Ci, którzy po raz pierwszy stają w obliczu niemożności spłaty pożyczki, bardzo się martwią, gdy wysyłają do naszego działu „” listy o następującej treści: „Nie spłacam pożyczek, co mi grozi?”

W tym artykule szczegółowo opowiemy Ci, co stanie się w przypadku niespłacenia kredytu, biorąc pod uwagę ogólną procedurę i indywidualne przypadki.

Zaległa pożyczka: konsekwencje

Pierwszą rzeczą, z jaką musi się zmierzyć osoba, która nie spłaca pożyczki, są grzywny i kary. Każdy bank ustala własne warunki, które koniecznie są określone w umowie kredytowej.

Wysokość kar w popularnych Bankach:

• - +20% rocznie kwoty zaległej składki za cały okres niepłacenia;
• Kredyt Domowy – 0,1% dziennie od kwoty przeterminowanego zadłużenia;
• Alfa Bank – 1% dziennie od minimalnej kwoty wpłaty;
• Standard Rosyjski – 20% rocznie od kwoty zadłużenia;
• PromsvyazBank – 0,06% dziennie kwoty głównej;
• BinBank – ryczałt 20% w skali roku w dniu wygenerowania wyciągu miesięcznego;
• MKB – 1% dziennie od kwoty zadłużenia przeterminowanego;
• Otwarcie – 0,1% dziennie kwoty zaległej płatności;
• Rosselkhozbank - +20% rocznie do oprocentowania kredytu + 0,1% dziennie za każdy kalendarzowy dzień opóźnienia

Druga kara za niespłatę pożyczki jest odzwierciedleniem naruszenia w pożyczce, co ma negatywny wpływ przy ubieganiu się o nową pożyczkę. Występowanie jednego krótkoterminowego opóźnienia w płatności z pewnością nie będzie tak krytyczne jak systematyczne opóźnienia, ale nawet jedno opóźnienie w płatności będzie miało złe skutki w przyszłości.

Niespłata pożyczki: konsekwencje.

Jeżeli naliczenie kar nie zmusi kredytobiorcę do „opamiętania się”, a on nadal nie przyniesie pieniędzy do banku, bank w przypadku braku spłaty kredytu podejmuje takie działania, jak:

• Podłączenie działu underwritingu (usługa windykacyjna): rozmowy telefoniczne z Banku do kredytobiorcy, osób bliskich, pracodawcy, włączenie do systemu automatycznego powiadamiania o zaistnieniu zadłużenia. Środek ten stosuje się przez 3 miesiące. Okres ten jest dla Klienta ostatnią szansą na uzgodnienie z Bankiem odroczenia lub restrukturyzacji.
• W okresie od 3 do 6 miesięcy od wystąpienia opóźnienia, w zależności od tego, czy Klient nawiąże kontakt, czy nie, Bank wystawia wezwanie do całkowitej spłaty zadłużenia głównego wraz z naliczonymi karami.
• Jeżeli klient odmówi zwrotu bankowi całej kwoty, żądanie pełnej spłaty kierowane jest do sądu, gdzie w 99% przypadków sprawy kończą się wydaniem tytułu egzekucyjnego.
• Na podstawie tytułu egzekucyjnego komornicy rozpoczynają pracę. Do ich uprawnień należy konfiskata cennego mienia. Jeśli nie ma majątku, komornicy nie przerywają pracy, okresowo odwiedzają nieproszonych gości.
• Jeżeli komornikom nie udało się zająć majątku, którego sprzedaż pokryłaby dochodzoną kwotę, wierzytelność sprzedawana jest firmom windykacyjnym. Legalność tego wydarzenia była wielokrotnie kwestionowana, także w naszych artykułach.
• Jeżeli działania windykacyjne nie przyniosą skutku (co jest mało prawdopodobne, gdyż ich metody oddziaływania znacznie różnią się od bankowych), dług zostaje spisany jako zobowiązanie w momencie wystąpienia.

Działania te opisano dla zwykłych typów kredytów konsumenckich (bez poręczycieli i zabezpieczeń), w związku z którymi powstał dług kredytowy. Zastanowimy się dalej, jakie konsekwencje czekają kredytobiorców w przypadku pożyczek zabezpieczonych.

Środki spłaty zadłużenia zależą od rodzaju kredytu i warunków jego realizacji.

Jakie są rodzaje pożyczek:

• Z zabezpieczeniem (innymi słowy zabezpieczeniem);
• Z gwarancją;
• Bez zabezpieczenia i gwarancji.

Pożyczki zabezpieczone pod zastaw wiążą się z zajęciem majątku na drodze sądowej w celu spłaty zadłużenia. Postępowanie Banku w takich przypadkach opisaliśmy w następujących artykułach:

Dług mikrokredytowy.

Nieco inny schemat dotyczy zadłużenia. Generalnie działania są podobne, różnicę odczujesz jedynie w wysokości kary.

Pamiętaj, że jeśli wysokość nałożonych kar wydaje Ci się „nieuzasadniona wysoka”, masz prawo wyrazić swoją opinię w sądzie. Kompetentni prawnicy nie raz ratowali swoich klientów przed płaceniem zawyżonych kwot kar.

Jak uniknąć pozwu?

Jeśli nie masz nic na spłatę pożyczki i nie chcesz mieć do czynienia z sądem, możemy polecić kilka sposobów działania:

1. . Należy to zrobić na etapie, gdy historia kredytowa nie została jeszcze całkowicie zniszczona – najlepiej w pierwszym miesiącu przeterminowania zadłużenia.
2. . Bez względu na wszystko należy zawsze starać się „dogadać się” z Bankiem. Zapewnienie odroczenia lub obniżenia miesięcznej składki jest normalną praktyką Banków. Ponownie w stosunku do klienta nawiązującego kontakt zostaną zastosowane ekstremalne środki jako ostatnie.
3. Jeśli dysponujesz przynajmniej 2% miesięcznej kwoty składki, możesz trochę oszukać. Oczywiście, że legalne. W opisaliśmy ciekawy schemat, który może Ci pomóc. Podobnie jak w przypadku refinansowania, trzeba mieć czas, aby skorzystać z tej możliwości w ciągu pierwszego miesiąca po opóźnieniu.

Podsumowując, warto jeszcze raz zwrócić uwagę na to, że nie można pozwolić, aby sprawy toczyły się swoim torem. Zacznij działać natychmiast po wystąpieniu opóźnienia i zorientujesz się, że dalsza spłata kredytu stała się nieopłacalna. Nawiązuj kontakt z przedstawicielami Banku i pod żadnym pozorem nie ignoruj ​​telefonów. Natychmiast wyjaśnij, że sytuacja finansowa gwałtownie się pogorszyła i, jeśli to możliwe, przedstaw dowody. Nie bój się odpowiedzialności karnej, chyba że w celu uzyskania pożyczki uciekłeś się oczywiście do podstępu.

Każdy pożyczkobiorca, który spóźnia się ze spłatą pożyczki, myśli o konsekwencjach takiego naruszenia. Dotyczy to szczególnie tych dłużników, którzy od miesięcy nie spłacali zobowiązań wobec banku. Należy zaznaczyć, że najczęściej „horrory” o odpowiedzialności karnej za niespłatę kredytu rozpowszechniają albo same banki, albo firmy windykacyjne, które wykupiły dług. Zastanówmy się zatem, co tak naprawdę będzie skutkować zwłoką kredytobiorcy w spłacie kredytu wobec banku i czy istnieje możliwość, że za niespłatę kredytu grozi mu kara pozbawienia wolności.

Mały dług

W przypadku niewielkiego zadłużenia pożyczkobiorcy oczywiście nie grożą żadne kroki prawne w związku z pożyczką, jednak istnieje szereg form odpowiedzialności za taką niespłatę. Należą do nich następujące metody karania niedbałych płatników:

• Kara (kara). Jest to kwota pieniędzy, która naliczana jest za każdy dzień lub miesiąc opóźnienia w spłacie pożyczki. Banki w różny sposób ustalają metodykę naliczania kar: niektóre decydują się na naliczanie kar w kwocie stałej, a inne określają ją jako procent całej kwoty kredytu. Częstotliwość i sposób naliczania kar określona jest w umowie kredytowej. Ten rodzaj odpowiedzialności uważany jest za najłatwiejszy z przedstawionych.


• Wcześniejsza spłata całości kredytu. Zgodnie z ustawodawstwem Federacji Rosyjskiej, po upływie określonego terminu przeterminowania, bank może zażądać od kredytobiorcy wcześniejszej spłaty całej kwoty kredytu. Jednak w praktyce ten środek windykacyjny stosowany jest niezwykle rzadko, gdyż pożyczkobiorca nie jest w stanie udźwignąć takich wydatków (jeśli nie starcza mu nawet na miesięczne raty). A jeśli kredytobiorca odmówi spełnienia tego wymogu, bank również musi wykonać wiele prac przygotowawczych ze względu na konieczność skierowania sprawy do sądu w tej sprawie (na przykład konieczne jest utworzenie odrębnych rezerw, przygotowanie dokumentów itp. .). Dlatego jeśli bank zacznie Ci grozić, że zastosuje tę metodę, to aktywnie zaproponuj inne sposoby rozwiązania problemu, a na pewno znajdziesz konsensus.


• Czarna lista”. Jeśli kwota zaległej pożyczki była niewielka, a klient sam otrzymał pożyczkę w ramach jednego z programów szybkich pożyczek, wówczas banki często nie tracą czasu na takiego kredytobiorcę i po prostu dodają go na swoją czarną listę. Daje to pracownikom możliwość nieudzielania w przyszłości zgodnie z prawem środków kredytowych pożyczkobiorcy.


• Soft Collection (miękka windykacja). Ta metoda windykacji długów przez bank polega na dzwonieniu i wysyłaniu SMS-ów z banku, przypominaniu o kwocie zadłużenia i pojawieniu się kar. Czasami banki wzywają także klienta do pracy, próbując w ten sposób wywrzeć na nim presję psychologiczną, a bardzo często po publicznych naganach klienci wznawiają spłatę kredytu. Jeśli tak się nie stanie, banki przechodzą na bardziej rygorystyczne metody windykacji.

W przypadku kredytów na niewielkie kwoty banki ograniczają się jedynie do naliczania kar, nawet jeśli opóźnienie jest bardzo duże.

Jeśli nie zapłaciłeś dużo

Jeżeli kredytobiorca nie zareaguje na „miękkie” metody windykacji, wówczas bank przechodzi do bardziej zdecydowanych działań. Często angażują się w to firmy windykacyjne, które jednak najpierw wypróbowują metodę Soft Collection, a dopiero potem inne metody na wyciągnięcie pieniędzy od dłużników. Metody te obejmują:

1. Twarda windykacja (twarda windykacja). Ma to miejsce wtedy, gdy windykator przychodzi do domu pożyczkobiorcy i za pomocą perswazji i gróźb próbuje odzyskać od niego dług. Metody rozwiązywania problemów z kolektorami zostaną omówione dalej.

2. Windykacja prawna (windykacja prawna). Jeżeli wszystkie dotychczasowe metody nie pomogły, bank lub firma windykacyjna w imieniu banku może pozwać pożyczkobiorcę i to będzie właśnie ta metoda windykacji. Na podstawie wyników rozprawy zostanie podjęta decyzja, zgodnie z którą kredytobiorca będzie musiał podjąć dalsze działania. Proces sporów dotyczących kredytów zagrożonych zostanie omówiony bardziej szczegółowo poniżej.

3. Przymusowa zbiórka. Najczęściej zgodnie z orzeczeniem sądu właśnie ta kara jest przypisana pożyczkobiorcy. Oznacza to, że w pierwszej kolejności komornicy (i nikt inny!) zajmują rachunki bankowe i wypłacają z nich środki na spłatę kredytu, a także zajmują i sprzedają nieruchomość. Jeżeli środki uzyskane z tych działań nie wystarczą, wówczas komornicy mają prawo przekazać do połowy wynagrodzenia na pokrycie zadłużenia, mogą też zakazać klientowi banku opuszczania kraju.

Najczęściej komornicy ograniczają się do sprzedaży majątku pod zastaw (na przykład mieszkania czy samochodu), a jeśli brakuje środków na pełną spłatę kredytu, często sąd decyduje o umorzeniu salda długu

Kiedy powstaje odpowiedzialność karna?

Widzimy, że niespłata pożyczki może skutkować dość poważnymi konsekwencjami dla klienta, jednak wszystkie z nich mają raczej charakter pieniężny. Gdzie zatem odpowiedzialność karna za brak spłaty, którą tak często straszą pożyczkobiorców windykatorzy i przedstawiciele banków? Zastanówmy się, w jakich przypadkach może to nastąpić.

1. Oszustwo w pozyskiwaniu środków kredytowych (art. 159 § 1 Kodeksu karnego). Tego typu zobowiązanie może powstać, jeśli kredytobiorca celowo zataił przed bankiem informację o swoich dochodach czy miejscu pracy i początkowo nie miał zamiaru spłacać zadłużenia kredytowego. Jest tu jednak jeden ważny niuans: jeśli dług został spłacony na podstawie umowy kredytowej, wówczas opłaty tej nie można przypisać, ponieważ uważa się, że taki kredytobiorca wywiązał się ze swoich zobowiązań wobec banku i nie jest oszustem.

2. Złośliwe uchylanie się od spłaty kredytu (art. 177 k.k.). Ten rodzaj odpowiedzialności karnej może zostać nałożony na pożyczkobiorcę, jeśli powstał dług w wysokości ponad półtora miliona rubli. Dopiero w przypadku przekroczenia tego limitu i pod warunkiem, że powód posiada wszelkie dowody na uchylanie się od płatności, pożyczkobiorca może otrzymać termin niespłacenia pożyczki.

Dłużnika można uwięzić tylko za oszustwo lub za dług przekraczający 1,5 miliona rubli, więc nie wierz kolekcjonerom, którzy twierdzą inaczej

Zatem wybór, co zrobić, jeśli nie możesz spłacić pożyczki, jest osobistym wyborem każdego. Należy jednak wziąć pod uwagę, że brak płatności grozi następującymi konsekwencjami:

• naliczenie kar, wniosek o wcześniejszą spłatę całości kredytu, umieszczenie na „czarnej liście” banku lub wezwania banku w przypadku niewielkiego opóźnienia;


• windykacja długów przez windykatorów, spory sądowe i windykacja przymusowa poprzez sprzedaż nieruchomości przez komorników;


• odpowiedzialność karna za oszustwo lub dług przekraczający 1,5 miliona rubli.

Aby uniknąć tych wszystkich konsekwencji, najlepiej aktywnie współpracować z bankiem zaciągającym kredyt i zaproponować rozwiązania problemu, takie jak wakacje kredytowe i restrukturyzacja zadłużenia.

Zdarzają się sytuacje, gdy dni mijają niepostrzeżenie i w dniu płacenia odsetek za skorzystanie z kredytu nie mamy wymaganej kwoty pieniędzy. Najlepszą decyzją jest skontaktowanie się z bankiem i poproszenie doradcy kredytowego o krótkie odroczenie spłaty. Niektóre produkty bankowe mają nawet specjalnie przewidziane wakacje kredytowe.

A co jeśli sytuacja finansowa rodziny będzie na tyle zła, że ​​przez kilka kolejnych miesięcy nie będzie można spłacać zobowiązań? Również w tym przypadku warto powiadomić bank. Wiele instytucji finansowych godzi się ze swoimi klientami w połowie i może zrobić sobie przerwę od trzech do sześciu miesięcy, bez nakładania kar.

Jeśli Twój bank nie jest tak lojalny, nadal warto skontaktować się ze specjalistą, aby wspólnie znaleźć rozwiązanie akceptowalne zarówno dla wierzyciela, jak i dłużnika. Na przykład zrestrukturyzuj dług lub spłacaj tylko odsetki bez głównej części pożyczki przez kilka przyszłych miesięcy.

Wiele organizacji bankowych daje klientowi aż do 60 dni na poprawę swojej sytuacji finansowej, nie zawracając mu w tym czasie telefonami i groźbami kar finansowych czy skierowania sprawy do sądu. Dlatego jeśli uda Ci się dojść do polubownego porozumienia z wierzycielami, warto zaryzykować nawet najmniejszą szansę. We wszystkich innych przypadkach może wystąpić odpowiedzialność.

Większość współczesnych pożyczkobiorców jest niestety na złej ścieżce. Nie odbierają telefonu, gdy dzwoni do nich dyrektor banku, chowają się w głębi mieszkania i nie otwierają drzwi, a o wizycie w banku nie ma co mówić. Zwykle w pierwszych dniach opóźnienia z dłużnikiem rozmawia jedynie doradca kredytowy lub zwykły menadżer; jeśli tak podejść do sprawy, grożą nam kary za zwłokę, kary pieniężne, kwoty stałe czy odsetki od kwoty zadłużenia. To nieuniknione.

Ponadto po pewnym czasie w sprawę może zaangażować się służba bezpieczeństwa organizacji finansowej. Pracownicy ci będą aktywniej szukać spotkań z niedbałym pożyczkobiorcą. W tym celu wykorzystane zostaną wszystkie metody – od rozmów telefonicznych po przyjazd do domu klienta, a nawet do pracy klienta. Na tym etapie jest jeszcze możliwość naprawienia sytuacji, wystarczy się skontaktować i wyjaśnić sytuację, pokojowo uzgadniając rozłożenie na raty. Wtedy nikt nie będzie miał pomysłu, żeby Cię pozwać.

Czy dłużnik może się ukryć?

Jeśli klient w tym momencie zmieni numer telefonu i nie otworzy drzwi, jego dług może zostać przeniesiony na osoby trzecie - windykatorów. Możliwe jest także wszczęcie postępowania sądowego. W naszym kraju najczęściej rozwija się pierwszy scenariusz. Pracownicy takich urzędów działają już w bardziej legalny sposób, na szczęście czasy szalonych lat 90. należą już do przeszłości. Jednak presja wywierana na dłużnika i jego bliskich nie będzie słaba.

Sprawa sądowa o niespłatę kredytu

Jeżeli problematyczny klient nie pojawi się na rozprawach sądowych, sąd może wydać wyrok zaoczny i całkowicie rozstrzygnąć sprawę na korzyść powoda, którym są najczęściej banki, a rzadziej – windykatorzy.

Konsekwencje sporów kredytowych

To samo dotyczy majątku dłużnika. Jeżeli obywatel nie jest oficjalnie zatrudniony, nie prowadzi działalności gospodarczej i nie ma innych dochodów, komornik może opisać majątek i wyznaczyć określony termin spłaty zadłużenia. Zajęciu nie podlegają rzeczy osobiste, żywność i odzież dłużnika.

Jakie są konsekwencje niepłacenia długów?

Nieruchomość można opisać i zająć, a następnie sprzedać tak, aby kwota choć w części pokryła dług. Komornik może dokonać opisu mebli, sprzętu AGD i gadżetów. Dłużnik może mieć problemy również podczas wyjazdu za granicę.

Odpowiedzialność karna występuje w Federacji Rosyjskiej w przypadku dłużników pożyczkowych dość rzadko. Bank musi udowodnić, że przy zaciąganiu kredytu doszło do umyślnego oszustwa. Jeśli mówimy o dużych sumach pieniędzy, maksymalny okres aresztowania wynosi do sześciu miesięcy.

Pożyczki stały się normą życia niemal wszystkich ludzi w naszym kraju. Za pieniądze z kredytów kupują sprzęt AGD, odzież wierzchnią, samochody i wyjeżdżają na wakacje. Bez pożyczek nie da się obejść. Jednak nie wszyscy pożyczkobiorcy spłacają swoje długi w dobrej wierze. Ktoś celowo uchyla się od spłaty kredytu, inni po prostu stają się ofiarą niesprzyjających okoliczności. Ale w każdym razie wszyscy będą musieli spłacić swoje długi; w tym celu banki stosują różne środki egzekucyjne.

To, co czeka dłużnika w ramach pożyczki, musi zostać określone w umowie pożyczki. Dlatego też podpisując umowę, kredytobiorca z góry wyraża zgodę na wszelkie działania, które bank podejmie w przypadku braku spłaty pieniędzy z kredytu.

Kryzys gospodarczy znacznie zmniejszył wypłacalność obywateli Rosji. Ceny podstawowych towarów wzrosły kilkukrotnie. Wynagrodzenia pozostały na tym samym poziomie. W wielu przedsiębiorstwach szykują się zwolnienia hurtowe. Ludzie zostali bez środków do życia. Dlatego teraz wielu po prostu nie jest w stanie spłacić swoich pożyczek.

Bank w pierwszej kolejności skontaktuje się z takimi kredytobiorcami, aby poznać przyczyny braku spłaty. Może to być rozmowa telefoniczna, e-mail lub list pocztą. Jeśli kredytobiorca wyjaśni, że ma ku temu dobry powód, bank go ugości. Wspólnie z pożyczkobiorcą ustalane są sposoby pokojowego rozwiązania obecnej sytuacji. Bank może zaproponować następujące rozwiązania problemu:

• odroczenie spłaty kredytu
• obniżenie oprocentowania kredytu
• zmiana harmonogramu płatności.

Jest jednak inna kategoria osób, które zaciągają kredyt i początkowo nie mają zamiaru zwracać pieniędzy do banku. Ten typ ludzi nazywany jest oszustami lub notorycznie niewykonującymi zobowiązań. Banki zaczynają traktować kredytobiorców, którzy nie spłacają swoich kredytów od kilku miesięcy, a jednocześnie na wszelkie możliwe sposoby unikają kontaktu z bankiem, jako umyślnych niespłacających zobowiązań. W przypadku takich niespłacających zobowiązań może grozić nawet kara śmierci – odpowiedzialność karna za niespłatę pożyczki.

Ale wcześniej banki zaczną ściągać długi w sposób bardziej wymagający, np. odwiedzając miejsce pracy i szukając dłużnika za pośrednictwem osób bliskich. Następna będzie Twoja historia kredytowa, która zostanie zniszczona. Oznacza to, że w przyszłości żaden bank nie udzieli kredytobiorcy kredytu. Krótko mówiąc, twoja reputacja zostanie zszargana.

Kolejnym krokiem jest przekazanie sprawy dłużnika firmie windykacyjnej. Metody pracy windykatorów nie zawsze są zgodne z prawem, dlatego obcowanie z nimi jest niebezpieczne. Ostatnim etapem jest próba. Sąd ustali już, jaką karę poniesie umyślny uchylający się od płacenia składek.

Zatem w interesie kredytobiorcy jest współpraca z bankami, aby pokojowo rozwiązać sprawę, a nie czekać na interwencję osób trzecich.

Co się stanie, jeśli bank złoży pozew o niespłatę kredytu?

Odpowiedzialność zgodnie z Kodeksem cywilnym Federacji Rosyjskiej.

Stosunek między kredytobiorcą a bankiem reguluje Kodeks cywilny Federacji Rosyjskiej, jeżeli kwota kredytu jest mniejsza niż półtora miliona rubli. W tym przypadku najbardziej ekstremalną karą jest tymczasowe aresztowanie dłużnika.

Nikt nie będzie w stanie uniknąć kary za niespłatę pożyczki, ponieważ zgodnie z art. 199 i 208 Kodeksu cywilnego Federacji Rosyjskiej nie ma przedawnienia niespłacania długów. Ponadto art. 202 mówi o dziedziczeniu długu przez kolejne pokolenia. Jeśli dłużnik nie spłaci pożyczki, dzieci będą musiały ją spłacić.

Istnieje kilka rodzajów odpowiedzialności za niespłatę kredytu:

• finansowe – dłużnik będzie zobowiązany do pilnej spłaty pożyczki przed terminem określonym w umowie kredytowej lub do zapłaty kary pieniężnej za pożyczkę;
• majątek - karą jest możliwość odebrania nieruchomości, wystawienia jej pod młotek na licytacji i zajęcia kont bankowych.

Jeśli kredyt zostanie zaciągnięty pod zabezpieczenie mieszkania lub samochodu, znacznie ułatwi to zadanie bankowi, który po prostu przejmie nieruchomość. Po aukcji majątek pożyczkobiorcy zostanie sprzedany. Otrzymane pieniądze zostaną przeznaczone na spłatę pożyczki. Jeśli zostaną pieniądze ze sprzedaży, nikt nie zwróci ich dłużnikowi.

Po wydaniu decyzji sądu kredytobiorca będzie musiał spłacić nie tylko swój dług i odsetki od kredytu, ale także wszelkie koszty poniesione przez bank, związane z organizacją i prowadzeniem rozprawy.

Jednym słowem, brak spłaty jakiejkolwiek pożyczki, nawet kilkutysięcznej, może skutkować określonymi karami.

Odpowiedzialność karna za niespłatę kredytu

Odpowiedzialność zgodnie z Kodeksem karnym Federacji Rosyjskiej.

Zgodnie z art. 177 Kodeksu karnego Federacji Rosyjskiej niespłata pożyczki może skutkować odpowiedzialnością karną. Aby zasłużyć na taką karę, trzeba mieć dług wobec banku co najmniej półtora miliona rubli, złośliwie uchylać się od płatności i komunikacji z bankiem, a także, aby sąd uznał pożyczkobiorcę za oszusta.

Oszuści to osoby, które celowo przekazały bankowi fałszywe informacje, na przykład fałszywe zaświadczenie o zarobkach lub fałszywe dokumenty osobiste. Sugeruje to już, że pożyczkobiorca nie miał zamiaru spłacać pożyczki z góry. Najpierw jednak bank będzie musiał udowodnić, że dokumenty były fałszywe, a to nie jest takie proste.

W przypadku niespłacania pożyczki sąd może podjąć następujące rodzaje decyzji:

• grzywna w wysokości 5000 rubli - 200000 rubli. lub potrącenia z wynagrodzenia przez kolejne 1,5 roku;
• praca korekcyjna 60 lub 480 godzin;
• praca przymusowa 2-24 miesiące;
• aresztowanie 1-4 miesiące;
• ograniczenie wolności na okres do dwóch lat.

Zupełnie inne kary powstają, gdy oszustwa dopuściła się nie jedna, ale kilka osób. Wtedy kara pozbawienia wolności może wynieść dziesięć lat. Osobną kategorią są urzędnicy, którzy dopuszczają się oszukańczych czynów. Ich kara pozbawienia wolności może również wynosić dziesięć lat. Brak spłaty pożyczek rządowych skutkuje odpowiedzialnością karną w postaci pozbawienia wolności do lat pięciu.

Odpowiedzialność za niespłatę kredytu powstaje dopiero po decyzji sądu.

Do czasu decyzji sądu ani bank, ani windykatorzy nie mają prawa nakładać na kredytobiorcę jakichkolwiek kar. Jeżeli wyżej wymienione organizacje podejmą wobec dłużnika nielegalne działania, ma on podstawy do złożenia wniosku do sądu przeciwko tym organizacjom.

Agencje windykacyjne często lubią zastraszać dłużników karą pozbawienia wolności. Jest to metoda wywierania nacisku psychicznego. Jednak jeśli się temu przyjrzeć, staje się jasne, że stosowanie tego rodzaju kar jest dla banku wyjątkowo nieopłacalne. Bank ma jeden cel - odzyskać swoje pieniądze. Jeśli kredytobiorca pójdzie do więzienia, bank nigdy nie zobaczy swoich pieniędzy.

Zatem odpowiedzialność karna nie jest dla nikogo korzystna. Jest to raczej sposób zastraszenia dłużników niż forma kary.

Jak się zachować, gdy bank pozywa o niespłatę kredytu

Najlepiej byłoby, gdyby kredytobiorca wyszedł z cienia i nawiązał komunikację z bankiem, choćby na sali sądowej. Zwłaszcza jeśli dłużnik wcześniej milczał. Wezwań nie należy ignorować. To jeszcze bardziej pogorszy sytuację kredytobiorcy, a wręcz przeciwnie, będzie korzystne dla banku; sąd będzie mógł podjąć decyzję, która w pełni zaspokoi interesy banku.

Jak przygotować pożyczkobiorcę do sądu:

1. Zbierz dokumenty potwierdzające Twoją złą sytuację finansową (np. zaświadczenie o zwolnieniu, zaświadczenie o obniżeniu wynagrodzenia, zaświadczenie o czasowej niezdolności do pracy).
2. Zatrudnij dobrego prawnika, który będzie negocjował z bankiem, będzie reprezentował interesy kredytobiorcy w sądzie i przygotuje pakiety niezbędnych dokumentów.
3. Przenieś nieruchomość na krewnych, którzy nie są poręczycielami kredytu.
4. Wyślij pismo do banku z prośbą o umorzenie kar lub restrukturyzację kredytu.
5. Wpłać wszystkie możliwe środki na pożyczkę, aby choć w niewielkim stopniu ugruntować swoją pozycję odpowiedzialnego płatnika.

Jeżeli decyzję podejmie sąd, ale pożyczkobiorca nie będzie z niej usatysfakcjonowany, zawsze istnieje możliwość odwołania się od decyzji sądu. Tę szansę należy natychmiast wykorzystać.

Zatem kredytobiorca swoim zachowaniem może pokazać bankowi i sądowi, że jest zdecydowany na współpracę z nimi. Widząc taką postawę, sąd może wydać mniej rygorystyczne orzeczenie.

Metody stosowane przez banki w celu odzyskania należności od kredytobiorców są zróżnicowane. Sprawa może skutkować nawet odpowiedzialnością karną. Ale nie wszystko zależy od banku, wiele zależy od dłużnika. Jeśli od razu nawiążesz otwarty dialog z bankiem, z pewnością znajdziesz rozwiązanie satysfakcjonujące obie strony, nawet jeśli kwota kredytu przekroczy 1 500 000 rubli. Problem zostanie rozwiązany, a pożyczkobiorca nie zszarganie swojej reputacji jako odpowiedzialnego płatnika.

W przypadku, gdy pożyczkobiorca początkowo zaciąga pożyczkę z zamiarem jej nie spłacania, nie należy zdawać się na człowieczeństwo sądu i banku. Spraw karnych jest wciąż niewiele, ale zdarzają się. Dlatego taki wymiar kary jest możliwy. Czy warto ryzykować wolność dla pieniędzy?!

Odpowiedzialność karna jest rzadką formą kary dla osób niewykonujących zobowiązania. Banki chcą od dłużników tylko jednego – zwrotu pieniędzy. Dlatego kredytobiorcy współpracujący z bankami nigdy nie będą ścigani.

Opinia biegłego prawnika:

Autor artykułu popełnił nieścisłość. Mówimy o braku możliwości zastosowania przedawnienia zadłużenia kredytowego. Artykuł 208 Kodeksu cywilnego Federacji Rosyjskiej nie kwalifikuje takiego długu jako wierzytelności, do których nie ma zastosowania przedawnienie. Wskazuje żądania deponentów na bank, a nie odwrotnie. Czasami zdarzają się sytuacje, w których agencje windykacyjne zwracają się do obywateli z żądaniem spłaty długów z tytułu wcześniej spłaconych kredytów bankowych lub pożyczek gotówkowych od organizacji mikrofinansowych.

Trudno dowiedzieć się, skąd czerpią takie informacje, ale liczby są podobne, a ludzie stają się ostrożni i zaczynają panikować. Często takie roszczenia zgłaszane są po przedawnieniu. Zalecamy ignorowanie ich lub wysyłanie do sądu. Doskonale zdają sobie sprawę z bezprawności swoich działań. Gdy tylko zaczniesz szukać wymówek lub udowadniać, że masz rację, zaczną się Tobą interesować jeszcze bardziej.

Jeśli jednak otrzymasz zawiadomienie o pozwu przeciwko Tobie, musisz na rozprawie sądowej oświadczyć, że upłynął termin przedawnienia (3 lata) i roszczenia wierzyciela nie mogą zostać zaspokojone. Bez takiego oświadczenia sąd może rozpatrzyć sprawę na Twoją korzyść, nawet jeśli upłynął termin przedawnienia (art. 199 Kodeksu cywilnego Federacji Rosyjskiej).

Praktycznie wszystkie osoby posiadające zadłużenie z tytułu zobowiązań kredytowych interesują się tym, jakie są konsekwencje niespłacenia kredytu. Jakie działania podejmie bank, jeśli pożyczkobiorca nie spłaci kredytu, czy możliwa jest odpowiedzialność karna, jak powinien zachować się dłużnik i jakie są działania agencji windykacyjnych, a także wiele więcej, rozważymy bardziej szczegółowo.

Nikt nie jest odporny na pogorszenie swojej sytuacji finansowej. Podpisując umowę pożyczki, pożyczkobiorca może być pewien, że spłaci całą kwotę zadłużenia, jednak po pewnym czasie płace mogą gwałtownie spaść lub stać się niestabilne.

Na przykład osoba straciła pracę i aktywnie jej szuka. W związku z tym pożyczkobiorca nie dokonuje płatności za pożyczkę przez miesiąc lub dwa. Co w tej sytuacji zrobi instytucja finansowa? Naturalnie natychmiast zareaguje na pierwszą spóźnioną płatność.

Termin kolejnych spłat zapisywany jest w osobnej linii harmonogramu, który wraz z innymi dokumentami wystawiany jest kredytobiorcy w banku w chwili udzielenia kredytu.

Jeżeli w wyznaczonym terminie środki nie wpłyną na odpowiedni rachunek klienta do obciążenia, upoważnione osoby instytucji finansowej rozpoczynają kontakt z pożyczkobiorcą.

Specjaliści odpowiedzialnej bankowości mogą zadzwonić do klienta telefonicznie, przypominając mu o tym lub napisać wiadomość SMS. Zawiadomienie może zostać przesłane na adres e-mail dłużnika lub pocztą.

Głównym celem wszystkich powyższych kroków jest ustalenie, dlaczego dana osoba nie dokonała płatności w terminie, czy istnieją ku temu uzasadnione powody lub czy jest ona nieobecna.

Tymczasowe opóźnienie w spłacie kredytu bankowi, wynoszące trzy miesiące, nie pociąga za sobą poważnych konsekwencji dla kredytobiorcy. Zasada ta obowiązuje jednak tylko wtedy, gdy klient „uspokaja” bank, odbiera telefony i spokojnie nawiązuje kontakt.

WAŻNY! Jeżeli kredytobiorca zrozumie, że przez kilka miesięcy nie będzie w stanie dokonywać płatności w terminie, lepiej od razu zgłosić się do banku i zgłosić ten fakt.

Wiele instytucji kredytowych z łatwością pójdzie na ustępstwa wobec takiego klienta, zwłaszcza jeśli jego trudności finansowe wiążą się z utratą pracy, przeprowadzką lub poważną chorobą.

W takiej sytuacji Klient może dokonać zmiany harmonogramu spłat, zmienić oprocentowanie lub uzyskać odroczenie spłaty.

Zachowanie pracowników wobec uporczywych uchylających się od regulowania zobowiązań

Na poziomie legislacyjnym nie istnieje koncepcja „umyślnych uchybień”. Szczególne środki podejmowane są jednak w stosunku do dłużników, którzy przez kilka miesięcy nie wywiązują się ze swoich zobowiązań kredytowych, a jednocześnie unikają komunikacji z instytucją kredytową. Unikanie komunikacji może obejmować ignorowanie rozmów telefonicznych, opuszczenie poprzedniej pracy, zmianę adresu zameldowania itp.

Jeśli dana osoba znajdzie się w kategorii niewykonujących zobowiązań, można spodziewać się następującego wyniku wydarzeń:

1. Sprawa Klienta kierowana jest do działu roszczeń, którego specjaliści będą pracować nad spłatą zadłużenia własnymi metodami (wykonywanie połączeń telefonicznych, dojazd do dłużnika itp.);
2. Informacja o umowie i kwocie zwrotu przesyłana jest do BKI. Grozi to tym, że po przesłaniu danych dana osoba automatycznie trafia na listę, która w innych instytucjach kredytowych jest potocznie nazywana „czarną”. W związku z tym problematyczne będzie uzyskanie kredytu w innym banku. Pracownicy przyjmą wniosek o pożyczkę, ale decyzja o przyznaniu środków będzie najprawdopodobniej negatywna;
3. Dług można sprzedać firmie windykacyjnej i w takim przypadku to właśnie ta firma będzie właścicielem środków;
4. Do pomocy w windykacji można zatrudnić windykatorów za określoną opłatą. Specjaliści z takich agencji będą szukać zwrotu pieniędzy własnymi metodami. W tej sytuacji nie zmienia się właściciel aktywów finansowych;
5. Odpowiedzialni i upoważnieni specjaliści instytucji kredytowej mają prawo zwrócić się o pomoc do sądu poprzez wypełnienie odpowiedniego wniosku. Jeśli bank złoży pozew o niespłatę kredytu, będzie domagał się jego spłaty. Całkiem możliwe, że zwrot nastąpi kosztem zabezpieczenia dłużnika – samochodu, lokalu mieszkalnego i innego majątku. Jeżeli pożyczka nie była zabezpieczona, wówczas przed sądem dłużnik może nadal zostać zobowiązany do spłaty środków pożyczkowych. Komornicy mogą nagle przyjść z wizytą i zająć majątek w celu spłacenia długu.

Ostatnia deska ratunku

Kodeks karny Federacji Rosyjskiej wyjaśnia, że ​​za niespłatę pożyczki grozi odpowiedzialność karna. Świadczy o tym art. 177 Kodeksu karnego Federacji Rosyjskiej. W takim przypadku kwota długu musi przekraczać 1,5 miliona rubli, a uchylanie się od długu musi mieć złośliwy i umyślny zamiar.

W praktyce sądowej odnotowano tylko jeden przypadek, gdy winny został ukarany tego rodzaju karą.

Jeżeli kwota długu wynosi 1 500 000 rubli lub więcej, a dłużnik się ukrywa, a instytucja bankowa złożyła odpowiednie roszczenie w sądzie, mogą wystąpić konsekwencje w postaci następujących kar:

1. Kary od 5 000 do 200 000 rubli;
2. Przydział pracy obowiązkowej od 60 do 480 godzin;
3. Przydział pracy przymusowej od 2 miesięcy do 2 lat;
4. Kara pozbawienia wolności od jednego miesiąca do dwóch lat.

Wniosek: za niespłatę kredytu można dostać prawdziwy wyrok – to najsurowsza kara. Dlatego nie powinieneś lekceważyć zaciągniętego długu; musisz poszukać wszystkich możliwych sposobów wyjścia.

Konsekwencje dla bliskich

Każda osoba posiadająca zobowiązania dłużne jest za nie osobiście odpowiedzialna. Istnieją jednak wyjątki od tej reguły.

Jeśli dłużnik ma wspólny majątek, na przykład z bliskimi, wówczas należącą do niego część można przeznaczyć na spłatę długu.

Jeśli mówimy o przestrzeni życiowej, która jest jedynym miejscem do życia, to bliscy mogą odetchnąć spokojnie, bo nie będzie to miało wpływu ani na nich, ani na samego dłużnika.

Jeśli małżonek pożyczkobiorcy posiada samochód, a małżeństwo jest oficjalnie zarejestrowane, wówczas może nastąpić jego zajęcie, w wyniku czego samochód zostanie sprzedany. Część środków nienależących do dłużnika zostanie zwrócona drugiemu właścicielowi, czyli małżonkowi.

Z tego możemy wywnioskować, że bliscy są również odpowiedzialni za zgromadzone pożyczki swoich bliskich. Jednak w większości przypadków roszczenia nadal kierowane są przeciwko osobie, która podpisała umowę kredytową.

Jeżeli sprawa zostanie rozpoznana na rozprawie sądowej, jest mało prawdopodobne, że poręczyciel będzie zobowiązany do spłaty długu. Najprawdopodobniej stanie się tak, jeśli samodzielnie i dobrowolnie postanowi spłacić dług.

Potrzebujesz pomocy prawnej? Skorzystaj z bezpłatnej konsultacji:

Co zrobić, jeśli nie masz nic do płacenia?

1. Sposobem zgodnym z prawem, choć nie do końca poprawnym, jest moment, w którym pożyczkobiorca może zaczekać do upływu terminu przedawnienia. Okres ten w naszym stanie wynosi 3 lata. Jeśli miną więcej niż trzy lata i w tym czasie dłużnik nie zdeponował pieniędzy i unikał komunikacji z pracownikami instytucji kredytowej, nie będzie już mógł żądać niczego za pośrednictwem sądu.

1. O restrukturyzację zadłużenia możesz wystąpić pisząc do banku pisemny wniosek. Dzięki temu wydłużysz okres kredytowania i dokonasz płatności w mniejszych kwotach. Istnieje możliwość zwrócenia się do banku o odroczenie spłaty na czas poszukiwania pracy przez dłużnika.

1. Jeżeli pożyczkobiorca nie może znaleźć środków na spłatę długu, a dług osiągnął 500 000 rubli, może złożyć wniosek do organu sądowego o ogłoszenie upadłości. W takiej sytuacji dłużnikowi można zaproponować różne możliwości rozwiązania problemu: umorzenie długu z dochodów lub sprzedaż nieruchomości przez osobę uprawnioną.

Podsumowując, zauważamy, że za niespłatę pożyczki może zostać nałożona odpowiedzialność karna, co przewiduje ustawodawstwo Federacji Rosyjskiej. Bank może zaangażować do windykacji windykatorów, ma też prawo skierować pozew do sądu.