ndiheni kur të afërmit dhe miqtë fillojnë të ndikohen.

Duhet të kuptohet se duhet të kontaktoni departamentin që është përgjegjës për shkeljet përkatëse:

• kërcënime me telefon ose personalisht - policia;
• shkelje në lidhje me informacionin personal - Roskomnadzor;
• zbulimi i informacionit që është sekret bankar - Banka Qendrore e Federatës Ruse.

Ulje zyrtare e detyrimeve pas hyrjes në Themis

Çfarë mendoni se bën banka nëse nuk paguhet kredia dhe ky borxh nuk u shitet mbledhësve? Absolutisht të drejtë: ai shkon në gjykatë. Kjo zakonisht ndodh pas 6-12 muajsh, duke filluar nga data kur fondet nga huamarrësi pushuan së rrjedhuri.

Huadhënësi duhet të zgjedhë nga dy opsione të mundshme:

• apeloni tek gjyqtari;
• duke paraqitur një kërkesë në gjykatën e rrethit.

Opsioni i parë nuk ka gjasa, pasi një urdhër gjykate anulohet aq lehtë sa është lëshuar. Është krijuar për ata që kanë një ide shumë të paqartë për të drejtat e tyre.

Në rastin e dytë, procedura mund të zvarritet me muaj. Këtu ka një pikë shumë të rëndësishme. Disa banka tregojnë në kërkesë një shumë që tejkalon ndjeshëm shumën e borxhit me gjoba, gjoba etj. Ndaj duhet të bëni llogaritë tuaja (duhet të jenë 100% të sakta) për të pasur një kundërargument në gjykatë. Ju duhet t'i referoheni marrëveshjes së kredisë, tarifave bankare të marra në faqen zyrtare të saj, etj. Nëse gjithçka llogaritet saktë, atëherë do t'ju duhet të paguani vetëm për atë që supozohet të paguani.

E mira e fazës gjyqësore të marrëdhënieve me një bankë është se gjyqtari rregullon shumën e pretenduar nga paditësi. E thënë thjesht, banka nuk ngarkon interes. Kjo është një arsye e mirë për të marrë frymë. Megjithatë, është shumë herët për t'u çlodhur.

Gjykata mori një vendim. Ç'pritet më tej?

Në këtë fazë, përgatituni për një vizitë nga përmbaruesit. Ndryshe nga grumbulluesit gjysmë të paligjshëm, ata kanë shumë mënyra dhe mjete që i lejojnë të marrin para nga i pandehuri. Para së gjithash, prona që bie nën shpërndarje është një makinë, elektroshtëpiake, llogari bankare dhe madje edhe pasuri të paluajtshme.

Nëse huamarrësi nuk ka pronë, të ardhurat e tij “të bardha” vuajnë. Një pjesë e kësaj të fundit shkon për të paguar shumën e përcaktuar nga gjykata.

Për shumë bashkatdhetarë tanë, paga “në zarf” është një fenomen normal, nga i cili nuk ka shpëtim. Prandaj, nëse huamarrësi nuk ka të ardhura zyrtare dhe nuk synon të burgoset për moszbatim të një vendimi gjyqësor, mund të negocioni me përmbaruesit. Zakonisht i pandehuri transferon një shumë të caktuar parash çdo muaj për të shlyer kredinë dhe përmbaruesit nuk e shqetësojnë.

Ligji është i ashpër!

Një nga përgjigjet më të mira për pyetjen se çfarë do të ndodhë nëse nuk e paguani plotësisht kredinë jepet nga Kodi Penal i Federatës Ruse. Më saktësisht, neni i tij 177. Në përputhje me rrethanat ka të drejtë: evazion keqdashës i shlyerjes së llogarive të pagueshme.

Për çfarë flet artikulli? Së pari, kjo përgjegjësi lind pas hyrjes në fuqi të një akti gjyqësor. Së dyti, masat e aplikuara ndaj dhunuesit mund të jenë të buta ose mjaft të ashpra. Në veçanti, dënimi parashikon (ose/ose):

• gjobë në një shumë jo më të madhe se dyqind mijë rubla. Përndryshe, pagat ose të ardhurat e tjera të marra mund të mbahen në burim për një vit e gjysmë;
• punë e detyrueshme për 60 ditë pune (alternativë: punë e detyruar për 24 muaj);
• arrestimi (deri në gjashtë muaj);
• burgim (deri në 24 muaj).

Siç e shohim, perspektivat për shpërdoruesin janë "më të bukura se tjetri".

Përgjigjen për pyetjen se sa kohë mund të shmangni pagimin e një kredie mund ta gjeni në marrëveshjen e huasë. Zakonisht në seksionin përkatës (përgjegjësia e palëve) kjo pikë shprehet në detaje të mjaftueshme. Sidoqoftë, do të jetë shumë më e dobishme të mendoni se si të dilni nga situata aktuale me sa më pak humbje. Minimumi pa arrest dhe aq më tepër pa burgim deri në dy vjet.

Statistika interesante

Dhe së fundi, disa informacione tematike:

• Çdo e katërta familje ruse ka një kredi ekzistuese.
• Më shumë se një e treta e huamarrësve vërejnë se shërbimi i kredisë (d.m.th. pagesat e interesit) është më i vështiri për t'u përballuar.
• Dy nga dhjetë që kanë një kredi janë të sigurt se nuk do të mund ta kthejnë atë.

Statistikat tregojnë se arsyet kryesore të moskthimit të fondeve në një organizatë bankare janë humbja e papritur e punës dhe problemet shëndetësore.

Le ta përmbledhim

Kështu, nëse nuk e dini se çfarë do të ndodhë nëse nuk e paguani kredinë tuaj për një muaj, jini të sigurt. Banka ka shumë të ngjarë t'ju dërgojë SMS dhe t'ju telefonojë për t'ju kujtuar të shlyeni borxhin. Nëse këto veprime shpërfillen, duhet të përgatiteni për fazën e gjykimit dhe atë pas gjykimit, e cila përfshin bashkëpunim të ngushtë me përmbaruesit dhe shlyerje vullnetare-detyruese të borxhit.

11 qershor 2016, ora 18:33 9886 0